担保机构与银行合作现状及建议.docVIP

PAGE PAGE 1 担保机构与银行合作的现状及建议 一、担保机构与银行合作现状分析 银行在与担保机构合作时风险成本较大，这是现实合作环境下突出的症结所在。主要有以下几方面的原因： 一、社会信用体系不健全。目前，我国的信用管理体系仍很不健全，中小企业提供虚假财务信息，逃废银行债务现象比较普遍。由于没有严格的失信惩罚机制，银行对势单力薄的中小企业缺乏信心，普遍惜贷。担保机构的介入虽然在一定程度上缓解了银行的信贷风险，但其自身的诚信如何，银行并未有确定的把握，直接影响了彼此协作关系的建立。 二、相关法律法规不完善。尽管我国在出台了《担保法》，但其没有专门为担保机构的设立、审批、业务运作、与银行的合作方式、市场准入、退出机制等进行详细明确的规定，无法适应担保业务的开展需要。由于无法可依，银行在与担保机构的合作过程中缺乏主动性与安全感，更没有行之有效的合作方式作为指导，导致银行与担保公司的合作缺乏相互制约、共同促进的发展基础。 三、缺乏相应的监管机构。自1993年中国最早的专业担保机构中投保公司成立至今，全国已成立了上千家担保机构，但与银行有银监会，保险公司有保监会，证券公司有证监会相比，担保机构一直没有信用担保监督管理委员会之类的机构出现。鉴于此，银行与担保机构的合作出现了混乱和不平等的情况。 四、担保机构自身存在的问题。我国中小企业信用担保机构资金来源分散，规模较小，1000万元注册资金的担保公司比比皆是。政府大都是一次性出资，缺乏补偿机制，且内部管理不规范，人员素质偏低，加之收益与风险倒挂，担保机构一旦发生代偿将遭遇倒闭的危险。因此，尽管担保机构的发展迅速，但难以产生规模效益，也就无法得到银行的信任。 五、银行自身的体制局限。我国国有商业银行在贷款业务方面均偏向于大企业，对中小企业的贷款则因成本高、风险高、收益低而不愿涉足。担保机构的出现目的是扶持这些缺乏资金、信用及抵押品的中小企业，提升他们的信用等级，缓解银行的信贷风险，促进金融资本的合理配置。从理论的观点考虑，银行应该对新兴的担保机构采取欢迎和配合的态度。然而，由于受传统计划经济的影响，国有商业银行产权不明晰，体制僵化，难以进行市场化运作，欠缺市场竞争的意识和动力。因而，与国外银行积极寻求同担保机构合作的趋势相比，我国多数国有商业银行缺乏与担保机构合作的主动性，且即使合作也要求其承担100%的连带责任。这种不平等的合作关系极易引发银行的道德风险，恶化担保机构的生存环境，使国家力图改善中小企业融资环境的愿望形同虚设。特别对于民营担保机构来说，银行的要求往往更为苛刻，对资本金的门槛设置更高。 二、我国信用担保机构与银行合作存在的问题 担保机构在与协作银行的合作过程中存在诸多问题。首先，担保机构缺乏资金补偿机制，使其承保能力弱，一旦发生代偿就有财务亏损或面临破产风险。其次，担保机构在与银行合作时承担了过高风险，许多担保机构承担了100%的风险，这明显不利于分散风险。同时这种机制也没有充分发挥保证金的乘数效应，不符合经济学上追求效益最大化的目标。这种不平等的合作方式是商业银行滋生机会主义的温床，极易引发道德风险，从而进一步恶化担保机构的处境。 　　从欧美和日本等信用担保体系相对成熟的国家来看，为了规避和分散风险，担保机构都没有实行全额担保，而是承担风险的70%—80%，其余部分由合作银行来承担。这种风险分担机制对我国的担保机构和协作银行来讲有一定的借鉴作用。 我国担保机构与银行合作存在的问题主要有以下两点： 1．银行选择合作担保机构非常谨慎 　　目前，国内担保业的发展依然存在一些亟待解决的问题，如担保行业准入和退出机制尚未建立，担保监管体系不够健全，有效的风险分散和补偿机制有待加强，担保机构运作存在不规范行为等等。尤其2008年以来，担保行业的发展呈现明显特点。那些经营方向正确、风险控制能力强、从业人员素质高的优秀担保机构将赢来更多机遇。反之，一些资本金被挪用、管理不规范、缺乏有效风险控制手段和能力的担保机构容易在金融环境变化后受到较大冲击。 　　 因此，根据我们的调查，成立时间较长、具有一定规模，拥有政府背景的政策性担保公司在银行中小企业融资担保业务合作中受到青睐，成为银行合作的首选。鉴于中小企业在增加税收、实现就业等方面的作用越来越重要，每年中央及地方政府都要拿出相应比例财政资金支持中小企业发展，这些资金首先会注入政策性担保公司，委托担保公司具体运作管理或以代偿补偿的形式鼓励担保公司开展中小企业担保业务。 2．担保公司与银行权利义务不对等 　　由于银行在与担保公司合作中往往处于强势地位，导致担保公司与银行权利义务不对等。大多数银行过分重视自身利益，不愿承担风险，银行与担保公司很难形成“风险共担、利益共享”机制。一旦担保贷