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经济学论文,经济学毕业论文 　　：后金融危机时代欠发达地区民间金融发展的路径选择 　　一、引言 　　民间金融是与正规金融相对而言的，是游离于国家金融监管体制外的一种民间融资活动。民间金融的存在是农村经济发展的内生需求，是由下而上的诱致性制度变迁的结果。本世纪以来，甘肃省正规金融支农服务乏力，民间金融对全省农业发展、新农村建设和社会主义和谐社会建设都起到了非常重要的作用。后危机时代我国实施紧缩的货币政策，加上正规金融的逐利性，甘肃省正规金融更加难以满足农村经济发展的需求，从而又催生了民间金融的更快发展。但民间金融是一把双刃剑，在促进农村经济发展的同时，由于缺乏国家监管，从而容易增加金融风险，产生经济纠纷，破坏正常的经济和社会秩序。为进一步引导民间金融为我省中小企业融通资金、服务农村经济和促进全省区域经济又好又快发展，研究规范甘肃民间金融发展的新路径，就显得尤为迫切与必要。 　　二、甘肃民间金融存在的必然性分析 　　民间金融在甘肃省从城市到农村普遍存在。民间金融的发展有其必然性，从古到今，民间金融以其手续简便等比较优势在农村生生不息，再者本世纪初我国推行国有银行商业化改革以及其他政策行为也催生了当前我省民间金融规模的进一步扩大。 　　（一）甘肃民间金融的比较优势 　　与正规金融相比，甘肃民间金融在借贷手续、利率确定、信息成本、监督成本等方面有很多优势。 　　1．借贷手续简便。调查发现，民间金融的借贷手续比较简便，中间环节少，通常的小额借贷都是调剂村民的资金余缺，借贷范围都锁定在相互比较熟悉的亲戚、同村或邻村村民、朋友之间，人情关系成为隐形担保，借贷双方对对方人品、信誉有充分的了解，双方无需担保人，直接发生借贷行为，但大额借贷通常都要借贷双方都熟知的中间人做担保，签订协议，无需抵押品。 　　2．利率灵活。民间融资的利率非常灵活，借贷利率由双方根据市场供给情况协商议价，如果当时资金供给趋紧或借款人急需用钱，则利率较高，反之则利率较低。另外人际关系的亲疏远近也决定利率的高低。 　　3．信息成本优势。民间金融大都建立在血缘、地缘、业缘关系上，融资资金来源于熟悉的居民，借贷信息的传播都以亲朋好友、左邻右舍、朋友、生意伙伴的人际网络为主渠道，长期相互信任的社会关系起到了抵押品的作用，较之于正规金融的信息搜索成本更具比较优势。 　　4．监督成本优势。“民间金融交易中借贷双方往往具有持续的社会关系，这种持续的社会关系大大减少了贷款者对于借款人的监督成本”。民间持续的社会关系奠定了融资双方的良好信誉，“好借好还，再借不难”，这便是民间融资中信誉的经济价值。信誉的道德约束降低了借款人的违约风险，也降低了贷款人的监督成本。 　　（二）甘肃农村金融市场主体缺位 　　“国有银行商业化改革后，强化了投资风险约束机制，贷款重心向大城市集中，县及县以下机构被撤并，造成农村金融市场主体缺位”。农村金融市场主体缺位，也催生了民间金融的进一步发展。 　　1．国有银行改革：农村金融资源更加稀缺。国有银行商业化改革后，开始实行以效益为中心的商业化运作金融资源向大中城市、大中企业、优势产业转移。甘肃省各商业银行对农村信贷严加管理和控制，同时四大国有商业银行大幅收缩我省基层金融机构和网点，据统计，近五年来，甘肃省国有商业银行县及县以下机构由3459个减少到目前的1795个，全省平均每个县（区）减少了21个　　　　 　　 　　国有银行商业化改革导致农村金融资源极度缺乏。 　　2．农村信用社贷款。僧多粥少。甘肃农村信用社长期以来一直是农村金融市场的主力军，但面对我省新农村建设的快速推进、农业产业结构调整的步伐加快和农村经济发展的提速，农村信用社信贷资金严重不足。据测算，2011年若要较好地满足涉农贷款需求，全省农村信用社新增贷款规模最低也要达到3　10亿元，但央行要求甘肃省农村信用社201　1年新增贷款不得超过159亿元，农村信贷是僧多粥少。 　　3．邮政储蓄银行。杯水车薪。邮政储蓄在甘肃省乡镇分布网点较多，但在2007年中国邮政储蓄银行成立之前，邮政储蓄”只存不贷”，将存款资金直接转存到人民银行，成为农村金融的“抽血机”。2008年初中国邮政储蓄银行甘肃分行成立，目前营业网点还未完全覆盖我省乡镇，三年来虽然对中小企业和农户开展商务贷款和小额贷款试点，但相对于农村融资需求依然是杯水车薪。例如，2010年甘肃邮政储蓄银行累计发放各类贷款50．4亿元，针对农户和中小企业的贷款仅为27．9亿元。 　　三、甘肃民间金融对经济社会的负面影响 　　近几年，由于国家实施紧缩的货币政策，导致甘肃省民间借贷进一步升温。“民间金融在我国作为一种经济现象，在促进非公有制经济发展中扮演了重要角色，有其存在的合理性和积极意义，应当予以