“惠农助业”小额贷款产品创新申请调研报告.doc

“惠农助业”小额贷款产品创新申请报告 一、基本信息 （一）产品简介 产品简介 产品名称 “惠农助业”小额贷款业务 产品简介 “惠农助业”小额担保贷款是指我行向诚实守信、有饲养管理能力、有一定经济基础且能及时得到专业技术支持的养殖户发放的，且由养殖公司提供担保并协助银行回收贷款的小额贷款。 产品的创意来源 依托产品或事件背景 高唐支行在2008年开办小额贷款业务以来，一直稳步前进，信贷市场和信贷规模不断扩大，信贷从业人员合规意识和风险控制能力有了大幅提升，但在小额贷款结余达到一亿元左右后 ,新市场开发乏力, 遇到发展的瓶颈,但全行员工发展愿望强烈，在高唐良好的市场基础下，渴望有更好的产品去开拓市场。山东荣达农业发展有限公司始建于2004年,现注册资本1715万元，是集种鸭饲养、鸭苗孵化、合同鸭养殖、饲料加工、成品鸭回收宰杀加工、冷冻贮存、鸭油深加工为一体的省级农业产业化重点龙头企业;公司及其下属合资企业遍布高唐12个乡镇办事处，带动农户范围辐射周边地区8个县市，拥有总资产6.5亿元，员工3300人，占地2800余亩。现发展肉鸭和种鸭养殖户近2000户,存栏只数接近500万只.荣达公司通过对养殖户进行技术指导,利用虚拟车间的概念对养殖户的生产进行规范管理,对整个（高唐及其周边县市）养殖区域进行整体布局促使养殖健康持续发展,成立基金会对意外风险户进行帮扶通过协调银行对接养殖户，为养殖户融资提供担保，垫资替养殖户建鸭舍，对养殖户进行金融支持等一系列形式优化、经营产业链条，取消“中间商”、“中介组织”、“服务公司”“鸭头”等环节，形成“荣达模式”，使整个产业链盈利能力大幅提升到同时,改变了过去畜牧业发展中呈现的高度分散粗放型小规模生产方式,大大降低了养殖户的风险,提高了养殖户的盈利水平。 涉及的相关主体及其发挥的作用 养殖农户：该产品的借款人，我行关注其经营情况。 荣达公司：对申请贷款人员进行初审和推荐,对公司养殖户的每笔贷款都提供公司授信额度内附加担保,在我行开立风险补偿担保基金账户，如上述借款人发生逾期 按照协议约定从该账户中扣划，以代偿贷款本金、利息、罚息及相关费用。 地方政府:积极发挥其畜牧公共服务职能,从政策制度上鼓励推进”公司+农户”模式的持续健康发展和诚信体系建设. 各相关主体的态度，持相应态度的原因 养殖农户：养殖是畜牧业产业链上最重要的环节,由于其他小额担保的条件、效益等自身原因的限制，使得农户道金融的通道不畅通,或者难以扩大规模，存在资金缺口,愿意通过银行贷款和公司的产业化服务获取较好的养殖利润。 荣达公司：指导意向户了解产业知识，建标准鸭舍;对养殖户实行统一管理，统一鸭舍选址及标准化建设、统一鸭苗、统一饲料、统一技术防疫，统一回收，市场风险由公司承担，每个环节都制定出标准程序,在提供技术支持保证养殖效益的同时为养殖户提供担保,优化产业链,提升自身的综合实力,实现公司和农户的双赢. 地方政府:当地政府积极为金融支持畜牧业发展创造条件，出台相关的优惠政策;给予荣达公司全方位支持，所有荣达公司的项目列入地方政府重点项目,政府希望荣达公司充分发挥龙头企业对农业的带动作用,促进当地农村经济尤其是农民经济的发展. （二）市场概况 产品市场信息 市场规模 近年来，鲁西地区积极优化农业结构, 推进畜牧产业化进程,鼓励创新畜牧业贷款模式.重点支持龙头企业对农业的拉动和辐射作用.目前荣达公司经过近10年代发展,已发展成集种鸭饲养、鸭苗孵化、合同鸭养殖、饲料加工、成品鸭回收宰杀加工、冷冻贮存、鸭油深加工为一体的省级农业产业化重点龙头企业.带动了全县12个乡镇办事处的近2000养殖户.其中,肉鸭养殖户的养殖规模最少5000只,肉鸭从育雏到出栏回收需要40多天,总成本大概是26元,农户一般自己负担10元或者更多;种鸭养殖户的养殖规模平均4000-5000只,最多可以养殖10000只,种鸭从引种育雏到回收淘汰需要一年半,总成本大概是130元,农户一般自己负担40元或者更多,剩余部分都是由公司通过银行协调解决,资金市场需求潜力巨大.因为涉及到公司担保和社会影响,荣达公司向银行协调推荐的农户一般都是家庭条件较好,具有较好的饲养、管理和学习能力的养殖户.而从我行现有的小额贷款的准入条件看,要么是不符合我行贷款条件,要么是我行的利率/还款方式/金额不能满足客户的养殖资金需求.据荣达公司介绍,有贷款需求且符合“惠农助业”条件的客户大概700-800户,涉及金额5000万左右. 市场发育程度 荣达公司自04年成立以来开,实现了净资产由70万元到1.5亿元的超常规发展.公司及其下属合资企业形成了包括种鸭场-孵化场-饲料厂-冷藏厂-市场与合作社等较完整的产业链条,现有两个孵化场、两个宰杀厂、三个饲料厂、二十九个种鸭场,日宰杀量12万只,第三宰杀厂