第十章 保险市场与监管.pptVIP

本章的教学目的和要求 通过本章教学，要求学生了解和熟悉保险市场结构、市场运行机制以及我国保险市场的类型；掌握保险经营风险及防范；认识偿付能力对公司的重要性；在了解国内外保险监管模式的同时，把握现代保险市场的基本架构，理解其中所包含的基础理论，培养观察分析市场现实问题的能力，认识我国保险监管的现状、问题和改进。 重难点和教学手段、方法 保险市场结构和类型 保险市场的特征及运行机制、影响保险需求与供给的因素分析。 保险监管方法和模式 第一节 保险市场概述 第二节 保险市场要素 第三节 保险市场发展前景 第四节 保险市场的监管 第一节 保险市场概述 一、保险市场的概念和特征 二、保险市场机制 三、保险市场的类型 四、保险市场的种类 第二节 保险市场分析 第一节 保险市场概述 第二节 保险市场要素 第三节 保险市场发展前景 第四节 保险市场的监管 保险市场的构成要素 保险市场需求 保险市场供给 保险市场价格 保险市场中介 一、保险市场的构成要素 （一）保险市场需求的概念经济分析 需求，是指在一定时期内和一定条件下，消费者愿意并且能够购买某种商品或某种劳务的要求。保险需求（量）就是个人或经济单位在某一特定时期内，在一定保险价格条件下，愿意并且能够购买保险服务的需要（总量）。 理性的消费者对保险需求的选择，总是在既定的约束条件下，实现个人效用的最大化。 消费者购买完全保险后的财富水平是一个确定的值，即他完全规避了风险，其代价是缴纳的保费。 保险价格越高，消费者愿意购买的保险应该越少；保险价格越低，保险需求越高。 实际保险价格的高低，取决于保险市场的竞争程度和保险双方谈判能力的大小。 （二）影响保险需求总量的因素 案例：利息率因素对保险需求总量的影响 1997年之前中国寿险业的定价利率在7.5%-9%之间。如中国人寿、中国平安保险、太平洋保险销售的长期寿险保单平均定价利率为8.8%，1997年则为7.7%。1996年以后，中国人民银行连续8次降低存款利率，而保险产品的价格调整相对滞后，大量消费者趁机购入保险产品获取高利息，直接导致1997年的寿险保费收入超常规增长。1996年寿险保费收入324.64亿元，占总保费收入的38.50%，1997年则为607.17亿元，占55.53％。1997年寿险保费收入比1996年增长87.03%。1997年也从而成为保险销售史上的一个“盛世”，至今仍时常被人提及。 保险需求函数表明了保险需求量与影响保险需求量诸因素间的关系。用公式表示为Q=aA+bB+cC+dD+eE+fF+pP,其中：Q代表一定时间内保险经济需求总量；A代表风险因素；B代表经济增长因素；C代表经济制度因素；D代表技术进步因素；E代表风险管理因素；F代表利息率因素；P代表价格因素。a、b、c、d、e、f、p分别表示影响保险需求总量的各种因素变化对保险经济需求总量的影响参数，即各种因素每增加1%对保险需求总量的影响值。 定义：保险需求弹性是指保险需求对其诸影响因素变动的反应程度。即影响保险需求的因素每变动１％所引起的保险需求的变动率。如下：式中，D-保险需求，f-影响保险需求的因素。 定义：指保险商品的价格每变动1%所引起的需求量变化的百分率。保险需求与费率之间呈负相关关系 。一般来讲，强制保险的价格弹性被认为完全缺乏弹性，而自愿保险则比较复杂，由于各人的认识不一样，可投入的货币量不一样等原因导致对价格变化的敏感性不同，对保险需求价格弹性产生一定的影响。 定义：保险需求的收入弹性，是指因国民收入和个人收入变化引起对保险需求的变动率，或指收入每变动1%所引起的需求量变化的百分率。一般说来 ，收入弹性都是正值，也就是说随着收入的增长，保险需求也会增长，呈正相关关系。 保险需求的交叉弹性，指因其他商品和劳务价格的变动所引起的保险需求量的变动率。保险商品与其他商品是互补品、替代品、还是相互独立。不同的关系决定了其弹性不一样。 一般而言：保险需求与替代商品的价格呈正方向变动，即交叉弹性为正，且交叉弹性越大表明替代性越大。例如自保与保险就是互为替代品。保险需求与互补商品价格呈反方向变动，即交叉弹性为负。如汽车保险与汽车具有互补作用，当汽车价格提高时，汽车保险需求量减少。 定义：供给，就是指在一定时期和一定条件下，生产者或劳务提供者对某一产品或某种劳务可能提供的数量。保险供给（量），就是在一定保险价格条件下，保险市场上各家保险公司愿意并且能够提供的保险商品的数量总和。 保险需求是制约保险供给的最基本因素，此外还有： 保险供给函数表示保险供给量与制约保险供给量诸因素之间的关系。用公式表示为R=lL+mM+nN+oO+qQ+sS+tT+…+X。方程表明，社会在一定时期内保险供给总量是保险业的资本额、从业人员数量的质量、保险企业管