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互联网金融发展及其对传统银行业的影响研宄 摘要 随着电子商务在我国的蓬勃发展，互联网企业积累了海量的用户数 据，逐渐掌握了用户金融服务的需求和偏好，并将其提供的金融服务 由最初的简单支付渗透到转账汇款、小额信贷、现金管理、资产管理、 供应链金融、代销基金和保险产品等传统商业银行的业务领域。互联 网企业在金融领域的这一创新给金融业的未来带来了广阔前景。一方 面，互联网金融公司在传统支付结算领域不断拓展新的渠道，如移动 支付、电话支付、电视支付、移动POS等服务方式陆续推出，不断为 客户提供更多便捷的金融服务；另一方面，随着电子商务形式的不断 创新，B2B，B2B2C等支付服务模式也随之推出，并伴随着包括从结算、 担保、融资等多个方面的创新。而是在2013年，以余额宝为代表的 互联网金融产品现在有足够的理巾让传统银行业坐立不安了。来自央 行的数据显示，1月份人民币存款减少9, 402亿元，同比少增2.05 万亿元。与此形成鲜明对照的是内地互联网金融正风生水起,7个月， 余额宝规模突破2, 500亿；6个工作日，理财通规模过百亿；6分钟， 8. 8亿规模的支付宝“元宵理财”售罄……在市场流动性普遍吃紧的 春节前后，互联网金融一次又一次地向人们展现了它强大的吸金能力。 同年，以互联网第三方支付、P2P网络借贷和众筹融资为代表的互 联网金融蓬勃发展，同样向传统金融提出了明显的挑战，引起了社会 各界的广泛关注。互联网金融从无到有，从萌芽到快速发展的过程说 明，互联网所带来的创新，不仅体现为技术层面的飞跃，更承载了互 联网精神。互联网金融为传统金融带来了新的理念，注入了新的活力， 同时也带来了新的竞争，催生了新的合作，对现有的金融监管体制带 来了挑战。在互联网金融迅猛发展的时代背景下，银行作为金融领域 中的主要商业模式，将会面对怎样的机遇和挑战。同时互联网金融的 六大商业模式分别是如何影响商业银行的利益，这都是需要研究和讨 论的问题。 本文就是在这一研究背景下，详细论述了互联网金融的发展历程以 及国内外研究成果，在总结前人研究成果的基础上，分别从宏观定性 分析和微观定量分析两个方面阐述了互联网金融对商业银行的影响， 研究发现：1）在手续费和佣金收入方面，第三方网络支付平台正给 商业银行施加最大压力，因为这些平台打破了商业银行在交易和结算 上的垄断，改变了支付平台与银行之间的利润分配模式。2）在资产 方面，包括P2P网络信贷平台、中小企业在线融资及众筹融资等互 联网金融模式对商业银行的替代性融资影响有限，因为其与银行的竞 争较弱，但不排除在未来此类市场规模有很大增长空间。3）在负债 方面，电商平台与资产管理公司合作推出的诸如MMF等个人财务管 理服务以较高冋报吸引了大量存款从银行系统流出，虽然这产生了立 竿见影的影响，但幅度存限。而在不同互联网金融模式的影响下，大 型银行与中小型银行受影响程度也存在着差异，因此在政策研究与产 品创新上大型银行与中小型银行应该因地制宜，采取侧重点不同的方 案与策略，以保证银行业的稳定持续发展。本文的主要研宄框架如下.? 第一部分，本章节主要阐述论文的研究背景以及研究意义，给出了 论文的主要研究思路和方法，为论文整体布局理清了思路脉络，以方 便阅读与参考，最后指出了本文的创新之处与不足，为以后进一步深 入研宄指明方向。 第二部分，木章节主要论述国内外有关互联网金融的研宄成果，同 时对互联网金融的概念进行了界定以及延伸。最后探索了互联网金融 发展的理论基础，试图利用网络经济下的长尾理论来解释一些互联网 金融现象。 第三部分，本章节主要对互联网金融发展的原因进行了分析， 同时分别从第三方支付、P2P网络信贷、众筹、互联网货币市场基金 等几个目前发展比较热门的互联网金融模式着手，对国内外互联网金 融发展历程与现状进行了详细介绍，为后文的影响分析奠定了基础。 第四部分，本章节主要分别从定性分析、定量分析两个方面论述互 联网金融发展对我国银行业的影响，这一章节也是本文重点章节，因 为目前有关互联网金融的研究都停留在描述性分析上，做定量分析的 还比较少。本章节定量分析主要通过假设互联网金融业务模式对商业 银行传统业务的不同替代程度，阐述Y互联网金融相关业务模式对商 业银行营业收入以及利润的敏感性分析。另外由于互联网金融的发展 刚刚起步，相关数据积累不够，所以本节的定量分析也只能做到浅尝 则止，更深入的定量分析还要进一步研宄。 第五部分，本章节主要结合上文的分析，针对互联网金融发展背景 下我国银行业应采取的战略措施方面给出了政策性建议，银行业要吸 取互联网金融发展的优势经验，敢于创新，自我改革，要与互联网企 业在合作中寻求共赢，旨在进一步促进我国金融行业健康稳定发展。 第六部分，本章节主要对整篇文章研宄成果做了一个概述性总结