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农村普惠金融报告 　　农村普惠金融发展中的问题及对策研究作者：李晓璐　　摘要：农村金融一直是我国金融体系的薄弱环节，也是制约农村经济发展的重要因素之一，因此，如何改革农村金融制度，使广大农村的中低收入者也能够享受到充分的金融服务，就成为完善我国金融体系的重要问题之一。为此，本文研究了普惠金融的内涵、理论形成过程和发展农村普惠金融的意义。分析了我国农村普惠金融的发展现状，并指出了我国农村普惠金融发展中存在的问题。然后探讨了国外发展农村普惠金融的时间和经验，并以此为依据提出了完善我国农村普惠金融体系的措施。　　关键词：农村金融;普惠金融;多层次性普惠金融体系　　1普惠金融的内涵　　普惠金融是联合国于XX年“小额信贷年”时提出的概念，后被联合国和世界银行大力推行。其基本含义是：能有效、全方位的为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。实际上就是让所有的老百姓都能享受到更多的金融服务，更好的支持实体经济的发展。它的内涵主要包括以下几方面的内容：首先，普惠金融是一种理念。只有让每个人都拥有享受金融服务的权利，才有机会参与经济发展，才能实现共同富裕，构建和谐社会。其次，在服务对象方面，贫困和低收入客户是这一金融体系的核心，他们对金融服务的需求决定着金融体系各个方面的行动。最后，普惠金融是以较低的价格而不是免费提供金融服务。本质上，普惠金融是以较低的门槛将那些被排除在传统金融服务之外的人纳入金融服务体系之内，它不是一种单纯的资金的转移，而是要让所有人都享受到实惠的、可持续的金融服务。　　2发展农村普惠金融的意义　　农村金融是现代农村经济的核心，对农村经济的发展具有重大的影响。因此，发展农村普惠金融，完善农村普惠金融体系，对于推动农村经济的发展具有很重要的作用。农村地区的贫困人口缺乏资金支持去发展生产，而传统金融体系又把他们排除在外，使他们无法摆脱贫困。通过发展农村普惠金融，向他们提供农村金融服务，能够使贫困者进行生产性投资，这是帮助他们摆脱贫困的基本途径。发展农村普惠金融的基本目的就是使农村地区的贫困人口能够获得平等的享有充分的金融服务的权利。除此之外，发展农村普惠金融还可以促进教育公平、医疗公平等，从而能够促进整个社会的公平，有利于我国和谐社会的建设。　　3我国农村普惠金融的发展现状　　我国的农村金融机构经过多年的发展，已经形成了以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为核心的农村金融体系。与正规的金融机构形成完备的体系相比，在我国的农村金融市场　　《XX中国普惠金融实践报告》发布　　创新性互联网金融是综合性普惠金融阶段的重要内容　　日前，由中国社科院金融所携手哈佛商业评论杂志、宜信公司等机构共同撰写的《XX中国普惠金融实践报告》在三亚财经国际论坛发布。报告指出，新兴金融业态的蓬勃发展倒逼传统金融业态和金融机构将更多的资源投入互联网金融创新，而创新性互联网金融，是综合性普惠金融阶段的重要内容，它通过利用互联网平台，使更多的人享受到互联网支付、互联网借贷以及互联网财富管理的便利。　　据介绍，该报告以普惠金融的基本理论为依托，以其他国家普惠金融发展的经验教训为借鉴，将中国近年来的普惠金融实践为主要研究对象，系统梳理了中国普惠金融体系的起源、发展脉络和运行现状，着重探究当前中国普惠金融发展存在的主要问题及其成因，在此基础上提出若干有针对性的政策建议。报告共分为五部分，包括普惠的概念与概述、普惠金融的全球实践、普惠金融的中国探索、中国普惠金融典型案例、中国普惠金融发展的战略与对策等内容。　　所谓普惠金融体系，是XX年之后才由联合国提出的一个概念，其基本含义是：能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。　　报告指出，自上世纪90年代初之后，经过约15年的探索，普惠金融在中国获得了重要发展。而随着互联网和IT技术的革命性突破与大规模普及，中国普惠金融在最近几年获得了爆炸式发展，迅速造就了普惠金融的繁荣与乱象。随着中国互联网和移动互联网络和使用人群的快速发展，互联网和移动互联网催生了人们对金融服务的大量新需求，金融业面临着重大的机遇与挑战，互联网金融急速发展。　　以网上银行为例，据统计，XX年的网银注册用户已达亿人，相当于美国总人口的倍；网上银行交易额突破900万亿元，相当于XX年中国国内生产总值的17倍。显而易见，中国传统金融领域正在发生一场由互联网技术催生的革命。　　有学者指出，当前中国互联网金融呈现出三大趋势：“以第三方支付、移动支付替代传统支付；以P2P信贷代替传统的存贷款业务；以众筹融资代替传统的证券业务”。这三大趋势是网络支付平台、网络借贷平台和网络资产管理平台等金融创新的结果。随着以云计算、大数据、社交网络为平台的新一代互联网技术的崛起，第三方支付、网络P2P信贷、网络保险、移动支付等新的金