保险的基本概论.pptVIP

* * 四、损失补偿原则 遵循补偿原则的目的在于： 真正发挥保险的经济补偿职能 避免将保险演变成赌博行为 防止诱发道德风险的发生 补偿原则的实现方式通常有现金赔付、修理、更换和重置。 * * 四、损失补偿原则 1．损失补偿以实际损失为限 2．损失补偿以保险金额为限 3．损失补偿以保险利益为限 4．损失补偿以保险期限为限 * * 四、损失补偿原则 案例：某银行将借款单位抵押给它的一栋房屋投保，保单约定保险期限从1998年1月1日至1998年12月31日。银行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日为大火焚毁。 问银行能否获得保险公司的赔偿？　　 * * 四、损失补偿原则 分析：因为银行在发生保险事故时对保险标的（即房屋）已经没有保险利益，所以它不能获得保险公司的赔偿。 * * 四、损失补偿原则 （二）代位求偿与委付　　代位求偿是因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内取代被保险人的地位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 * * 四、损失补偿原则 代位求偿是保险人在代第三者向被保险人支付赔款后，取代被保险人向第三者索赔的权利。保险人取得该项权利后即可处在被保险人的地位向第三者进行追偿。 代位求偿是损失补偿原则的派生原则。 * * 四、损失补偿原则 代位求偿的条件有： 保险标的所遭受的风险必须属于保险责任范围 保险事故的发生应由第三者承担责任 被保险人要求第三者赔偿 保险人必须事先向被保险人履行赔偿责任 保险人只能在赔偿金额限度内行使代位求偿权 * * 四、损失补偿原则 （三）重复保险分摊原则　　重复保险分摊原则是指投保人向多个保险人重复保险时，投保人的索赔只能在保险人之间分摊，赔偿金额不得超过损失金额。对重复保险，在保险事故发生时采用分摊原则。 * * 四、损失补偿原则 重复保险分摊原则也是补偿原则的派生原则。 遵循这一原则的目的在于： 维护补偿原则 防止投保人获得超额赔款 维护社会公平原则 * * 四、损失补偿原则 分摊原则是在重复保险条件下适用的原则。 重复保险是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时向两个或两个以上保险人订立保险合同，且其保险金额之和大于保险价值的保险。　　 * * 四、损失补偿原则 重复保险分摊的方式一般有： 比例责任制 限额责任制 顺序责任制 * *介绍本课程的流程，让学员明确课程安排。 * * 二、保险利益原则 （3）保险利益的适用时限 财产保险保险利益的时间限制 　　 财产保险的保险利益一般要求从保险合同订立时到保险事故发生时始终要有保险利益。 如果保险合同订立时具有保险利益，而当保险事故发生时不具有保险利益，则保险合同无效。 * * 二、保险利益原则 案例：王某向张某租借房屋，租期为10个月。租房合同中写明，王某在租借期内应对房屋损坏负责，王某为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，王某按时退房。如果王某在退房时，将保单私下转让给张某，退房后半个月，房屋毁于火灾。 问张某是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？　　 * * 二、保险利益原则 分析：张某不能以被保险人身份向保险公司索赔。因为对于一般财产保险而言，保单的转让一定要事先征得保险人同意并由其签字。否则，转让无效。 在本案例中，王某在退房时，将保单私下转让给张某，并没有征得保险人同意，故保单转让无效。因此，在发生保险事故时，张某虽然对房屋有经济利益，但没有有效的保险合同而无权索赔。　　 * * 二、保险利益原则 但海上货物运输保险比较特殊，投保人在投保时可以不具有保险利益，但当保险事故发生时必须具有保险利益。 这种规定是为了适应国际贸易的习惯作法。买方在投保时往往货物所有权尚未转移到自己手中，但因其货权的转移是必然的，可以投保海上货物运输保险。  * * 二、保险利益原则 　　 案例：某外贸企业从国外进口一批货物，与卖方交易采取的是离岸价格。按该价格条件，应由买方投保。