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普惠金融现实困境与对策研究 　　摘要普惠金融是一项意义深远的发展战略，它十分重要并且亟待实施。 　　它是我们建设小康社会，实现共同富裕的重要途径。 　　与发达经济体相比，我国当前的普惠金融发展程度较低，集中体现在正规金融机构账户渗透率低、信贷可得性低、金融科技化程度低这三方面。 　　但普惠金融的推广在现实中困难重重，以银行业为例，我国银行业金融机构倾向于将信贷资源向发达地区、向城镇、向高收入人群倾斜，并且金融扶贫过程中商业银行自身也承受着较大的信贷风险。 　　为此，商业银行在保障自身利益的同时，应从以下三方向着手实施普惠金融战略一是与欠发达地区的学校开展广泛合作，改善教育环境；二是设计新型的金融模式，助力打造适合地区发展的产业链，塑造良好经济生态；三是支持农村和中小城镇基础设施建设，吸引在大城市生活的人口逐渐向农村和中小城镇迁移。 　　关键词普惠金融；经济发展；风险控制；商业银行；科技化一、普惠金融的发展在我国具有重要性和迫切性普惠金融这一概念由联合国于2005年提出，是指在成本可控的前提下，为需要金融服务的社会各阶层、各群体提供的金融服务，国际上通常称为包容性金融。 　　目前，我国普惠金融实施的重点和难点都在于如何为小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体提供适当、有效的金融服务。 　　当前形势下，拉动欠发达地区经济，改善弱势群体生活水平意义重大一是可以促进区域经济协调、均衡发展，改善城乡二元结构，助推国家经济实力再上新台阶；二是通过人民消费水平的提高，可以扩大内需，强化三驾马车中消费的动力，实现国家经济的良性发展；三是可以满足全面建成小康社会的需要和达成社会主义共同富裕的目标。 　　金融作为经济发展的催化剂，实施普惠金融势在必行。 　　二、我国普惠金融主要指标处于较低水平普惠金融这一构想虽然利在千秋，但在实际推行过程中困难重重。 　　从我国金融发展现状来看，优质且数量巨大的金融资源普遍集中在大型企业、城镇及富裕阶层，而小微企业、农民、低收入人群的金融需求很难得到满足。 　　笔者查阅了世界银行金融包容专题调查数据，将我国现状与世界其他主要经济体作了对比。 　　一正规金融机构账户渗透率低于发达国家正规金融机构账户渗透率是指一国15周岁以上人群中，拥有正规金融机构账户的人数所占的比重，用以衡量正规金融服务的覆盖广度。 　　世界平均水平为5049，金砖国家这一指标为4823。 　　我国的渗透率为6381，相比发达经济体发达经济体包括美国、加拿大、英国、法国、德国、意大利、瑞士、奥地利、荷兰、比利时、卢森堡、西班牙、葡萄牙、爱尔兰、丹麦、瑞典、芬兰、希腊、澳大利亚、新西兰、日本、韩国等的8839差距很大。 　　二信贷可得性低于世界平均水平信贷可得性是指私人部门信贷与的比值。 　　一国信贷总量不能代表金融的深化程度，信贷资源有可能大量被大型企业占据，为衡量资金需求者从正规金融机构获得贷款的数量和难易程度，我们引入信贷可得性指标。 　　在这一指标中，发达经济体为14，明显高于世界平均水平905。 　　我国的这一指标为726，基本与金砖国家的765持平，但低于世界平均水平。 　　三金融科技化程度金融科技化程度是指一国居民运用机、电脑、手机等科技设备接受金融服务的普及度。 　　这一指标反映了一国居民享受金融服务的便捷程度。 　　1自助柜员机机使用情况在发达经济体，使用机进行取款的成年人占成年人总数的7253，其它金砖国家的这一数据为575，而在我国，这一指标仅为3341。 　　大多数成年人倾向于银行柜台办理储蓄业务。 　　2手机支付情况世界各国这一指标均较低，世界平均水平仅为199，金砖国家为241，但中国的手机支付普及程度更低，农村地区手机支付使用率仅有048。 　　值得注意的是，对于银行网点极少，物理金融服务无法覆盖的偏远农村地区，使用手机支付是提高普惠金融程度的有效工具，我国农村受教育程度较低、消费水平较低以及固有生活习惯等影响，无法普及手机支付，这对普惠金融的发展十分不利。 　　三、普惠金融在我国发展的现实困境由于商业银行是我国金融界最重要的组成部分，且其提供的金融服务相对于券商、保险公司而言更加基础、贴近大众，所以本文的分析以商业银行的服务视角出发。 　　商业银行在欠发达地区和低收入人群中开展金融服务，最大的难题在于企业利润最大化和弱势群体信贷的高风险、低收益之间的矛盾，导致商业银行的金融扶贫行为无法可持续化。 　　普惠金融在现实中的困境主要体现在以下几个方面。 　　一信贷资源向发达地区倾斜由于信贷规模有限，而资金在发达地区的盈利水平高于欠发达地区。 　　商业银行倾向于将信贷资源向发达地区倾斜。 　　根据中国人民银行发布的数据，2016年上半年，北京、上海等31个省、市、