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利率市场化对农村商业银行的影响及对策分析 【摘要】随着利率市场化的深入推进，商业银行经营环境 将发生根本性转变。而在银行业态中相对弱势的农村商业银 行，将面临盈利能力减弱、金融风险加剧和经营模式受到挑 战等方面的影响。面对利率市场化的挑战，寻找相应的解决 方案，是农村商业银行必须思考和面对的问题。 【关键词】利率市场化农村商业银行影响对策 利率市场化是当前及今后一段时间内我国金融改革的 重要内容。通过利率市场化改革，我国银行业的经营环境得 以改变，进而从外部推动银行自身进行改革，以适应金融支 持实体经济的需要。利率市场化改革的推进必然对我国银行 的生存环境和经营管理生产重大影响。作为中小金融机构的 农村商业银行，由于特殊的体制和市场定位，将在利率市场 化进程中面临特殊的风险和严峻的挑战，如何从容应对利率 市场化形势，已成为当前农村商业银行经营管理中的重要内 容。 一、农村金融机构利率市场化的历史进程及展望 从1998年起，人民银行采取逐步放开贷款浮动幅度的 方式稳步推进农村金融机构人民币贷款利率市场化。1998年 10月31日，农村信用社贷款利率最高上浮幅度由40%扩大 到50%； 2004年1月1日，农村信用社贷款利率浮动区间扩 大到0.9?2; 2004年10月2日，农村信用社贷款利率浮动 区间扩大到0. 9?2. 3;2012年6月和7月，人民银行又分两 次将贷款利率下限逐步调整至贷款基准利率的0. 7倍。2013 年7月19日，人民银行宣布自20日起全面放开贷款利率管 制，取消除商业性个人住房贷款以外的贷款利率下限，放开 贴现利率管制，不再对农村信用社贷款利率设立上限。 在存款利率市场化方面，2004年10月29日，人民银行 决定对人民币存款利率实行上限管理，下限放开，存款利率 的上限为存款基准利率。2012年6月，人民银行允许金融机 构人民币存款利率上浮，上浮区间的上限为存款基准利率的 1. 1 倍。 目前，我国金融机构贷款利率已基本实现了市场化，下 一阶段，人民银行将会积极推进存款利率市场化，在逐步扩 大存款利率上浮区间的同时，按照“先长期、后短期”的原 则逐步取消存款利率上限管制，积极推进相关的金融配套改 革，以实现利率的完全市场化。 二、农村商业银行应对利率市场化的现实状况 （一）两轮产权改革取得重要实效 经过中央银行专项票据改革和改制为农村商业银行两 轮产权改革，中山农村商业银行发展取得了显著成效：一是 逐步建立适应当前经济发展需求的产权制度和公司治理结 构，内控管理日益健全，业务流程日益科学，风险管理能力 曰益增强，产品创新能力得到提高，经营更具活力和竞争力。 二是各项业务取得长足发展，经营规模快速增长，盈利水平 大幅提高，资产质量持续改善，风险抵补能力显著提高，核 心竞争力有效提升。截至2013年末，中山农村商业银行各 项存贷款余额分别为533. 31亿元和341. 69亿元，分别占全 市市场份额的13. 26%和14. 75%;资本充足率为15. 94%,不良 贷款比例0. 56%,拨备覆盖率450. 98%o （二）业务模式单一，经营成本较高，市场竞争环境激 烈 一是业务模式单一，收入严重依赖存贷款利差。目前， 中山农村商业银行主要以传统的存贷款业务为主，中间业务 规模较小，而像银承、保函、外汇、信用卡、代销基金、证 券账户托管等业务基本没有开展。2013年，中山农村商业银 行存贷款利差收入占其总收入的89. 74%o二是经营成本较 高。中山农村商业银行以服务中小微企业和农村经济为主， 营业网点较多，刚性成本较高，同时吸收的存款以定期储蓄 等高成本存款为主，财政、企业活期存款等低成本较少。截 至2013年末，中山农村商业银行拥有213个营业网点，占 全市银行网点总数的35. 21%；储蓄存款占比80. 77%,定期存 款占比49. 96%。三是市场竞争环境日益激烈。2008年以来， 中山市引进了 8家股份制银行、2家城商行和3家外资银行 分支机构，成立了 3家村镇银行和18家小额贷款公司，随 着银行机构的日益增多，市场竞争环境日趋激烈，对中山农 村商业银行的经营压力日益增大。 （三）风险管理能力有待进一步加强 对照银监会以及省联社对风险管理体系建设的要求，改 制后中山农村商业银行在风险管理建设方面存在“一个不 力，二个较低”问题。对贷前管理的风险控制措施不力，没 能有效实施风险控制与业务营销分工协作、相互牵制的风险 管理模式。信贷风险信息化管理层次较低，未真正实现信用 风险的“流程管理”和“系统控制”。信贷业务操作和管理 仍然大量依靠人力手工完成和经验管理，对信用风险数据的 分析、统计、计量存在相当难度，难以全面实施信用风险内 部评级法。操作风险信息化管理层次较低，没有实施以“自 我评估、关键风险