商业银行客户信息资源的开发跟利用探究.docVIP

商业银行客户信息资源的开发与利用研究 近几年来随着金融环境的发展和变化商业银行面临着新的挑战需要改变传统的经营模式和经营策略来迎接日益激烈的竞争压力而现代商业银行经营发展的重要方面就是使用新的技术和方式来赢得客户获得市场上的竞争优势本文主要对商业银行客户信息资源的开发利用问题进行综合分析研究1.商业银行开发和利用客户信息资源的必要性分析现代商业银行的市场竞争着眼点是客户无论是在银行的经营服务活动还是在其金融品种的创新和技术的进步方面都是以客户为中心以满足客户的需要为前提以争夺客户源为目的的所以商业银行越来越重视客户信息资源的开发与利用这种现象的出现是有其历史渊源和其产生原因的1.1　商业银行进行客户信息资源开发利用的历史渊源　商业银行最早出现时只是作为一个资金流转的中介机构而存在当时的商业银行并没有认识到客户的重要性也更缺少开发和利用客户信息的意识随着经济的进步商业银行间的竞争也开始初见端倪各家商业银行都开始积极地进行改革来提高其竞争实力在1967年美国的花旗银行第一次提出了以客户作为其服务中心的经营理念这一观点的提出为现代商业银行面向市场进行竞争提供了思路随着金融市场的完善和竞争的日益激烈现代的商业银行不仅要面对客户进行服务更重要的是掌握如何在当前复杂的金融环境下开发和利用客户信息资源来主动赢得客户因此开发和利用客户信息资源逐渐成为现代商业银行开展经营的重要策略之一1.2　商业银行进行客户信息资源的开发利用主要原因1.2.1　内部原因a.商业银行的性质现代商业银行的性质是“以追求最大利润为目标以多种金融负债筹集资金以多种金融资产为其经营对象能利用负债进行信用创造并向客户提供多功能综合性服务的金融企业”从定义中我们可以看到商业银行即为一个面向客户提供服务的金融机构所有商业银行的经营活动都是围绕客户而展开的因此客户信息资源对商业银行而言意义重大b.商业银行的基本功能从商业银行的功能来看商业银行的业务都是围绕客户展开的是为了满足客户的需要而不断扩展银行的新功能的商业银行的基本功能是吸收存款发放贷款而商业银行如何将社会中的各种闲散资金集中到银行中来又如何将这些资金投向需要资金的各部门这都需要商业银行了解资金闲置者和资金短缺者的信息来合理地安排其资产业务充分发挥其作为信用中介的作用c.商业银行的经营目标商业银行的经营目标是保证资金的安全性保持资产的流动性争取最大的赢利性为了实现安全性目标银行必须加强对客户的资信调查和审核来降低有问题资产占全部资产中的比率因为在开展业务前对客户的信息了解的越透彻越能有效防范风险流动性目标是指银行随时有能力来应付客户提存及银行支付的需要因此银行需要了解多方面的信息来维持这种变现的目标包括了解现有存款客户的存取款规律以避免大规模挤兑的现象产生；还要了解客户的存款意愿来开展活期存款业务以维持银行的流动性状况等客户信息资源的开发利用在银行的赢利性方面起着双刃剑的作用一方面银行要提高业务收入必须要尽可能地去开发客户信息资源来寻求优质客户使得银行的资本运用实现最大化的效益同时也使得资本风险降低到最小来达到增加业务收入的目的而另一方面银行在进行客户信息资源开发的过程中要花费较多的搜寻费用同时银行还要对客户的资信进行调查这样又会增加银行的业务成本而影响实现赢利的目标对于这一矛盾的问题国外商业银行的做法是选择为大客户或潜在的大客户进行其信息资源的开发利用通过业务收入的高利润来弥补由于银行对客户进行的额外的信息搜寻开发而花费的成本但是这种做法无疑是忽视了中小客户的利益因此随着商业银行的经验的积累和业务的成熟以及现代信息技术不断发展完善提高银行进行客户信息资源开发的效率和降低客户信息资源开发利用的成本才是解决银行赢利性的根本途径1.2.2　外部原因商业银行进行客户信息资源的开发还与其所面临的外部环境有关a.商业银行行业间竞争加大随着金融全球化的发展银行业间也出现了激烈的行业竞争由子各家银行的金融产品的差异性较小许多银行为了争取客户必须主动地开发利用客户信息资源为客户提供其所需的金融产品b.其他金融中介机构的冲击近几年国际金融市场出现了强大的竞争一方面很多传统的商业机构介入金融市场；另一方面出现了保险公司、货币基金、投资银行等多种非银行金融机构这些机构的出现冲击了银行在融资市场上的地位面对这种局面银行必须利用其所掌握的广大的客户信息网络来开发客户信息资源最大限度地争取客户以此来获得竞争上的优势c.信息技术的推进信息技术的进步在银行开发和利用客户信息资源方面起到了重大作用一方面使原来处于分散状态的金融市场连成一片银行可以获得更加广泛的客户信息为客户提供更加快捷高效的金融服务；另一方面由于银行网络终端的扩展客户可以获得较多的银行信息不再是传统的只是根据地域因素选择临近的银行网点而是更多地考虑到银行的服务水平和金融产品的质量等问题d