20XX年大学生信贷消费现状与产品设计优化对策.docxVIP

　　摘要自2004年广发银行率先发行我国首张大学生信用卡，其他商业银行也随之跟进，大学生包括研究生、本科生、专科生信贷业务开始在我国飞速发展。 　　大学生盲目、任性的消费行为，决定了大学生信贷产品市场潜力巨大。 　　目前我国信贷市场对大学生信贷产品种类较少，无法满足大学生多元化消费需求，信贷机构需推出更多科学的信贷产品来满足大学生信贷需求。 　　针对目前大学生信贷市场现状，提出信贷产品设计优化对策，开发大学生信贷市场进一步释放大学生消费潜力，完善信用评级体系，有利于大学生信贷市场健康发展。 　　关键词大学生；信贷产品；产品设计2004年9月，广东发展银行和金诚信用联名发行了首张大学生信用卡，至2005年十月，招行在全国同步推出国内首张全国发行双币大学生信用卡卡，2009年6月底，卡已暂停申请，取而代之的是父母信用卡附属卡。 　　近几年来，互联网金融兴起丰富了大学生信贷产品，但是其风险有待市场检验。 　　大学生做为低收入群体之一消费潜力巨大，对此金融机构针对大学生开发更多科学合理的信贷产品势在必行。 　　一、大学生信贷消费的积极意义一扩大我国内部需求2015年，我国在校大学生总数达40181万人，据2013年中国教育报刊社发布的《大学生蓝皮书》，大学生人均年消费达11347元，以此计算，大学生每年消费超过400亿元，随着天猫、京东等大型购物网站分期付款业务的开通以及大学生信贷产品的开发，大学生消费潜力不容忽视。 　　此外，大学生在校期间消费意识和观念将会保留至毕业、就业之后，是我国未来消费主打力量。 　　二培养大学生理财意识，提高个人信用度和个人财产安全大学生做为受过高等教育群体，既要学好专业知识，也要逐渐培养一定理财意识，信贷产品作为新世纪创新产品可以激发大学生理财思想从而形成一定理财意识。 　　大学生通过使用信贷产品，可以使个人信用从理论走向实际。 　　信用卡的使用避免携带大量现金情况，提高个人财产安全。 　　二、大学生信贷消费的结构与途径一大学生消费结构由于大多数大学生并未具备一定理财意识，多名学者认为其消费结构缺乏合理性，盲目消费现象在大学生中非常普遍。 　　以天猫代表的大型电子商务网站开发双十一狂欢购物节后，大学生中不少剁手党在双十一当天疯狂扫货，节后大学校园排队取快递现象比比皆是。 　　大学生除了生活必需品和学习用品外，其他方面消费比例也较高。 　　例如电子产品消费、恋爱消费、社交消费、娱乐活动消费等对于大学生来说是一笔不菲的开支。 　　林梅，琚迎采用随机整群抽样的方法，对上海90后本科生消费结构通过问卷进行调查，调查结果显示，90后大学生主要消费支出项目依然是基本生活费，占消费总支出359，零食消费次之，占97，两者合计占总消费支出超过40，是大学生主要消费流向。 　　占据大学生消费总支出第三位是大学生的形象消费，比例为75。 　　此外，通讯费、交通费、恋爱消费、娱乐消费分别所占比例在3—6之间，而社交消费比例超过6，占68。 　　二大学生信贷消费问题1大学生信用卡实际使用比例不高。 　　一些银行为了提高信用卡业务业绩，为客户赠送诱人礼品或消费折扣等优惠，且多数大学生存在着贪小便宜心理，因此大学生办理信用卡也就自然而然。 　　还有一种情况是信用卡销售人员为了完成个人销售任务，通过关系并提供适当费用给办卡客户，从而完成个人销售任务。 　　基于这两种情况而持有信用卡的大学生，他们在得到好处之后长期不使用，有的甚至丢弃，最后形成信用卡实际使用比例低、银行业绩虚假等不良现象。 　　2信用卡发行门槛低，业务风险高。 　　信贷机构为了吸引大学生，占领市场份额，纷纷降低了信用卡申请条件、审批、额度限制等要求，出现了一人持有多卡和持卡人非本人申请的泛滥现象，这为银行风险管理带来了巨大挑战。 　　银行在开展信用卡业务时，并未全面考虑大学生不理性消费行为以及还款能力调查。 　　有的大学生不了解信用卡情况，使用信用卡透支消费后，由于资金紧张等原因直接丢弃信用卡，这不仅提高银行业务风险，且给个人在银行留下不良记录。 　　3信用卡诱发大学生盲目消费。 　　大部分大学生做为90后，生理、心理、文化教育和家庭背景决定了其消费观念。 　　90后后群体对创新电子产品诱惑几乎没有抵抗能力，他们是新世纪新消费观念倡导者。 　　范银银，于梦男对重庆科技学院大学生电子产品消费消和使用情况进行了调查，结果显示大学生手机拥有率100，其次是笔记本电脑，拥有率805，33大学生使用苹果手机，175使用三星手机，可以看出大学生消费电子产品主要目标是手机和笔记本电脑，而且不乏高端产品。 　　大学生消费倾向日益多元化，个性化，在没有独立经济收入情况下，信用卡出现促使了大学生盲目消费、攀比消费等行为。 　　三、大学生信贷产品设计的必要性与优化对策一大学生信贷产品设计的必