小额贷款公司贷款业务操作规程实施细则.doc

城贷[2009] 6 号 贷款操作规程（试行） 第一章 总则 第一条 为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量和经营效益，促进信贷工作规范化、制度化和科学化，根据国家有关法律法规和《贷款管理办法》，制定本规程。 第二条 本规程是公司办理贷款业务必须遵循的基本规则，是规范贷款业务运作程序的基本依据。 第三条 贷款业务操作遵循审贷分离的原则，实行主责任人和经办责任人制度。 第四条 贷款必须坚持以下原则： 1、贷款自主经营、自担风险的原则，不受任何单位和个人的干涉，不得接受任何单位和个人强令贷款。 2、“安全性、流动性、效益性”协调统一的原则。 3、以服务“三农”和中小企业为宗旨，坚持“小额、流动、分散”的信贷原则。 第二章 贷款程序 第五条 办理贷款业务的基本程序： 客户申请→受理与调查→审查→审议与审批→与客户签订合同→贷款发放→贷后管理→贷款收回。 从申请到受理不得超过1个工作日；贷款调查原则上不超过2个工作日；审查原则上不超过1个工作日；审议审批原则上不超过1个工作日；审批后的贷款须当日发放。 第六条 办理贷款业务流程： → → → → → → → （一）受理与调查。客户向业务部提出借款申请，业务部受理并进行初步认定，对符合基本条件的贷款业务进行调查，调查结束后将调查材料送审查人审查。 （二）审查。审查人对业务部提交的调查材料进行审查，提出审查意见，报贷审会审议。 （三）审议与审批。贷审会审议后，有权审批人根据审议结果进行审批。 （四）有权审批人审批后，业务部与客户签订相关合同,完善相关手续后发放贷款，负责各项贷后管理工作。 第三章 贷款责任人 第七条 贷款业务经营和管理实行主责任人和经办责任人制度。 第八条 办理贷款业务的各环节的有权决定人为主责任人。调查主责任人对贷款业务贷前调查的真实性负责；审查主责任人对贷款业务审查的合规合法性和审查结论负责；审批主职责人对贷款业务的审批负责；经营主责任人对有权审批人审批的贷款业务发生后监管、本息收回和债权保全负责。 第九条 主责任人界定。业务部负责人为调查主责任人；总经理助理为审查主责任人；总经理和董事长为审批主责任人；业务部负责人为经营主责任人。 第十条 建立经办责任人制度。贷款业务办理过程中直接进行调查、审查、经营管理的信贷人员作为调查责任人、审查责任人和经营管理责任人，承担具体经办责任。 第十一条 建立责任移交制度。 （一）有关主责任人工作岗位变动时，必须在上一级领导主持和监交下，同接手主责任人对其负责的贷款业务风险状况进行鉴定，填写经营责任移交表，由原主责任人、接手责任人、监交人签字后登记存档。责任移交后，接手主责任人对接手后的贷款业务经营状况负责。 （二）经办责任人工作岗位变动时，必须在经营主责任人主持和监交下，同接手经办责任人对其负责的贷款业务风险状况进行鉴定，填写经营责任移交表，由原经办责任人、接手经办责任人、监交人签字后登记存档。责任移交后，接手经办责任人对接手后的贷款业务经营状况负责。 第四章 贷款受理与调查 第十二条 客户申请。客户以书面形式向业务部门提出贷款申请，其内容主要包括：客户基本情况、申请贷款金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。 第十三条 贷款申请的受理。业务部负责接受贷款业务的申请，对客户基本情况及项目可行性进行初步调查，认定客户是否具备办理贷款业务的基本条件。根据认定结果和公司资金情况，由业务部负责人决定是否受理申请的贷款业务。 第十四条 对同意受理的贷款业务，通知申请人提供以下资料原件或复印件。 （一）法人客户需提供的资料： 1、各类证照原件及复印件，包括：营业执照副本、机构代码证、税务登记证、法人代表资格证书、法人代表身份证明、贷款卡及年检证明、开户许可证、开户银行印鉴卡，公司章程、验资报告、相关重大资产证明； 2、上年度、上年度同期及近期财务报表（资产负债表、利润表、现金流量表），上年度审计报告； 3、股东会或董事会决议（需面签）； 4、企业及法定代表人征信系统信息查询； 5、能够证明本单位连续运营的材料，如：最近半年内水电费发票、银行对账单、纳税证明等； 6、法定代表人授权委托书； 7、能够证明企业目前经营状况和预期收益的证明材料：各类业务合同、应收未收业务收入款项等； 8、特殊行业须提供有权部门颁发的特殊行业生产许可证或企业资质等级证书。 （二）自然人客户需提供的资料： 1、夫妻双方身份证、户口簿、结婚证原件及复印件（单身者提供相关证明）； 2、夫妻双方职业收入证明，重要财产证明（如：房产、车辆及存款、国债、基金、股票等有价证券）； 3、夫妻双方征信系统查询； 4、当地常住居所或经营场所证明（房产证或房屋租赁合同）。 第十五条 贷款调查。业务部门是贷款业务的调查部门，负责对客户各方面情况进行调