银行业房地产贷款的日常监控讲座课件文档资料.pptVIP

房地产贷款的 日常监控 摘 要 楼宇贷款分类 日常监控楼宇分期贷款的程序 日常监控透支的程序及检讨准则 逾期贷款的催收系统及程序 收回押品的途径及处理 信贷评级、准备金、呆坏账户口处理 审批贷款重组的一般准则 楼宇贷款分类 楼宇分期贷款 以息随本减形式按期摊还(每月或每 2星期) 每期还款包含本金及利息 楼宇贷款分类 物业透支额 透过支票往来户口随时运用透支额，利息以当天未偿还之欠款每日计算。 累积之利息，每月支取往来户口。 日常监控楼宇分期贷款的程序 分期贷款之户口，若未能如期供款，电脑系统亦会将该户口自动传送到债务催收系统进行催收行动 。  日常监控透支的程序 物业透支额与分期贷款不相同。分期贷款之本金会随每期还款而减低，风险较低 。 而物业透支额则自由运用，如非必要，不会逐步减低，风险较高，故 必须执行严格及独立之监控程序 。  日常监控透支的程序 物业抵押透支额之户口每年均进行定期检讨 检讨时会加入考虑客户于银行内所有资产及债务作整体风险评估 物业抵押透支额检讨准则 银行设有一套既定监控准则，如出现下列情況，即视为高风险户口：  1.物业经重新估值，按揭折数超逾7成 物业抵押透支额检讨准则 2. 支票透支户口过去一年之用款紧张，情况包括： 平均用款超逾9成及过去6个月无存入款项 透支过额超逾8次 支票退票超逾2次 现时用款比率超逾8成 物业抵押透支额检讨准则 3.任何其它贷款户口(包括楼宇分期贷款、私人贷款，信用咭等)之信贷评级为第 4 级 (即特别监察户口) 注：每个户口均有信贷评级，分别为第 1 至 7 级 (定义见第37页) 物业抵押透支额检讨准则 4.银行电脑记录内有不良讯息： 曾申请本行贷款被拒 呆坏账纪录 身为董事的公司之呆坏账纪录 撇数纪录 破产纪录 物业抵押透支额检讨准则 上述高风险准则订有比重，因而可将有关户口分类为高、中、低风险： 低风险者，增加每半年检讨 中风险者，逐步减额至按揭折数7成 高风险者，逐步减额至零为止，减额期最长不超过5年 物业抵押透支额检讨准则 除定期按年检讨外，遇下列情况会于 年内增加检讨次数以加强监管。例如: 当物业市场大跌会缩短检讨时间至每  半年(甚至每季)进行 如个别户口之按揭折数超逾90%则  会缩短检讨时间至每季进行 政经市场出现剧变，立即检讨用款高 之户口 户口出现欠款之跟进 透支过额主要原因： 支取透支利息 支取按揭火险保费 减额 经批准临时过额用款 对于透支过额之户口，如客户未能履 行承诺入回过额数，电脑系统会将 过额户口传送到债务催收系统进行催收行动。 逾期贷款的催收系统 香港贷款组合中，房地产贷款尤其是分期贷款占大比重 为控制贷款质素，贷款刚开始拖欠，应立即催收 催收数量因而非常庞大 大部份银行均以电脑系统协助催收，至于系统纯作纪录或主导催收则各有不同 逾期贷款的催收系统 电脑主导催收系统  系统于每天早上从电脑主机中自动 抽取需要监控之户口 根据产品的类别（如分期贷款、透支等）、风险评级，顺序排列 负责催收同事按电脑分派之次序进行催收 逾期贷款的催收系统 风险评级 分为高风险、中风险、低风险三类 风险评级定义： 1. 结欠总金额的多少 2. 拖欠总供款的多少 3. 过往拖欠次数的记录 4. 以私人名义或有限公司名义为借款人 电脑会以预设之评级比重排列上述 定义，从而分辨高、中、低风险 逾期贷款的催收系统 操作模式 电脑系统会将所有需催收户口按高、中、低风险排列，每天列出工作清单，催收同事激活该系统便可看见由系统自动分发的户口清单，然后联络客户要求还款 。 逾期贷款的催收系统 操作模式 (续) 同事将洽谈记录及结果输入系统内，另可输入其它资料作为补充，例如：该客户现时之工作及收入情况 。 逾期贷款的催收系统 成效监控 系统会纪录各催收同事的催收成效，提供多种资料以供分析。亦可作为上级监控催收同事之工作表现： 1. 每日清理催收户口的情况 2. 每月客户的还款总金额 3. 每月打电话给客户的次数 逾期贷款的催收系统 成效监控 (续) 催收策略会适时检讨，如需修订，可改动系统内的设定作出配合，例如更改各类风险评级，每次催收相隔日数等 。 逾期贷款的催收系统 催收模式 (一) 催收行动分为前期催收（户口拖欠 1-60日及后期催收（户口拖欠60日以上） 前期催收程序较为简单，但数量较多，故混合由一组同事负责，并无指定人员跟催特定户口，各人袛按电脑排列催收 。 逾期贷款的催收系统