贷款业务培训_03_流动资金贷款管理实务.pptVIP

最高综合授信额度的含义 商业银行在对单一法人客户的风险和财务状况进行综合评估的基础上，确定客户能够承担和愿意承担的风险总量。 * 影响授信额度的因素 影响最高综合授信额度核定的因素 考虑客户的还款能力 考虑银行对单一法人客户和集团性客户资金(信用)供给压力的因素 考虑不同信用等级的客户，分别核定其最高综合授信额度 * 公司客户统一授信核定要求 AA级以上客户最高综合授信额度的核定 核定最高综合授信额度后，其资产负债率不得高于70％ 测算公式为： 资产负债率＝（负债总额-银行现有信用余额）＋最高综合授信额度／（资产总额-银行现有信用余额）＋最高综合授信额度≤70％ * 公司客户统一授信核定要求 A级客户最高综合授信额度的核定 核定这类客户的最高综合授信额度，既要重视第一还款来源的分析，同时又要加强对第二还款来源的测定和审查。 B级与C级客户最高综合授信额的核定 从控制风险、保全资产的角度出发，核定B级与C级客户的最高综合授信额度只能小于年初的实际信用占用余额，并且只收不放 * 公司客户统一授信核定要求 最高综合授信额度的审查 从其他金融机构获取的信用 特别授信 * 结束语 在尽职的原则下，树立“实贷实付”理念，倡导贷款支付管理，强化贷款用途管理，防范贷款被挪用风险，保护借款人合法权益；实行贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行特别是商业银行信贷资产管理的精细化水平。 * * 感谢支持 贷款用途直接决定着贷款风险的大小。 1．企业贷款目的分类 (1)增加经营资本。 (2)投资新的项目。 (3)偿还债务。 确认借款用途 * 确认借款用途 2．核实、确认贷款用途 　　信用分析人员不仅要核实借款用途的真实性，而且要确认借款人现金短缺的具体原因，核实确认借款目的和具体用途。 * 核实、确认贷款用途 　　通过以下几个方面的调查分析可以发现借款人现金短缺的具体原因： (1)分析客户的现金流量表。 (2)分析企业的现金预算表或计划。 (3)调查有无投资项目及投资计划。 (4)调查近期有无到期的贷款及欠息。 * 合同文本 如果信贷合同格式不统一，条款不齐全，很容易引发法律风险。这方面一直是国内商业银行的薄弱之处。为防范法律风险，商业银行应高度重视法律工作，加强对合同文本的统一、标准化管理。此外，在合同的签订与修改过程中也存在一些操作风险点，这包括： * (1)签订合同：虚假签章和签字；伪造签章授权书；非法定代表人签章、倒签章、签章遗漏等。 (2)修改合同：法律文本修改不具有法律效力、修改后减轻或免除债务人的义务和责任、减轻或免除担保人或低／质押物的担保范围和担保责任；法律规定发生重大变更时未及时修订法律文本。 * 关联交易 ①完善关联企业授信制度，防止关联企业过度负债。 ②关注关联贷款风险，提高风险控制水平。 ③拓宽融资渠道，降低银行融资比重。 * 建立业务全流程管理 授信业务 贷前调查 贷时审查 贷后检查（监控） * 贷前调查－－真实 确实的资金需求 真实的经营（财务）状况 法人代表和主要经营者的基本素质 抵质押物的情况 * 贷时审查－－确实 严格按权限审批 贷款的投向 抵质押或担保的有效性 特别关注存在的瑕疵和不足是否可控 把握成握成本、收益、风险 * 贷后检查（监控）－－落实 贷款资金的用途和流向 企业生产经营的变化 经济金融形势的变化 * 第三篇 业务操作流程 * 一、信贷调查 　　在收到借款人提出的业务申请后，除收集并指导借款人填写业务申请资料外，还需通过客户信息查询与实地调查相结合的方式开展信贷调查，具体调查内容包括： * （一）客户信息调查 借款人贷款卡查询； 借款人工商信息查询； 借款人股东和法人代表的个人信用报告查询； 如为抵押贷款，抵押人为法人的，需查询贷款卡信息和工商信息；抵押人为自然人的（中小企业），需查询个人信用报告； 借款人、抵押人在本行系统查询； 其他信息渠道查询。 * （二）实地调查的主要内容 1、基本情况：主要是客户主体资格、客户及其关联企业的历史沿革、地理位置（包括注册地）、组织形式、职工人数、土地使用权取得的方式、在银行的开户情况等。 2、经营者素质和股东背景：主要是法定代表人和其它领导层成员的学识、从业经历、业绩、品德和经营管理能力等。 * 3、经营和财务状况：调查企业的生产经营情况是否正常，在行业内的地位以及企业的发展计划和前景，对财务报表进行简单分析，了解企业近三年和近期的资产负债、资金周转、盈利能力、现金流量、销售归行及存款变化等情况，对企业经营作出基本判断。 * 4、融资及信誉状况：主要是客户在本行和他行的融资水平、融资方式、对外担保情况；有无逃废债、拖欠本行及其它金融机构贷款本息等不良记录及其它信誉状况。 * 5、客户资金