商业银行 第三章学科知识.pptVIP

案例讨论：金融脱媒 是指在金融管制的情况下，资金的供给绕开商业银行这个媒介体系，直接输送到需求方和融资者手里，造成资金的体外循环，即通过直接融资的方式获得资金，也称“银行脱媒”。这一现象最早出现在20世纪60年代的美国，由于直接融资市场的快速发展及20世纪30年代颁布的“Q条例”，使得银行业的竞争力大幅下降，失去其融资主导地位。 20世纪60年代，美国通货膨胀率提高，市场利率开始明显上升，有时已经超过存款利率的上限。证券市场的不断发展，金融国际化，投资多样化又导致银行存款大量流向证券市场或转移至货币市场，造成金融中介的中断和“金融脱媒”现象的发生，且越演越烈，Q条例约束和分业经营的限制，使银行处于一种不公平的竞争地位。各类存款机构都出现经营困难，一些储蓄协会和贷款协会出现了经营危机，银行信贷供给能力下降，全社会信贷供给量减少。 讨论：我国金融体系是否出现了“金融脱媒”现象？为什么？ 第三章 商业银行负债管理 【本章精粹】 商业银行负债管理概述 商业银行存款的管理 商业银行借款管理 负债业务是指商业银行通融资金的各种业务，它的数量、规模和结构直接影响到银行的资产业务和其他业务。商业银行的资金来源渠道越丰富，资金成本越低，就越有利于商业银行提高盈利能力。 第一节 商业银行负债管理概述 一、银行负债的概念及构成 商业银行的负债，是指其在经营活动中产生的尚未偿还的经济义务，银行必须用自己的资产或提供的服务进行偿付。商业银行负债有广义和狭义之分，广义的负债是指商业银行包括自有资本在内的各种资金来源；而狭义的负债主要是指银行存款、借款等不属于银行资本的负债项目。 从商业银行负债的构成来看，其经历了单纯依靠存款到负债多元化的发展过程。但存款负债始终是商业银行最主要的负债，在负债中所占比重最大；而借款和其他负债的比重则随着金融市场的发展而逐渐上升。 二、银行负债管理的基本概念 商业银行的负债管理，是指商业银行管理者对其持有的负债的类型、数量及其组合做出决策的一种综合性资金管理方法。 负债管理的目标，是为银行争取流动性大、稳定性强、吸存方式灵活多样的各种资金来源，以扩充银行的贷款能力。同时，还要不断调整负债结构，来适应资产结构的需要和收益的实现。因此，传统负债管理的核心主要体现在两个方面：第一是通过哪些渠道和工具来筹集足够的资金以支持贷款及公众所需要的其他金融服务；第二是如何控制负债成本，为实现银行整体盈利目标创造首要条件。成本是制约筹资方式选择的因素。进入20世纪70年代后，银行业开始由被动的、消极的负债管理转为积极主动的负债管理。 负债管理的创新往往从产品着手，通过对负债产品的管理来达到管理负债的目的。 三、银行负债管理的功能 首先，负债业务是商业银行经营的基础 其次，负债业务的成本影响到商业银行的盈利能力 再次，负债业务的好坏与商业银行的抗风险能力息息相关 最后，负债业务决定了银行支持经济发展的能力 四、商业银行存款业务的构成 负债项目 中国建设银行 中国工商银行 中国银行 中国农业银行 存款 8 001 323 9 771 277 6 685 049 7 497 618 同业存拆放及对央行负债1 812 911 1 001 634 1 070 577 600 319 借入资金2 98 644 111 060 88 055 163 681 其他负债 151 457 222 148 362 868 278 045 负债合计 9 064 335 11 106 119 8 206 549 8 539 663 表 2009年中国四大国有银行负债构成表 百万元 注： 1.同业存拆放包括同业存款、同业拆放和对中央银行的负债 2.借入资金包括应付债券、长期借款，卖出回购款项 第二节 商业银行存款的管理 一、存款的种类和构成 传统型存款业务 活期存款 定期存款 储蓄存款 同期美国花旗银行年报显示，至2009年底花旗银行存款总额为6775.34亿美元，其中美国境内居民储蓄存款为1742.60亿美元，占全部存款总额的25.7%，远低于我国银行接近50%的比例。此外，与其他国家银行最大的不同是，境外存款成为花旗银行最主要的存款来源，占比高达65.5%。 * 我国商业银行的负债结构分析 我国商业银行存款构成的特征 从表中的统计数字可以看出：（1）我国商业银行的存款构成以储蓄存款为主，商业银行系统的统计和国有商业银行系统的统计相差不大，2003年储蓄存款占存款总量的47.3%，2009年为43%，略有下降，国有银行存款中储蓄存款比重2003年为52.6%，2009年为54%，略有上升，说明我国商业银行资金来源是比较稳定的；（2）占存款比重第二位的是活期存款，2003年为三分之一左右，2009年下