招商银行中间业务发展.doc

招商银行中间业务发展 3我国商业银行中间业务的发展现状 3.1我国商业银行中间业务的发展意义 面对银行竞争剧烈、利润下降的局面，为了在更高层次上进行竞争，商业银行 均应积极开拓新兴的中间业务。在现代商业银行业务经营和发展过程中，中间业务 对银行的业务规模、经营管理与竞争地位等都产生了重大影响，其巨大作用日益凸 显。 第一，中间业务已成为国际银行业的利润增长点 中间业务在西方商业银行业务中的重要性日益上升，甚至有占据主导地位的趋 势。到20世纪90年代，美国在联邦存款保险公司保险的商业银行非利息收入占总经 营收入的比例从1984年的25%提高到1997年的38%。1998年，全美银行业的中间业务 收入己占到总收入的42.57%。排名前三位的J.P摩根、花旗和纽约信孚，该比例分别 为83.16%、79.83%和73.83%。英国银行业中间业务收入的比例由八十年代的28.5% 上升到41.1%，日本银行业也从20.4%上升到39.9%。1992-1993年，瑞士银行中间业 务盈利占总利润的60%-70%。而法国银行业仅计算VISA和MasterCard两种品牌信用卡 的年费和商户结算手续费两项收入，每年就可赚取约33.38亿美元。 经济的发展使银行的经营环境发生了很大的变化，在资金成本高、存贷利差小、 经营包袱重、利润实现难等情况下，中间业务由于其手续费稳定，成为银行可靠的 收入来源。众所周知，商业银行的业务经营必将以利润最大化为主要目的，按此目 的，凡能为商业银行带来收益，又有利于银行发展业务，银行都应积极经营。以大 通银行的非利息收入构成为例，说明非利息收入已成为银行业的利润增长点之一， 如表3-1所示。 银行业的微利时代已经到来，银行必须寻求和开拓新的途径来扩展利润。从某 种意义上讲，未来银行业内竞争的，就是银行新兴业务，其中很大一部分是中间业 务的竞争，谁要是抢先占据了制高点，谁就拥有了市场和财富。 第二，中间业务的发展是适应巴塞尔资本协议的 根据巴塞尔资本协议要求和中国人民银行的规定，商业银行资本充足率不得低 于8%，其中核心资本不得低于4%。按照上述要求，商业银行必须增加资本储备，而 这样做又会使本来就不理想的盈利受到影响。为了达到资本比率要求又不减少盈利， 商业银行在“分子政策”与“分母政策”的两难选择中，只有发展风险系数较小而 盈利水平较高的资产业务，并将重点逐步转向那些对资本没有要求的中间业务。中 间业务收入来源稳定可靠，且无资本要求，必然成为银行业务发展的选择方向。 第三，中间业务的发展是商业银行应对国内外金融激烈竞争的需要 我国加入WTO后，外资金融机构，业务经营的限制将逐步取消。与中资银行庞大 的服务网络和长期的本土关系相比，外资银行经营传统的存贷业务仍然存在成本高， 利润低，风险大等问题。而中间业务成本低，利润高，风险小的特点，必将成为外 资银行在华业务竞争的切入点。南京爱立信熊猫通讯有限公司自2001年下半年起， 将其在中资银行的贷款陆续归还，部分转向上海的外资银行贷款，缘由就是中资银 行不能提供公司要求的保理业务。从某种意义上说，未来银行的竞争，就是银行新 兴业务的竞争，重点是中间业务的竞争。因此，面对国内、国际金融激烈的竞争， 尤其是面对产品众多、服务全面的全能制外资银行的挑战，我国商业银行必须创新 业务，完善功能，增强自身竞争力。 第四，中间业务的发展可以对传统存贷业务的发展发挥联动效益 商业银行利用中间业务服务面广、形式多样、机动灵活的特点服务于社会经济14 生活，有利于与客户建立长期稳定的关系，增强客户对银行的信任度和信赖性，树 立良好的市场形象，从而对传统的存贷业务起到稳定和带动作用。比如通过委托代 理类中间业务扩大吸收存款，增强商业银行资金实力等。目前，西方商业银行经营 就呈现出明显的业务综合化特征和发展趋势。加入WTO后，越来越多的涉外经济活动， 迫切需要我国的商业银行能像西方国家的商业银行那样，为客户提供全面的多功能 的金融服务。就目前来说，我国金融业混业经营的条件还不成熟，但这并不等于以 后不具备混业经营的条件，混业经营是金融业发展的方向。有一些中间业务，经过 试点，积极创造条件，即使在目前分业经营的情况下，也是完全必要而又可能开展 的。如国际结算中的信用证、保函、远期外汇买卖等等。在商业银行法之后出台的 《商业银行中间业务暂行规定》明确规定，在经过央行批准后，可以开办金融衍生 业务，代理证券业务以及投资基金托管、信息咨询、财务顾问等投资银行业务。这 可以被看作是管理层在银行分业经营、分业管理体制下的一种大胆的尝试.这对于正 在寻求利润增长点的商业银行来说，是一个很好的机遇，要抓住机遇，大胆地创新 发展中间业务。 第五，中间业务的发展是商业银行降低经营成本、增强资金流动性的需要 根据中