中国个人征信体系建设.doc

商业信息技术论文——浅谈中国个人征信体系建设 PAGE 1 北京大学2001PMBA牛冬梅 第 PAGE 9 页 共 9 页 浅谈中国个人征信体系建设 北京大学光华管理学院2001PMBA 牛冬梅 前言 随着我国市场经济的迅猛发展和加入世界贸易组织，居民个人的经济交往和投资理财活动日趋频繁。抓住资金活动的源泉和规律，大力发展商业银行的综合性零售业务，推进个人征信体系建设，就必须利用高科技含量的信息服务手段，建立个人基本账户系统，实现信息服务共享，以最大限度方便个人和社会信用保障需要，提高我国在国际市场上的竞争力。 2002年，中国人民银行将在上海试点的基础上启动全国的个人征信体系建设。因为企业信用系统已经在全国初步建成，个人征信体系的建设要依托于企业信用体系，两套系统合并在一个查询平台上。 同时，中国人民银行将给个人和企业在银行开设账户，将其储蓄存款、信用卡等，所有账户数据集中到这个系统，并对这些账户之间的资金流动、支付系统进行监控，把个人信息系统与银行账户系统、支付系统结合在一起，从而建立起全国信用体系框架。 一、个人征信体系试点工程初显实效 2000年7月，中国人民银行会同有关部门在上海成立个人征信公司，将上海作为试点推出个人信用联合征信系统。 完整的个人信用系统应该包括：个人基本资料、健康状况、社会背景、经济状况、信用记录、公用事业缴费情况、犯罪、诉讼等全面的信息。 目前，在该系统中，用户的信用报告包括： 1、个人身份信息、职业、职称、最高学历； 2、金融信息，含15个银行的信用卡透支和还款记录、个人贷款记录； 3、个人特别记录，包括金融欺诈、特恶行为、行政处罚记录； 4、信用查询记录，过高的查询频率表示你贷款频率过高。 经过一年多的运作，在数据库基础建设、征信范围、操作流程等多方面取得突破性进展，目前已显露出有效的社会化服务功能。 截至2001年６月末，这一迄今全国已建成的最大个人信用联合征信系统，共汇集了上海市１２０余万张准贷记卡或贷记卡、５０余万笔个人贷款和２４０万个移动通信入网用户的个人信用信息，入库人数达２４０万人，为开展评估、咨询、认证等高层次征信服务，提供了良好的基础。 中国人民银行上海分行提供的统计表明，到今年上半年，上海市个人信用联合征信系统已在全市范围内联通了约３００个查询终端，共接受查询请求近１４万笔，出具信用报告逾７．５万份，平均每天查询量已达６００次，查得率８０％。借助这一系统，沪上众多商业银行逐步扫除了信贷“盲区”，有效遏止了多头冒领信用卡等各种金融欺诈行为。 在银行间的同业征信之后，上海个人联合征信试点工作开始向社会联合征信发展。今年５月２９日，已正式接纳上海移动通信公司、中国联通上海分公司、上海市农村信用社联社３家单位为新会员，扩大了信用信息的采集渠道。几天前，负责个人联合征信系统运作的上海资信公司又与上海兴中担保租赁公司、上海永乐家电公司、民生银行上海分行，签约建立“银行、资信、担保、企业”四方联合的推广机制，实现了由“银行同业征信”向“社会联合征信”的过渡，逐步体现社会化服务的功能。 目前，上海市的水、电、煤、电话等公用事业公司都纷纷提出合作意向，希望借助个人信用联合征信系统的信息共享机制，对高达数亿元的个人客户呆坏帐进行“清流”和“消肿”。今年６月末，上海资信公司推出的“信用报告个人查询业务”，使已拥有信用记录的２４０万上海市民凭自己身份证就可查询到自己的信用报告，大大增加了市民对自身信用的重视。 今后上海个人征信将进一步拓宽信用信息采集渠道，并推出个人信用评估模型，丰富信用查询的品种，以扩大社会化服务功能。 二、当前开发个人基本账户系统的外部条件分析 良好的个人征信是建立和规范社会主义市场经济秩序的重要保证和有效防范金融风险的重要条件。在我国加入世界贸易组织之后，建立和营造良好的信用环境尤显紧迫和重要。 （一）转变信用观念，打下良好信用环境基础 1、政府及相关职能部门要充分认识信用在经济发展中的重要作用。要把营造良好信用环境作为一项很重要的工作来抓。要发挥好经济管理职能和服务职能，引导全社会着力培植社会信用观念，加强和推动个人信用评级体系的建设。 2、个人要以诚信为本，树立“信用是金”的观念。在西方发达国家，个人如果没有了信用，就会寸步难行。当前，个人要把信用当成第二“身份证”，要坚持“重合同，讲信誉”的原则，向银行贷款要有借有还，与银行建立笃守信用、真诚合作的新型关系。 （二）加强宣传教育，营造良好的信用环境氛围 1、抓好金融法律法规、金融风险防范知识的宣传，提高全社会的金融意识。搞好宣传，塑造诚实守信的形象，是治理金融环境、整顿金融秩序的重要内容。要通过法律