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第六章 财产保险产品 第一节、财产保险概述 一、 财产保险概念财产是金钱、财物以及民事权利义务的总和。财产保险是对财产及其相关利益因灾害事故造成的损失进行补偿的保险。 进一步的理解： 1、保险标的：财产及其有关利益（有形财产和无形财产） 2、承保的风险：自燃灾害和意外事故 3、损失分摊机制是其运行基础。(同类保险标的同质风险） 二、财产保险特征（与人身保险相比） （一）补偿性保险 1、标的可估价：保险标的的价值 2、保险金额的确定以保险价值为基础 （1）市场价值：（实际价值） （2）账面价值：账面价值是指某科目（通常是资产类科目）的账面余额减去相关备抵项目后的净额。 （3）重置价值 3、保险金的赔偿方式（坚持损失补偿原则） （二）财产风险的性质 1、风险较为集中，对再保险的需求比人身保险大 （美国911事件，希尔维斯坦地产公司选择向多家保险公司同时投保35.5亿美元 ） 2、财产风险的规律性难掌握 （风险种类多，认识能力和科技水平限制，统计资料不全） （三）财产保险一般是短期保险 1、多为1年期或1年以内 2、一次性交费，不计息 3、不能形成中长期投资基金 4、无储蓄性，无保险现金价值 三、财产保险标的的损失状态 1、损失程度：全部损失和部分损失 2、损失形态：物质损失和费用损失 3、损失客体：直接损失和间接损失 四、财产保险的保险价值和保险金额的确定 1、保险价值 是保险标的在某一特定时期内用货币估算的经济价值。 不定值保险中：市场价值（实际价值）、原始账面价值和重置价值； 定值保险（价值不易确定、无市场参考价、海上保险等流动性标的） 2、保险金额 承担赔偿或给付责任的最高限额。 3、足额保险、不足额保险、超额保险 保险金额与出险时保险价值的比较 （一）定值保险和赔偿方式 法定保险价值仅适用于海上保险合同，海上保险的保险标的的价值更具有不确定性，由于时空跨度大，保险标的的价值在起运港、中间港和目的港很可能不一致，为避免保险事故发生时合同双方当事人对保险标的的价值的争议，于是法律直接规定了保险价值的确定依据：以保险责任开始时保险标的的价值加保险费作为保险价值。 （二） 不定值保险和比例赔偿方式 计算举例 C厂将其流动资产按账面价值80万元投保企业财产保险，后在保险期内因发生保险事故致使这批流动资产受损15万元，由于保险财产在出险时的账面价值即保险价值为100万元，以比例赔偿方式，保险人应该赔付多少？ （三）重置价值保险和赔偿方式 （四） 第一损失保险赔偿方式 居民小沈将其价值25万元的室内财产投保家庭财产保险，保险金额16万元，后在保险期内遭灾，假定损失金额分别为 1、10万元 2、20万元时 以第一危险赔偿方式，保险人分别应该赔偿多少？ ( 五）限额赔偿方式 （六）共同保险赔偿计算 被保险人同两个或两个以上的保险公司，就同一保险标的，同一种危险，所签订的一个保险合同，称为共同保险。 共保条款是指保险人与投保人商定，投保当时实际购买的保险金额与出险时保险标的价值之比不得低于既定的比例，否则，对于未达到这个比例的那部分，被保险人要承担责任。 （七）重复保险分摊方式 被保险人就同一标的，同一危险同两家或两家以上的保险公司签订数个保险合同，在相同的保险期限内，保险金额之和超过保险财产的实际可保价值，称此为重复保险。 共保条款计算 补偿额=损失金额*保险金额 / 75-80%实际价值 保险金额75%--80%实际价值 -------实际损失赔偿 保险金额75%--80%实际价值 -------比例损失赔偿 共保 例；某企业火灾损失是6000元，保额是10000元，如订的是80%共保条款。 1.损失时的实际价值是12000元 2.损失时的实际价值是15000元 保险公司的补偿额应该是多少？ 重复保险分摊 例：某建筑物的可保价值为200万元，分别向A、B两家保险公司投保两份火灾保险，保额分别为100万元，200万元。假定发生危险事故时，损失额为60万元，采用保险金比例责任补偿方式、赔偿限额比例责任、顺序责任三种计算方式， A、B保险公司分别应当 赔付多少保险金？ 第二节 财产保险的种类 广义的财产保险业务体系： 1、财产损失保险——火灾保险、货物运输保险、运输工具保险、工程保险、农业保险。 2、责任保险——公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险、职业责任保险。 3、信用保证保险——出口信用保险、国内信用保险、忠诚保证保险、履约保证保险。 第三节 火灾保险 一、火灾保险的含义、特征及一般内容： （一）火灾保险简称火险，是以存放在固定场所并处于静止状态的财产物资为保险标的一种财产保险。 火灾保险是历史遗留下来的一险种的命名，它最初只承保由火所引起的灾害事故，