尤努斯的乡村银行对我国商业银行小额信贷业务的启示.doc

尤努斯的乡村银行对我国商业银行小额信贷业务的启示 摘要尤努斯教授开办的孟加拉乡村银行，从一个简单 的想法到形成一个国际知名的乡村银行，给世界各国的反 贫困事业和农村金融机制的发展提供了非常有意义的启发。 同样，孟加拉乡村银行的成功模式，对位于城市核心的中 小商业银行开展个人经营性贷款也有着重要的借鉴作用。 关键词个人贷款乡村银行个体经济商业银行 从经济学教授到穷人银行家，尤努斯的故事是这样开 始的：1976年某一天，尤努斯在乡下遇见一个赤贫的村妇， 她制作的竹凳卖得很好，可是她依然很穷。因为她没有钱 去买原料，只能接受中间人的盘剥……那一天，教授将自 己的2 7美元借给42名村妇，从此开始了针对穷人尤其是 妇女的小额贷款。30年之后，孟加拉乡村银行已经拥有近 4 00万借款者，还款率高达°%。它的成功在全世界反贫困 事业中引起反响，23个国家复制了这种模式，它的成功也 同样在金融界引起反思，很多主流金融机构开始把它看成 未来的发展源泉，H年被联合国定为“国际小额信贷年”。 当前，贫富差距悬殊、城乡发展不平衡也是我国社会 面临的主要问题。发展城乡经济、提高弱势群体收入是新 时代经济建设的首要问题，也是构建社会主义和谐社会的 重要落脚点。而如何改革与完善城乡弱势群体的金融体制， 又是解决这一问题的重要保障。在这方面，从尤努斯教授 及其领导的乡村银行得到了不少启示。 1城镇弱势群体应该得到平等的金融服务 弱势群体也有足够的个人信用和创富潜力 “借了钱跑掉？跑到哪里？这只是城市人的想法。农 村的人都在这里长大，人们不可能逃离他们的家园。即使 有人消失了，他的家还在这里，母亲还在这里。我们对穷 人信任，他们就不会辜负我们，还会帮助村里其他人不要 辜负我们。”这是尤努斯在接受采访时说过的一段话。尤努 斯遇见的那名赤贫妇女，并没有什么特别之处，辛苦劳动 的穷人，因为没有“本金”而无法摆脱困境，这种现象随 处可见。只要借他们一点钱，他们就可以为自己工作，享 受利润。 尤努斯和他的银行，不仅在物质上帮助穷人摆脱贫困， 也在精神上赠与他们以尊严和信任。同时，他的成功证明 了，即使是没有抵押担保能力的穷人，他的基本信誉也是 可以信任的；即使是没有接受过充分教育的穷人，他们也 有足够的理性，他们完全能够理解，自己必须保持一个良 好还贷记录；即使是那些长期未能摆脱贫穷的人，他们创 造财富的潜能也是可以期待的。 弱势群体的金融服务也应遵循正常的市场规律 “授之以鱼”不如“授之以渔”，这是我国在扶持贫困 地区经济发展总结出来的一条重要经验，城乡弱势群体的 金融服务也应充分体现这一理念。尤努斯的农村银行的模 式最初需要政府或捐款资助，因为存款数额不足以支付贷 款。过了数年之后，银行滚存了一点盈利，便可以补上存 款的不足。所以农村银行自1995年便宣布停止接受捐款， 最后一笔已议定的捐款于1998年到位后，农村银行便进入 完全自给自足的时代。农村银行的成功核心是可以接受存 款，这些存款成为银行继续发放贷款的财政支持，农村银 行94%的股权，也是由存户所有，政府持有象征式的6%; 农村银行的五人小组机制也是农村银行成功的关键。这可 以让成员互相鼓励，也可以施予群众压力，因为成员虽然 没有责任代其他成员还款，但如果小组内有成员还款纪录 不佳，会影响整个小组日后的借贷额。 因此，小额贷款与慈善扶贫在出发点上有着本质的区 别，前者将穷人当作正常的经济社会成员来看待，要求贷 款人必须完整地承担经济责任。这样，小额贷款才可以遵 循正常的市场规律运行并持续发展，而贷款人也不至于对 银行产生依赖，这是将他们纳入正常社会轨道的前提，也 一定是开发他们潜能的前提，并最终符合商业银行经营的 安全性、流动性和盈利性三者有机统一的目标。因此，对 待弱势群体的融资需求，也应该象对待普通融资对象一样 合规的手续、合理的计息、相关的经济和法律责任均应落 实到位。 从尤努斯教授和孟加拉乡村银行得到的启示 综上所述，从尤努斯教授和孟加拉乡村银行的成功， 在城镇弱势群体得到平等的银行金融服务的问题上，我们 应该充分认识到，第一，弱势群体虽然没有足够的抵押品， 但他们也拥有与富人同样的遵守信用和创造财富的能力； 第二，弱势群体应该得到支持，但也必须结合实际，建立 合理有效的管理制度和可持续发展的经营机制，才能最终 获得成功。 2平衡利润、风险和责任，实现小额信贷业务的良性发 展 社会责任应该履行，但利润是履行责任的有力保证 尤努斯的农村银行的模式最初需要政府或捐款资助， 到1998年后农村银行便进入完全自给自足的时代。农村银 行自1983年正式成立以来，除创办当年及1 991?1992年两 个水灾特别严重的年头外，一直保持盈利，X X年的盈利达 1521万美元。截至XX年6月底，农村银行有21