银行信贷管理-一、有关信贷管理的几个概念文档资料.pptVIP

结合企业的信用情况银行采取的信贷政策是： 一般对BBB级以上的信用等级(含一般级)是贷款等级。客户的信用等级只有达到一般级(含一般级)以上，贷款审查处才能批准客户的贷款额度或增加新的贷款额度。 对A级以上的企业采用的信贷政策是①优先供应正常生产经营所需的短期贷款，确定贷款额度，周转使用；②优先安排技术改造项目、基本建设项目，以满足扩大再生产的资金；③在贷款政策范围内给予适当的贷款利率；④对短期贷款可以根据具体情况给予信用放款，并办理其他银行业务。 对BBB级企业的信贷政策是①对特别需要资金的，在提高效益的前提下，注入短期贷款；②对短期贷款严格采用抵押、担保方式；③原则上是不发放固定资金贷款； 对BB级、B级企业的信贷政策是①原有贷款规模不再扩大；②逐步催收欠款，不再发放新贷款项目；对CCC级以下企业完全不放款。 对预警企业的贷款必须采取对策，减少银行的贷款风险。 银行信贷部应该每年对全部贷款客户进行信用等级年检。信用等级年检包括非现场检查和现场检查。 非现场检查包括企业财务报告分析和其他有关资料分析。 现场检查是指信贷部检查人员亲自到企业同企业管理人员面谈，亲自了解企业各方面的情况。 4。个人财务状况分析 商业银行对个人信用分析显然不同于企业,在国际上商业银行也要求客户提供个人的财务资料，以帮助银行进行分析，确定是否发放贷款。 这些个人资料包括：（1）个人信息：工作单位、住址、联系电话、私人律师、私人会计师、出生年月、社会保障号码等；（2）年度现金收入与支出报表：薪金收入、红利收入、股息收入、利息收入、投资收入、合伙收入、租金收入。税负支出、租金支出、抵押贷款分期偿还、物业税支出、保险费支出、医疗费支出、赡养费支出、子女抚养费支出、其他生活费用支出、投资支出、利息支出。（3）资产：存在本银行的现金、存在其他金融机构的现金、可上市交易的证券、不可上市交易的证券、住宅房地产、房地产投资、人寿保险的净现金退保金、个人退休金帐户、其他资产、（4）或有负债 分析个人收入情况时，信贷人员要着重掌握以下问题： * 这种收入水平会继续保持吗？所汇报的收入数字是否可靠？所列的资产是否足以支撑这种收入水平？股利是与某些业绩目标结合的，它们不一定再次发生的。所获得的收入应当为所拥有的资产所证实。 * 证实各项收入的证明材料与有关收入是否相符？例如股票资产附表、物业资产附表、保险附表所列项目与收入、支出、资产内容是否对得上；个人纳税申报表是经常用作证实个人收入的依据； * 列举某项收入在借款人收入中的分量怎么样？此项收入若不可靠，但是非常重要，那么如果这种收入不能保持下去，就可能对借款人的偿债能力产生不利影响。 * 分析收入属于什么类型？是否稳定？ 如果涉及一个企业所有者个人收入分析时，除了工资外，有哪些项目，分析中关心的是： * 差旅费——对于该企业来说是否显得太多？ * 汽车费用——他拥有的是什么汽车？汽车使用多少年？主要用途是什么？ * 办公费——个人电话、通讯支出是否也包括在内？ * 养老金—— 养老金是怎么确定的？借款人的年龄多大？ * 利润分享——分享利润的原则是什么？他在企业计划中有没有投资？如有什么时候会变成现实的收入？ * 租金——企业是否向其所有者支付房屋和设备租金？支付的标准是否过高？市场行情如何？如个人使用租金是多少？ * 租赁——企业是否向其所有者那里租赁财产？其目的和条件是什么？租金是否符合正常标准？ 与个人支出有关的问题： * 借款人个人要支付哪些税款？需要进行估算吗？这些税款需要立刻支付吗？ * 租金支付的条件是什么？是否有对承租人的未决特别评估？ * 按揭贷款的条件是什么？是否有长期贷款即将到期？ *