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§3 认识商业银行 商业银行的职能 商业银行的业务 商业银行的信用创造 商业银行的经营管理 商业银行监管 情景模拟 你公司投资一个新项目，有1000万元的资金缺口，你打算如何筹集？ 寻找哪些机构合作？ 商业银行的类型 职能分工型： 美国：银、证分离(1933-1999前)；银行持股公司 日本：银、证分离(截止1999)；持有实业公司股份 全能综合型： 银行业务+部分证券业务(证券承销)：英、加、澳 金融业务+持有实业公司股份：德、瑞、荷 发展趋势：全能化 商业银行的性质： 特殊的金融企业 企业：自有资本、法人组织、利润最大化 特殊企业：经营对象(货币资金)、活动领域(货币信用) 商业银行的职能 信用中介：资产转换→促进社会经济发展 支付中介 信用创造 金融服务 银行发展新趋势 电子化。银行普遍采用电子计算机来办理存款取款、发放信用卡、清点钞票、处理支票、清算票据、储存资料等项工作。 国际化。各国货币自由兑换，借贷资本自由出入国境，逐步形成世界金融市场。 自由化。包括利率自由化、货币兑换自由化和金融业务自由化，银行的跨业务金融成为潮流。 二、商业银行的主要业务 负债业务 资产业务 中间业务 3、中间业务 传统中间业务的特点 不自身占用资金，收取手续费，反占用部分客户资金 方式灵活，要求现代技术支撑 主要的中间业务 结算类：汇兑；信用证；承兑；银行卡 代理类：代收；代理买卖；代理融通 其他类：现金管理；信息咨询； 案例3-2：不断变化的银行收入来源 问题： 随着银行收入来源的变化，银行业务发生了什么变化？ ? 三、存款创造? 假定条件 ①法定准备金率为10%；②每家银行只保留法定准备金，其余部分全部贷出，超额准备金为零；③客户不提现，即现金漏损为零。  创造过程 A银行收到甲客户交来一张100万元的支票，则A银行的负债(即存款)增加100万元，资产(在中央银行的准备存款)增加100万元，按假设条件、A银行只需缴存10万元法定准备金，其余90万元全部贷款出去， 假设贷放给在本行开户的乙客户90万元，乙客户用来支付在B银行开户的丙客户的货款，则B银行增加存款90万元，按假设条件，B银行只需缴存9万元法定准备金，其余81万全部贷放出去 ……，最后，整个银行体系存款创造过程如下表： 可见，100万元原始存款扩张为1000万元，用几何级数表示为：  派生倍数(货币乘数) 若以△D表示经过派生的存款总额的增额，△R表示原始存款增额，rd表示法定存款准备率，K表示存款总额变动对原始存款的倍数，则 四、商业银行的经营管理 银行管理的4个领域： 流动性管理 资产管理 负债管理 资本充足性管理 商业银行的利润 1）银行收入 营业性收入：存贷款收入 非营业性收入：罚没收入（支票透支、贷款用途不当）、长短款、依法收回资产的经营收益（菜市场、农垦宾馆） 金融机构往来收入：银证转款、同业拆借 2）银行支出 利息支出、工资与福利、管理费、固定资产折旧费与大修理费、营业性损失、外汇与黄金买卖损失 3）银行利润：收入减成本 部分上市银行2007年业绩 部分上市银行2007年业绩 中国银行业同质化：同样的市场、同样的机构、同样的客户、同样的产品 盈利性存在严重差异：每股收益、资本利润率、资产利润率、成本费用率、拨备水平 差异的原因： 机构问题还是机制问题：中小企业融资难 差异化经营：培养核心竞争力 金融业发展阶段 金融百货公司还是专卖店 案例：巴林银行倒闭 老牌银行，曾经辉煌 巴林银行(Barings Bank) 创建于1763年，创始人是弗朗西斯·巴林爵士，由于经营灵活变通、富于创新，巴林银行很快就在国际金融领域获得了巨大的成功。其业务范围也相当广泛，无论是到刚果提炼铜矿，从澳大利亚贩运羊毛，还是开掘巴拿马运河，巴林银行都可以为之提供贷款。但巴林银行有别于普通的商业银行，它不开发普通客户存款业务，故其资金来源比较有限，只能靠自身的力量来谋求生存和发展。在1803年，刚刚诞生的美国从法国手中购买南部的路易斯安那州时，所用资金就出自巴林银行。20世纪初，巴林银行荣幸地获得了一个特殊客户：英国王室。由于巴林银行的卓越贡献，巴林家族先后获得了五个世袭的爵位。这可算得上一个世界记录，从而奠定了巴林银行显赫地位的基础。 巴林银行集团主要包括四个部分： 　　巴林兄弟公司，从事企业融资、银行业务及资本市场活动。 　　巴林证券