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汽车保险概念 石社轩 2.1 汽车保险概念 2.1.1汽车保险的含义 汽车保险是以汽车(机动车辆) 本身、第三者责任及其相关利益为保险标的的一种不定值运输工具财产保险，也称为机动车辆保险。汽车保险一般包括基本险和附加险两部分。 2.1.2汽车保险的职能和作用 1.汽车保险的职能 保险基本职能就是组织经济补偿和实现保险金的给付，同样也是机动车辆保险的基本职能。 机动车辆保险是现代社会处理风险的一种非常重要的手段，是风险转嫁中一种最重要、最有效的技术，是不可缺少的经济补偿制度。 机动车辆在使用过程中遭受自然灾害风险和发生意外事故的概率较大，特别是在发生第三者责任的事故中，其损失赔偿是难以通过自我补偿。 2.1 汽车保险概念 2. 汽车保险的作用 （1）保障车辆所有者及受害人的经济利益，稳定了社会公共秩序 （2）促进了汽车安全性能的提高，有利于交通安全 （3）有利于生产经营和经济的发展，扩大了对汽车的需求 3.汽车保险的特点 （1）出险率高 （2）业务量大 （3）扩大保险利益 （4）责任自负与优待 2.1 汽车保险概念 2.1.3汽车保险的种类 汽车保险分为强制保险和商业险两大类. 汽车损失险： 第三者责任险： 全车盗抢险： 玻璃单独破碎险： 自燃损失险： 不计免赔特约条款 2.2 汽车保险的发展进程 2.2.1现代汽车保险业的发展 1.汽车保险的起源 2.汽车保险的发展成熟 2.2.2 我国汽车保险的发展进程 保险利益原则 保险利益是指投保人对保险标的（财产保险合同的保险标的为财产、物资、责任和信用，人身保险的保险标的为被保险人的身体或生命。以下同）具有的法律上承认的经济利益，亦称可保利益。 保险利益原则作为保险运行中的一项重要原则，它要求投保人或被保险人在保险合同订立或履行过程中必须具有保险利益，否则保险合同无效。 二、保险利益原则 必须是法律上认可的利益 保险利益必须是符合法律规定，符合社会公共秩序要求，为法律认可并受到法律保护的利益。 必须是经济上的利益 保险利益必须是可以用货币计算或估价的利益 必须是确定的利益 责任保险的保险利益 责任保险是以被保险人依法应承担的民事赔偿责任为保险标的的保险 信用、保证保险的保险利益 在经济合同中，因义务人不履行合同义务，致使权利人受到经济损失，可以通过投保信用、保证保险由保险人承担经济赔偿责任。 保险利益的转移、消灭 保险利益的转移 在人身保险中，一般不存在保险利益的转移问题。在财产保险中，保险利益转移主要是由于财产保险标的物的转移引起的。具体说来，保险标的转移有以下几种情况： 让与 继承 破产 保险利益的存在时间 财产保险的保险利益存在的时间，绝大多数情况下，不仅要求在订立保险合同时存在，而且在事故发生时也必须存在。 但它也有例外，根据国际惯例，在海上保险中并不要求在签订合同时必须具有保险利益，而是在发生损失时，被保险人对其必须具有保险利益，否则不予赔偿。 三、保险利益原则的意义 消除投保人利用保险进行赌博的可能性。 保险与赌博的最大区别，就是保险有保险利益的要求，没有保险利益的保险就是赌博。 防止道德风险的发生 根据保险利益原则，即使保险事故发生，也只是获得损失补偿，而不会额外获利 限制保险补偿的程度 为了使被保险人既能够得到足够的、充分的补偿，又不会由于保险而获得额外的利益，就必须以投保人或被保险人在保险标的上所具有的经济利益作为保险保障的最高限额。 2.3 汽车保险的基本原则 【案例1-1】沈先生购买一辆二手尼桑履行车，随后向保险公司投保，包括车辆损失险、自燃损失险等在内的车辆保险，总共缴纳了5000余元的保险费。但沈先生购置该车后一直未到车辆管理部门办理过户登记，所以在行驶证和车管所的登记上，车主都记载为某文化器材供应站。而在投保时，保险公司审查过该车的行驶证。 2003年7月，沈先生又缴纳了80余元保险费。当月，车辆发生大火，被完全烧毁。但当沈先生向保险公司索赔时，后者却认为，沈先生并非该车车主，不能享有保险利益，且沈先生在签订保险合同时也没有如实告知车辆的过户情况，所以拒绝理赔。法院经过审理后认为，虽然该车登记记载的车主为供应站，但该站已明确表示对该车不享有所有权，也不主张其他权利。该车的转让虽未经登记公示，但没有第三人异议，也并不影响沈先生作为实际所有人所享有的相应民事权利。 因此，沈先生作为投保人与保险公司签订的车辆保险合同是合法有效的。至于如实告知义务，由于保险公司在沈先生投保时核查了车辆行驶证，因此可以推定沈先生已就该情况告知了保险公司。据此，法院判决保险公司给付沈先生车辆自燃损失险赔偿金14万余元。 一、最大诚信原则的含义 《中华人民共和国保险法》第四条也规定：“从事保险活动必须遵守法律、行政法规，遵循自愿和诚实信用的原则。”所谓诚实信用，是