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武汉工程职业技术学院 汽车信贷与保险 教案 任课教师：唐璐 编写时间：2008.8 适用班级：高职汽车专业 总学时数：32 使用教材： 张晓华 汽车信贷与保险 机械工业出版社 第一章 汽车消费信贷概述 第一节 信贷与消费信贷 信贷的含义与特征 含义：信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊形式，是债权人贷出贷币，债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动。(通过转让资金使用权获取收益) 特征：1、偿还性；2、增殖性 3.一种借贷行为 消费信贷的含义与特征 （一）含义：说白了是贷款消费。金融机构为购买消费品的客户提供的一种信贷业务。它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，来刺激或满足个人即期消费需求。通常按偿还形式划分为分期付款和非分期付款两大类。分期付款一般按周、月偿还贷款款项。这种贷款最主要的用途是支持消费者购买汽车、家电等高档耐用消费品。非分期付款即为在规定的期限内一次还清贷款。住房贷款是消费信贷中最重要的一种。1998年以来，为支持扩大内需，我国商业银行开始大力拓展消费信贷业务，已经开办的消费贷款种类主要有住房贷款、汽车贷款、家电等耐用消费品贷款和助学贷款等。目前在商业银行贷款结构中，消费信贷比例明显上升，对促进消费、拉动经济增长起到了积极作用。? ?? ?消费信贷有两种基本类型：封闭式信贷和开放式信贷。封闭式信贷指在一段时间内以相同金额分数次偿还债务的方式。开放式信贷是循环发放的 HYPERLINK /view/62273.htm \t _blank 贷款，部分付款根据定期邮寄的帐单缴付。? ?? ?封闭式信贷：? ?? ? ●抵押贷款? ?? ? ●汽车贷款? ?? ? ●分期付款贷款（分期付款销售合同、分期现金支付信贷和一次性信贷）? ?? ?开放式信贷：? ?? ? ●旅游与娱乐卡? ?? ? ● HYPERLINK /view/375134.htm \t _blank 透支保护? ?? ? ●百货商店发行的卡和银行卡（有 HYPERLINK /view/48551.htm \t _blank 银联、维萨 HYPERLINK /view/17645.htm \t _blank Visa、万事达MasterCard） （二）特征：1.利率水平高 2.成本费用高 3.违约风险大 4.利率敏感性低 5.规模变动呈周期性 消费信贷的作用：1.是调节生产与消费的有力杠杆 2.通过购买力的提前实现来平衡和调节消费 3.能调节社会总供给与总需求的矛盾 4.抑制“高利贷”的活动范围 四、消费信贷的种类 （一）消费信贷的分类 1.按用途分类：①商品信贷 ②服务信贷 2.按提供者分类：①商业信贷或零售信贷 ②银行信贷或现金信贷 3.按贷款和还款方式分类：①循环信贷 ②分期付款信贷 ③一次还清贷款 （二）我国消费信贷的主要种类 1.个人住房贷款：个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。借款人申请个人住房贷款时必须提供担保。目前，个人住房贷款主要有委托贷款、自营贷款和组合贷款三种。 ????(1)个人住房委托贷款指银行根据住房公积金管理部门的委托，以住房公积金存款为资金来源，按规定的要求向购买普通住房的个人发放的贷款。也称公积金贷款。 ????(2)个人住房自营贷款是以银行信贷资金为来源向购房者个人发放的贷款。也称商业性个人住房贷款，各银行的贷款名称也不一样，建设银行称为个人住房贷款，工商银行和农业银行称为个人住房担保贷款。  ?(3)个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，是个人住房委托贷款和白营贷款的组合。此外，还有住房储蓄贷款和按揭贷款等。 2.担保贷款：包括保证贷款，抵押贷款和质押贷款。 （1）抵押贷款：抵押贷款人按〈〈担保法〉〉规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。可做抵押物的财产包括： 1)抵押人有权自主支配的房产和其他土地上定着物； 2)抵押人依法取得的国有土地使用权； 3)贷款人认可的其他财产。 贷款人与抵押人签订抵押合同后，双方必须依照有关法律规定办理抵押物登记。抵押合同自抵押物登记之日起生效，到借款人还清全部贷款本息时终止。抵押权设事实上后，所有能够证明抵押物权属的证明文件(原件)及抵押物的保险单证(正本)等，均由贷款人保管并承担保管责任。 （2）按揭贷款 （3）质押贷款：质押贷款是指贷款人按〈〈担保