《保险学概论》教学内容概述.ppt

第六章 人身保险 一、身保险的概念与特征 （二）人身保险的特征 1.人身保险是一种定额保险。如前所述，因为人的寿命和身体的价值不能用金钱来衡量，因此人身保险合同就无法通过保险标的的价值确定保险金额。一般情况下，人身保险的保险金额由投保人根据被保险人对人身保险的需要和投保人的缴费能力，在法律允许范围与条件下，与保险人协商确定，属于定额保险. 第六章 人身保险 2.人身保险的保险利益是以人与人的关系来确定，而不是以人与物或责任的关系来确定。人身保险合同主要是采取限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式对人身保险合同保险利益加以明确。 3.人身保险的长期性。人身保险的保险期间都比较长，特别是人寿保险，其保险期间通常在五年以上，有的险种长达几10年乃至人的一生。 第六章 人身保险 二、人身保险合同的常用条款； （一）不可争条款 不可争条款又称不可抗辩条款，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务，误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。 第六章 人身保险 二、人身保险合同的常用条款 （二）年龄误告条款 年龄误告条款主要是针对投保人申报的被保险人的年龄不真实，而真实年龄又符合合同约定限制的情况下而设立的,法律与保险合同中一般均规定年龄误告条款，要求保险人按被保险人真实年龄调整。 第六章 人身保险 二、人身保险合同的常用条款 （三）宽限期条款 宽限期条款是指如果保险合同约定分期支付保险费，但投保人支付首期保险费后未按时交付分期保险费的，法律或合同规定给予投保人一定的宽限时间，在此期间，即使未交纳保险费，仍能保持保险合同效力。 第六章 人身保险 二、人身保险合同的常用条款 （四）保险合同效力中止和复效条款 保险合同效力中止是指保险合同在有效期间内，由于缺乏某些必要条件而使合同暂时失去效力，称为合同中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同可以恢复原来的效力，称为合同复效。 第三章 保险的基本原则 ? 按照损失补偿原则，财产保险的保险标的发生保险事故时，被保险人只能得到补偿，而不能获得双重赔偿。而人身保险的保险金额是保险当事人双方约定的，其保险价值无法衡量，只存在保险金的给付，而财产保险的保险价值是可以确定的。 第三章 保险的基本原则 ? 我国《保险法》第４６条规定：“除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法规定的保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利”。 第三章 保险的基本原则 （二）代位求偿与委付 4．委付的概念与条件 委付：是被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，将保险标的物的一切权利连同义务移转于保险人而请求保险人赔偿全部保险金额的法律行为。 第三章 保险的基本原则 ? 委付的条件：①委付必须以保险标的推定全损为条件。②委付必须就保险标的的全部提出要求。③委付必须经保险人承诺方为有效。④被保险人必须在法定时间内向保险人提出书面的委付申请。 第三章 保险的基本原则 ??委付的效力：委付一经依法成立，便对保险人和被保险人产生法律约束力：一方面，被保险人在委付成立时，有权要求保险人按照保险合同约定的保险金额向其全额赔偿；另一方面，被保险人必须在委付原因产生之日将保险标的的一切权利和义务转移归保险人。 第三章 保险的基本原则 ??委付与代位求偿的区别。委付与代位求偿区别在于：①代位求偿权只是一种纯粹的追偿权，取得这种权利的保险人无须承担其他义务；而保险人接受委付时，既取得了保险标的的所有权，也要承担该标的产生的义务。②保险人得到的权利不同，在代位求偿中，保险人最多只能取得保险赔偿金额范围内的权利；而在委付中，保险人则可享有该项标的的一切权利，保险人可以接受大于其赔偿金额的利益。因为被保险人提出委付时，已放弃了对保险标的的所有权，保险人取得了对保险标的处分权，并可取得因处置而取得的额外利益。 第三章 保险的基本原则 ?四、损失补偿原则 （三）重复保险分摊原则 重复保险分摊原则：是指投保人向多个保险人重复保险时，投保人的索赔只能在保险人之间分摊，赔偿金额不得超过损失金额。对重复保险，在保险事故发生时采用分摊原则。这一原则也是补偿原则的派生原则。遵循这一原则的目的在于：维护补偿原则，防止投保人利用重复保险获得超额赔款；维护社会公平原则。 第三章 保险的基本原则 ? 分摊原则是在重复保险条件下适用的原则。重复保险是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时向两个或两个以上保险人订立保险合同，且其保险金额之和大于保险价值的保险。 重复保险分摊的方式一