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　 财产保险讲义 知识让我们丰富 丰富让我们智慧 智慧让我们生动 生动让我们年轻 年轻让我们追求 而追求是发展的，因为知识是发展的。。。 　　刘轶楠 第一章财产保险概述 第一节基本内容 一、定义：是指以各种物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度；是商业保险的重要组成部分，它以物质财产和经济利益的风险集中与分散为基本运动形式。 二、定义的含义： 1、财产保险的具体对象是财产或经济利益； 2、财产保险的标的必须是可以用货币衡量或标定价值的财产或利益； 3、财产保险的内容是提供风险保障； 4、财产保险属于商业活动的范畴。 第三节财产保险的几种补偿方式 一、比例补偿方式：针对不足额保险而言。即在保险合同中不规定保险价值，只规定保险金额在损失发生后，按损失当时的保险财产实际价值，来确定保险价值。一般适于一些市场价格变动较大的动产投保或估价投保的企财险。 　　　其计算公式为： 赔偿金额=损失金额×(保险金额÷财产遭受损失时的实际价值) 例如，保险财产遭受损失时的实际价值是10000元，保险金额是8000元，损失金额是5000元，根据比例补偿原则，保险公司应支付的补偿金额是8000÷10000×5000=4000元。 二、第一危险损失补偿方式：这是为避免比例方式分摊的烦杂计算而设计的，又叫实际损失补偿方式。其特点是不考虑保险金额与实际价值之间的比例关系，赔偿金额一般等于损失金额(但以不超过保险金额为限)。 　　　所谓第一损失，是指保险财产的实际价值可以分为两部分，第一部分是保险金额以内的部分，也就是保险公司应该负责损失补偿的部分；第二部分是超过保险金额的部分，属于第二损失部分，与保险赔偿责任无关，也就是说，当损失低于或相当于保险金额时，按实际价值补偿；损失金额高于保险金额时，最高补偿额以保险金额为限。 三、定值补偿方式。定值保险按约定的价值承保，一般在签订保险合同时，就已经就保险财产的保险金额作出规定，并作为今后发生损失事故的补偿基础。补偿时，不管损失时的市价多少，在保险金额限度内，按约定的保险价值补偿。保险货物在遭受损失时的应赔偿金额，根据受损货物的实际数量、保险金额和损失程度来计算。 　　当财物全部遭受损失时，其赔偿金额计算公式为： 赔偿金额=保险金额-残值 当财物遭受部分损失时节，其赔偿金额计算方式为： 赔偿金额=保险金额×损失数量×损失程度÷总数量 其中，损失程度可以根据财物完好时的价值和受损后的价值来确定。  这种补偿方式适用于火灾险中对名贵书画等贵重物品的承保。 四、限额责任补偿方式。此种补偿方式是事先规定一个限额，如保险财产的损失额发生在规定的限额内，保险公司负责赔偿。这种方式主要适用于责任保险及农作物收获保险。  一、保险利益原则。保险利益的存在，必须同时具备以下三个条件：保险利益必须是合法的，是符合社会公共道德准则的；保险利益必须是可以确定的和能够实现的利益；保险利益必须是具有经济价值的利益。 二、最大诚信原则。就是要求保险双方在签订和履行保险合同时，必须最大限度地保持诚意、恪守信用，否则保险合同无效。 三、赔偿原则。主要内容：保险人的经济补偿以实际损失为根据；保险人的经济补偿以保险金额为限；保险人的经济利益以保险利益为限。财产保险的赔付方式：比例赔偿方式、第一危险赔偿方式、限额赔偿方式。 四、近因原则。保险人只对直接由于保险责任范围内的事故造成的损失负有赔偿责任，即保险赔偿的损失。 五、权益转让原则。是指保险人按照保险合同对保险标的的损失履行了赔偿义务之后，依法从被保险人那里取得的追偿权和所有权。包括代位赔偿和委付两方面的内容。 （1）代位赔偿。如保险损失是由第三者引起的，被保险人根据有关侵权行为的法律、合同或政府法令，有权从第三者那里获得赔偿。 （2）保险委付。是指在保险标的遭受严重损失，虽未达到全损程度，但全损的发生不可避免，被保险人要求保险人按推定全损赔偿，并将财产的一切权利和义务转让给保险人的法律行为。 第五节重复保险 一、定义：我国《保险法》第40条第3款规定，“重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。”根据这一规定，重复保险的构成需要满足四个条件，即重复保险必须是对同一个保险标的的保险，必须是对同一保险利益提供的保险，必须是对同一保险事故提供的保险，必须是向二个以上保险人订立保险合同的保险。这四个条件是构成重复保险的必要条件，但是并不是充分条件。这是由于重复保险的构成还需要两个条