新农村建设呼唤农村金融新体系.docVIP

PAGE PAGE 7 新农村建设呼唤农村金融新体系 沈伟平、袁　蓉 吴江市农业银行 吴江市农村金融学会 党的十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的重大历史任务。农村金融体系如何进行改革、创新和完善，组织和引导社会资金更多、更快、更有效地投入到社会主义新农村建设之中，充分发挥金融支撑作用，以适应新农村建设对金融业提出的新要求，是当前一项十分重要的工作。农村金融新体系的构建，是对现有农村金融组织形式和组织制度的一种创新和完善，涉及我国金融业的未来发展目标及农村经济的发展愿景，其意义深远。本文就当前农村金融边缘化的现状、原因入手，探讨构建农村金融新体系的途径选择。 一、当前农村金融边缘化已成为新农村建设的重要制约因素 改革开放以来，在体制变革和金融创新的强有力推动下，我国金融的市场化程度有了很大提高，金融发展取得了长足进步。但是从农村金融发展的角度看，农村金融被严重边缘化，农村金融抑制现象严重，金融二元结构特征十分突出。主要表现为：国有商业银行从农村大量撤并，这既是银行商业化改革的自然选择，也是国有银行本身在信息的对称、监督和执行的成本方面理性计量的最优选择，但由此造成了农村金融供需缺口加大；政策性金融业务功能弱化，抑制了政策性支农作用的发挥；农行县支行和县域邮政储蓄机构在吸收农村资金后大量倒流城市，成为两大“资金漏斗”，进一步加剧了农村资金供求关系的紧张；金融机构对农村服务的功能弱化，金融产品和金融服务种类单调，基本上只有传统的存贷业务，农民的金融福利水平很低，分享不到金融改革和金融发展的成果；农户和农村企业贷款抵押难、担保难，分散风险的机制不健全，农业保险的业务覆盖范围很窄，严重落后于“三农”对风险控制的需求和农村经济的发展；国家对防范和打击高利贷、地下钱庄比较重视，没有很好地组织和引导农村非正规金融发展向合法化、规范化、可监管化转变，非正规金融成为具有竞争性、多元化的农村金融市场中的一极尚有待努力。 二、农村经济的特点与金融机构经营目标之间的偏差是制约农村金融发展的主要原因 从农业生产的特点来看，是一个受自然风险和经济风险两种风险影响的生产过程,也必然造成影响农业收入的不确定因素较多；众多小农户或养殖户的生产相对分散，地域分布广，收益性又较低；另一方面，农业基础设施投资多属长期性投资，风险高，收回时间较长。所以从客观来说，农村金融具有风险高、额度小、收益低的特性，这些特点导致了农村经济的交易成本和资金的使用成本都比较高。 从商业银行的角度来看，在经济市场化的条件下，不管是小农经济，还是产业经济，金融机构遵循的原则只能是商业银行原则。效益最大化、成本最小化无疑是商业银行追求的经营目标，为了应对金融市场的全面开放带来的更激烈的竞争，也为了降低成本、提高收益，商业银行逐渐收缩、撤并网点，将更多的资金资源、网点资源、人力资源、信息资源向收入成本比更为理想的城市业务、城市客户倾斜也在情理之中。另一方面，商业银行的一个重要目标是控制风险，而小农户高度分散、兼业化经营的状况导致信用需求是小额的，小额的信用需求能够产生的回报当然会很低，加上信息的不对称，使农业信用的风险较其他行业要高，商业银行为此要付出更高的信贷管理、监督成本。因此，商业性金融机构一般不愿意涉足农村金融市场，从而产生了市场引导的失效。 三、构建农村金融新体系需要跳出几个认识误区 误区一：市场机制的作用是万能的。 有观点认为，在经济市场化的今天，农村金融业的发展也要依靠市场机制的作用来调节。但事实证明，如果通过市场机制来调节农村金融是不可行的，只会导致金融机构离农村市场越来越遥远。斯蒂格利茨认为，由于存在市场失败的因素，政府在农村金融市场中的作用十分重要，但政府也不能取代市场，而应成为市场的有益补充。农村金融市场不是一个完全竞争的市场，尤其是放款一方（金融机构）对于借款人的情况根本无法充分掌握，再加上农村的特殊情况，金融机构很难控制农村系统风险，如果完全按照市场机制就可能无法培育出一个农村社会所需要的金融市场。因此，市场机制并不是万能的，对于稳定金融市场来说，政府对农村金融市场的政策倾斜、适当介入、间接调控、培育环境是完全必要的。 误区二：“三驾马车”拉动农村金融业的发展 过去我国的农村金融一直是依靠农业银行、农业发展银行、农村信用社这“三驾马车”，但从现在的状况来说，情况已有了很大的改变。作为政策性银行的中国农业发展银行，其业务范围太窄，现在的主要业务仅限于发放粮棉贷款，对农业发展的支持不足，在农村基础设施建设、农村生态环境建设、扶持重点地区和行业等方面没有发挥其应有的作用；农业银行在计划经济时期，是面向农村服务的专业化银行，带有明显的政策性倾向，但随着金融体制的全面改革，农业银行逐步走向商业化经营，并正向股份制迈进，按照商业银行高效益、低成本、控制风险的角度出发