货币银行学第二章信用跟利率.pptVIP

第二章 信用和利率 本章教学内容： 一、信用的产生与发展 二、信用形式和信用工具 三、利息和利率 第一节 信用的产生与发展 本节内容： 一、信用的概念 二、信用的特征 三、信用的产生 四、信用的发展 五、信用的本质 一、信用的概念 美国科学家富兰克林在《给一个年轻商人的忠告》中有一句话：“切记，信用就是金钱”。 （一）金融学中的信用概念（教材P21页） ： 是一种借贷行为，是以偿还和付息为条件的价值的单方面转移，是一种特殊的价值运动形式。 （二）构成要素： 1.债权人与债务人（信用主体）； 2.时间间隔； 3.信用工具（契约）。 二、信用的特征 1.信用过程从即期来看是价值的单方面转移； 2.信用过程中的价值转移以一定间隔后的还本付息为条件； 3.信用过程中商品或货币的所有权与使用权发生了分离。（信用的形式有商品形式和货币形式。） 三、信用的产生 产生条件： 1.剩余产品与私有制的出现； 2.实物或货币在空间与时间上分布的不平衡。 四、信用的发展 信用依次经历了高利贷信用、资本主义信用和社会主义信用几个发展阶段。 1.概念：是通过贷出实物或货币榨取高额利息的古老信用形式。 2.产生与发展： 民间借贷在一定程度上可以填补正规金融不愿涉足或供给不足所形成的资金缺口，如缓解中小企业和“三农” 的资金困难。 一定范围内的民间借贷是合法的，应予以支持。如民间借贷的利率可以适当高于银行基准利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（若超过，则被认定为高利贷）。 但当今有许多所谓的民间借贷行为打着借贷的幌子，实质从事着非法勾当，是地地道道的地下钱庄，这些行为应加以规范，比如：向赌博、吸毒等违法行为提供资金，洗钱，集资，借贷利率超过规定标准等行为。 当前，我国许多地区民间借贷规模汹涌，一些地区已出现民间借贷链条断裂现象。 在信贷紧缩、楼市调控背景下，民间资金缺乏投资渠道，同时，中小制造类企业、房地产、矿业等行业资金需求量大，民间借贷空间迅速扩大。 有研究表明，目前民间借贷正呈现三大新特征：一是范围广，从两年前的江浙沿海扩展到内陆地区，从制造业领域扩展至商贸流通甚至普通家庭。二是利息高，有的民间拆借年息已超过100%。三是参与者众，甚至有银行资金也充当了民间拆借的“二传手”。 根据人民银行温州市中心支行2011年7月21日发布的《温州民间借贷市场报告》，温州民间借贷的市场规模是1100亿元人民币。而据该行2010年年底进行的一次民间借贷问卷调查即显示，接受调查的对象中，有89%的家庭个人和59.67%的企业参与了民间借贷，借贷年综合利率为24.4%（月息2分）以上。所以有人说，现在做什么最赚钱，不是炒房，不是做实业，而是做民间借贷业务，放高利贷。 通过小额贷款公司、担保公司、典当行和个人之间放贷，成为民间借贷流通的主要途径。一些企业主放弃了主业，办担保公司，专放高利贷。还有一些企业主将自己的不动产去银行做抵押贷款，再拿这些钱去做高利贷，赚取利差。因为，银行一年期贷款利率仅8%，而典当行开出的是一年24%的利率。一转手，一年就能坐享16%的利差，60万元资金一年就能净赚近10万元。部分银行资金为了追逐高额收益，正采取各种方法，或明或暗地流入民间资本市场。 企业主无力偿还高利贷出现“跑路”现象。如今实体企业的利润率只有3%～5%，他们难以承受高利贷高额的利息成本，但在当前紧缩的形势下又不得不借，不借就可能马上倒闭，而借还存在转机的可能。短期借高利贷还可以，但长期对于企业而言必然是致命的。据统计，从今年4月份开始，浙江温州、台州、衢州、宁波出现了较为明显的中小企业老板”跑路“的事件，其中以温州为甚。坊间传言，8月份，温州至少有20起以上的借贷人“跑路”。 3.特点：第一、利息率特别高；第 二、非生产性；第三、保守性。 4.作用： ①高利贷的主要作用是消极的； ②只是到了封建社会末期才起到了一定 的积极作用（教材P23页）； 5.资产阶级反对高利贷的斗争 1.借贷资本：货币资本家为了获取利息而贷给职能资本家使用的货币资本（资本主义信用主要指借贷资本的运动）。 2.借贷资本的形成（教材P23页） 3.借贷资本与其他形式资本的比较： ①借贷资本与高利贷资本的比较（教材P24页）；②借贷资本与产业资本、商业资本的区别（教材P24页）。 一方面促进了资本主义经济的迅速发展； 另一方面也加深了资本主义生产方式所固有的矛盾，为社会主义生产方式取代资本主义生产方式创造了物质条