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声明 家庭基本情况 基本假设 家庭财务分析 客户的理财目标与风险属性界定 保险规划 金融产品配置计划 风险告知与定期检讨 4.家庭财务诊断 2009年家庭税后年收入562646元，年支出470665.6元，储蓄91980.4元，自由储蓄率16%，2010年家庭税后年收入548910元，年支出515807元，自由储蓄33103元，自由储蓄率6%。这是一个高收入、高支出工薪家庭。年收入略有结余，其中王先生2009年收入高于王太太，2010年，王太太因生孩子无工作，王先生是家庭收入的核心。王先生购买团体意外险1份，保险金额50万元；购买终身寿险1份，保险金额50万，保险配置尚可。王太太购买了1份团体寿险，保险金额15万元，保险配置充足。 没有配备家庭紧急备用金。 生息资产96万元，其中定期存款60万元，占比63%。定期存款收益率过低，应适当提高投资报酬率较高的基金或股票投资比例。 四、客户的理财目标与风险属性界定 根据与客户夫妇的沟通，认定其理财目标依照优先级排列如下： 1）王夫妻1年后准备生第二个小孩，届时希望辞去工作，全家住在一起厦门。王先生打算在厦门购房，预算300万元。台湾保留一处房产探亲用。 2）小孩出生后预计月增生活开销2000元。计划让儿子与未来出生的小孩完成大学教育后出国留学，大学学费每年3万元，出国留学每年25万元，共2年。 3）25年后退休维持每月15,000元生活水准，退休后20年旅游年花费20,000元。 4) 自现在开始每隔10年换购一部现值30万元的休旅车。预计换车3次。 团队成员介绍 主要成员 财务分析：魏媛媛、龚良红 风险评估：杨旭、庞小芳、陈金芳 投资规划：朱小菲、盛渊静、杨梅 保险规划：黄兴敏、龚维、刘曙平 目录： 声明 尊敬的王先生： 非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。本规划报告书将由金融理财师直接交与您，充分沟通讨论后协助您执行规划书中的建议方案。未经过您的书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关您的个人信息。本规划报告书收取报酬为每份1000元人民币，报告书完成后若要由理财师协助执行投资或保险产品，本单位根据与基金公司与保险公司签订的代理合同，收取代理手续费。所推荐产品与理财师个人投资没有利益冲突状况。 一、基本状况介绍 姓名 年龄 关系 职业 保险状况 退休计划 王先生 36 本人 台资高管，税前月收入35000元。有二个月年终奖金。个人支出每年30000元. 有三险一金，一份终身寿险，保险金额50万元，一份团体意外险，保险金额50万元 61岁退休 王太太 32 配偶 金融从业人员，税前月收入4000元。有一个月年终奖金。个人支出每年28000元. 有三险一金，一份团体寿险，保险金额15万元 57岁退休 二、基本假设 三险一金缴费比例为：医疗2%，失业1%，住房公积金10%，养老金8%。 换房后房贷住房公积金与商业贷款的平均利率为5%，贷款最长24年。 收入成长率3%、学费成长率3%、通货膨胀率3%、 退休后收入替代率25%，退休后支出调整率75%。 股票的平均报酬率为10%，标准差为20%，债券的平均报酬率为6%，标准差为7%，货币的平均报酬率为4%，视为无风险利率。 保险事故发生后支出调整率70%，家庭生活保障年数比照离退休年数，计算保额时假设教育投资报酬率=学费成长率 上年度社平工资月均3000元 三、家庭财务分析 王先生年终奖金应缴个人所得税：70000×20%-375=1. 2009年税后收入 社保缴费比例=医疗2%+失业1%+住房公积金10%+养老金8%=21% 王先生社保缴费额9,000×21%=1890元， 王太太社保缴费额9,000×21%=1890元 王先生月薪应缴个人所得税：(35,000-1890-2,000)×25%-1375=6402.5元13625元（70000/12=583元，适用20%税率，速算扣除数375元）。 王太太月薪应缴个人所得税：(15,000-1890-2,000)×20%-375=1847元 王太太年终奖金应缴个人所得税：30000×15%-125=4375元（30000/12=2500元，适用15%税率，速算扣除数125元） 家庭税后年收入=(35,000-1890-6402.5)×12+(70,000-13625)+ (15,000-1890-1847)×12+(30,000-4375)=320490+