保险学课件第三章分解.ppt

保险法相关规定： 第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或 者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当 如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定 的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意 承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解 除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合 同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同； 发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付 保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前 发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的 发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故， 不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况 的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承 担赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 1、保险利益的变动 转移——在保险合同有效期内，投保人将保险利益转让 给他人。 消灭——由于保险标的灭失而消灭。 在财产险中，保险利益存在因继承、让与、破产等而 发生的转移，同保险标的的灭失而消灭的情况。 在人身保险中，转移主要体现在债权债务关系而订立的合 同的继承与转让。 四、保险利益的变动、使用时限与坚持保险利益的意义 我国《保险法》第33条规定：“保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。但是货物运输保险合同和另有约定的除外。” 因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。 被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。 在人身保险中，除因存在债权债务关系而订立的人身保险合同可随债权一同转让外，其他人身保险的保险利益不得因转让而转移 。 一般规定，被保险人破产时，保险合同仍为破产债权人利益而存在。但都有一定的时间限制。我国台湾《保险法》第28条规定：“要保人破产时，保险契约仍为破产债权人之利益而存在，但破产管理人或保险人得于破产宣告三个月内终止契约。其终止后之保险费已交付者，应返还之。” 在人身保险中，其合同为受益人利益而存在，而非为破产债权人利益而存在。 2、保险利益的适用时限 在财产险中，要求从保险合同订立到终止，始终都要求存在 　保险利益。 在人身保险中，强调在保险合同订立时必须具有，而事故发 　生时则不要求。 原因：人险多为长期合同，投保人与被保险人的关系容易变化。 3、坚持保险利益的原则 防止赌博发生 防止道德危险发生 限制了赔付的最高金额 案例一 【案情介绍】 A（男）与B（女）为大学同学，在读期间两人确定了恋爱关系。毕业之后两人分配工作到了不同的地方，为了给他一个惊喜，B悄悄为他投保了一份人寿保单，准备作为生日礼物送给他。谁知天有不测风云，当A从外地匆匆赶往B所在的城市时，却遭遇了翻车事故，A当场死亡。B悲痛之余想到了自己为A投保的保单，于是向保险公司请求支付死亡保险金2万元。 保险公司在核保时，得知A这份人寿保险是在本人不知情的情况下，由B擅自购买的。于是，保险公司便以B没有保险利益为由，拒绝给付保险金。B因此将保险公司告上法庭，判决结果：法院最终支持了保险公司的主张。 案例二 【案情介绍】 1999年12月10日，张某将自己已购得二居室公有房及屋内财产投保了家庭财产保险，房屋的保险金额为30万元，家用电器的保险金额为8万元，其他财产的保险金额为8万元，保单中载明：在保险期限内，保险标的被转卖，转让或赠与他人，或保险表的的危险程度增加时，应在七日之内通知保险公司，并办理批改手续。张某一直认为自己的居住条件不够好，长时间以来非常注意楼市的动态，终于于2000年4月如愿以偿搬进了一栋三居室新居。在得知已购公有住房可以上市出售的情况后，张某立即向当地政府房地产行政主管部门提出申请，经审核，房地产行政主管部门作出准予其上市出售的书面意见，经朋友介绍，张某将原来的 二居室房屋转卖给了赵某，5月5日，赵某将全部房款付清并入住，双方商定以星期后去房地产交易管理部门办理交易过户手续。不料，5月10日，因赵某在使用煤气后未将阀门关紧引发火灾，致使房屋遭受严重损失。事发后，赵某找到张某，于