银行信贷风险识别及监控学科介绍课程讲述.pptVIP

第*页 高风险客户的处理 财务咨询的流程 客户经理发现问题并委派财务顾问 客户经理填写 审核范围表 财务顾问准备一份须向客户经理和客户了解的信息清单 财务顾问收集信息并在需要时向客户发送 现金流模式 财务顾问通知客户经理是否需要拜访客户。如需要，财务咨询员估算所需天数 拜访客户。财务顾问在开始拜访和结束拜访时通知客户经理 财务顾问提供初步反馈给客户经理并确认是否需要进一步的信息。 财务顾问将财务咨询报告交给客户经理 客户经理负责收取财务咨询费用，作为年检费的一部分 第*页 高风险客户的处理 放款服务组风险咨询 客户由贷款回收经理涵盖 更紧密地控制客户关系策略 确保恰当的担保文档 比较危险的信贷级别为4的客户: 银行风险资产大 ６个月内可能转变成信贷级别５的客户 (风险资产) 第*页 信贷风险识別及监控 主要的成功要素 简单的模式 主动识別可能有问题的客户 良好的管理信息系统支持 协作方式（信服 vs 对抗） 所需的的技能 对外部环境敏感 良好的沟通 / 谈判技巧 借贷经验 第*页 实例 1 – Proper Trading 集团 公司背景 核心业务: 铁矿产品贸易 信贷关系建立： 2003年3月 集团额度#: 港币5,800万 净风险额度（扣除有形抵押）港币1,900万 #背对背信用证/进口/一般贷款额度 第*页 实例 1 – Proper Trading 集团 RID参与的触发点(2003年10月) 2003年10月金额为港币1,400万的逾期进口贷款，与之相关的是2003年5月此公司的第一次信用证的开证 低透明度的财务情况 过时的会计报表，且没有综合报表 帐户真实情况被价格转移及在内地的非核心业务投资所掩盖 第*页 实例 1 – Proper Trading 集团 帐户发展 (2003年10月) 将客户列入关注名单 要求客户经理评估该客户资金紧缺的情况 营运资金转移到内地一家钢铁厂项目 答应在11月之前用销售收入来结清贷款 客户经理冻结现有的贷款额度 第*页 实例 1 – Proper Trading 集团 帐户发展 (2003年11月) 此客户没有还款， RID建议客户经理: 立即将帐户的信贷级别降为4 要求客户提供更多的财务信息 派遣财务咨询组 客户经理同意了这些建议并制订了策略降低此客户的贷款额 第*页 实例 1 – Proper Trading 集团 帐户发展 (2003年12月) 未能达成降低贷款额的目标 客户经理确信可以降低贷款额 客户转入放款服务组风险咨询名单 贷款额逐步降低 第*页 实例 1 – Proper Trading 集团 帐户发展 (2004年1月) 前线人员改变策略决定结束此客户关系 制定时间表，设定于2004年4月完全结束此客户关系 如无法达成还款目标，同意将客户转至贷款服务组 第*页 实例 1 – Proper Trading 集团 结果 经共同努力，未还款额大幅下降: (单位： 万港币） 10/03 11/03 12/03 01/04 02/04 余额 4000 3800 1500 1200 700 于2004年5月完全结束此客户关系 第*页 实例 2 – CarpetCo 集团 公司背景 核心业务: 销售并铺设地毡 新投资: 研发以生物技术为基础的营养品 信贷关系建立: 1992年 香港证交所上市: 2001年7月 筹集资金: 4,600万港币 第*页 实例 2 – CarpetCo 集团 公司背景 (续) 集团额度 (贸易贷款/一次性贷款) 2,640万港币 净风险额度 2,330万港币 第*页 实例 2 – CarpetCo 集团 上市母公司营运表现 (万港币) 12/00 12/01 6/02 销售额 32700 27500 12300 净利润 6300 4200 1300 净资产 7400 15600 18000 红利 3000 1000 - 外债比率 0.04 0.06 0.27 第*页 实例 2 – CarpetCo 集团 RID参与的触发点(2002年12月) 对上市借款人的检讨(与特定的报告会计师有关） 贷款进行重组 重新安排一个6个月金额为港币750万的一次性还款贷款 原因：公司投资新项目暂时不顺利以致现金流入延迟 第*页 实例 2 – CarpetCo 集团 帐户发展 2002年12月 列入关注名单 通知前线人员检查新投资项目的状况 2003年1月 出现逾期进口贷款 前线人员邀请RID加入与客户的会面 第*页 实例 2 – CarpetCo 集团 RID在会面中的职能 协助评估