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保险学整理 第一章：风险与保险 1.风险的概念：风险是指在特定的客观情况下，在特定的时期内，某种损失发生的不确定性。（风险由风险因素，风险事故，风险损失组成） 2.风险的分类：主要考虑如下两种分类。 (1)按风险损害的对象：1）财产风险：风险的发生导致财产发生毁损或灭失从而使财产所有人遭受损失的风险。 2）责任风险：指因个人或团体的疏忽，过失导致他人财产损失或人身伤害，依法应承担民事经济赔偿责任的风险。 3）人身风险：指人们因早逝，疾病等原因导致经济损失的风险。 4）信用风险：指在经济交往中，权利人因义务人违约而造成的经济损失风险。 (2)按风险性质： 1)纯粹风险：指风险所导致的结果只有两种，即损失或者无损失，无获利可能。 2)投机风险：风险导致的结果有三种，即损失、无损失和盈利。 3.风险处理的主要办法： 1）避免风险：考虑到风险的存在，主动放弃或拒绝实施某项可能引起风险损失的方案。 2）预防风险：通过对风险的预测，事先有针对性的采取各种技术措施，降低风险发生的概 率，降低损失发生的几率。 3) 抑制风险：在灾害事故发生后，为了阻止灾害的扩大或蔓延减少损失而采取的技术措施。 4）自留风险：对于损失小或者频率低的风险采取自我承担的方式。 5）转移风险：保险是风险管理中最重要最基本的技术，是风险管理（处理）方法中最有效 的手段，因为保险的机制解决了风险管理中碰到的最大难题—风险的不确定 性。保险能够以收取保险费为代价，最大限度地集中尽可能多的风险单位， 运用概率统计原理进行预测，将单个风险单位面临的风险的不确定性转化为 总体上损失的相对确定性，实现了风险损失的均摊。 Ps:风险与保险的关系： 风险是保险产生和存在的前提。 风险的发展是保险发展的客观依据。 保险是风险处理传统并且最为行之有效的方法。 保险经营效益要受风险管理技术的制约。 第二章：保险的职能和运用 保险的概念：保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所导致的经济损失或由此引起的经济需要进行补偿或给付的行为。 保险的基本职能：1）分担风险的职能（分摊损失）：因为保险是建立在灾害事故的偶然 性和必然性这对矛盾对立统一的基础上。 2）经济赔付的职能（补偿损失）：即通过保险公司收取保费，建立保险基金，之后对发生损失事故的保险基金成员予以赔付。 Ps:保险的派生职能：1）投资的功能（融通资金的职能）：将保险基金闲置部分重新投入社会再生产的过程中。 2）防灾防损的职能（社会管理职能）：保险人介入防灾防损的活动中，使得社会总体防灾防损能力的上升。 3.保险的分类：最主要讨论如下的这种分类方式。 （1）按保险标的： 1）财产保险：指以财产及其相关利益作为保险标的，保险人对因保险事故发生而导致的财产损失给予补偿的一种保险。 2）人身保险：指以人的寿命或者身体作为保险标的一种保险。 3）责任保险：被保险人对他人依法应负的民事经济赔偿责任为标的的保险。 4）信用保险：以有形财产或预期应得的经济利益为保险标的的保险。 （2）按保险价值确定方式： 1）定值保险：指在保险合同订立时由双方确定好保险标的的保险价值，并以此作为保险金 额的保险。 2）不定值保险：指在保险合同中事先不列明保险标的的保险价值，仅列明保险金额作为赔 偿的最高额度。当保险事故发生时，按照保险金额与损失当时保险标的实际价值计算出保 障度，再按照损失额相应比例进行赔偿。 （3）按保险金额与保险价值之间的关系分类： 1）足额保险：指保险合同中约定的保险金额与保险价值相等的保险。 2）不足额保险：指保险合同中约定的保险金额小于保险价值的保险。 3）超额保险：指保险合同中约定的保险金额大于保险价值的保险。 第三章：保险的基本原则（主要涉及如下几个原则） Ps:对于告知义务的解释：投保人主要负有询问告知义务；而被保险人负有明确告知义务。 1.保险利益原则概念：即投保人在投保时需对投保标的具有法律上承认的利益。 Ps: 1）保险保的是保险利益，而保险标的是保险利益的载体。 2）保险利益的存在与否，指投保人或被保险人是否会因为保险标的的损失而遭受经济上的损失。 3）保险利益是保险合同存在的根本依据。 2.保险利益原则的运用： 1）对于财产保险：1））投保人