个人贷款操作流程培训教程.pptVIP

在各操作环节遇到问题的解决方式 在实际工作中某个环节的具体操作细节不清楚时请查阅《个人贷款业务操作指引》；如果遇到的问题在《个人贷款业务操作指引》中没有明确的解释，请与个人金融部联系，电话：0451 谢谢！ * 3. 贷款审查主要内容 3.4 担保证明审查 3.4.1 审查担保证明是否为当事人本人所提供；担保证明为自然人的，审查要求同借款人审查；为担保公司的，审查相关文本印章是否与预留印鉴一致。列明证件号码的，还要审查与当事人提供身份证明是否一致。 3.4.2 审查担保证明表面的合法有效性。 3.4.3 担保证明中有专业机构出具评估报告的，审查评估机构是否为我行认可的合作单位，评估报告的标的物是否与担保资料一致；无评估报告的，是否提供经我行和客户共同签字的房地产抵押价值确认单。 3. 贷款审查主要内容 3.5 用途证明审查 3.5.1 审查借款申请人提供用途证明材料是否符合规定。 3.5.2 需要提供首付款的，审查首付款证明是否符合要求，是否与用途资料对应。 3.5.3 审查最终收款账户是否提供，是否符合相关产品规定。 3.6 其他审查 3.6.1 有公证书的，需审查公证书当事人是否与信贷业务当事人对应；属于委托公证的，提供的受托人资料是否与公证书对应一致，委托办理内容是否与要求一致。 3.6.2 审查与信贷业务有关的其他资料。 4.贷款审批基本规定 1. 审批基本原则 个人信贷业务审查工作遵循客观公正、依法合规、按章审批、独立审贷、风险负责、兼顾效益的原则。 1.1 客观公正：各级审批人员本着对龙江银行利益负责的态度，按照既有利于控制风险，又有利于业务健康发展的要求，全面、真实、准确地反映个贷业务及风险的实际情况，客观评价贷款申请。 1.2 依法合规审查：审批人员应具备相应的法律常识，精通有关规章制度，对贷款申请的主体资格、意思表示、签署的法律文本相关内容进行合法性、合规性审查，确保借贷行为的合法、合规性。 1.3 按章审批：根据我行信贷政策要求，按照相关业务规章制度的规定，对借款人资信、担保条件、审批要素、操作流程等是否符合我行要求进行判断。 1.4 独立审贷：各级审批人员不受干扰，在充分了解报审项目的前提下，独立进行分析、判断，独立发表意见；后手及其他有关人员不得先入为主，以各种方式影响、干扰前手的独立判断。 1.5 风险负责：各级审批人员要充分准确揭示业务风险，提出降低风险的对策，同时避免夸大风险，并对审批意见负相应责任。 1.6 兼顾效益：作为个人信贷业务运营的重要组成部分，审批人员在准确揭示风险的同时应充分考虑以价格覆盖风险，增加单笔贷款的综合收益。 4.贷款审批基本规定 2. 审批工作要求 2.1 个人信贷业务审批要在个人信贷系统进行，纸质资料书面审批可以与个人信贷系统的电子化审批同步进行，但不得以先纸质审批再录入贷款资料的方式颠倒个人信贷业务基本流程。纸质资料在各个岗位传递过程中应及时，原则上完成一笔递交一笔，逐笔同步在各岗位进行流水作业。 2.2 审批时可仅进行个人信贷系统的电子审批，也可电子审批与书面审批同步进行。第一级贷款审批人员必须同时审查纸质资料和个人信贷系统数据。其他审批人员可以仅审查个人信贷系统的电子数据，并在系统内出具审批意见。如认为必要，可以同时审查纸质贷款资料。但不得仅进行书面审批，而不做电子审批。在个人信贷系统内出具准确、完整的审批意见，不得仅以“见书面审批意见”、“同意”等简单词语代替审批意见。 2.3 在个人信贷系统支持的条件下，完成终审的贷款，应由档案管理员打印各级审批意见，作为贷款二级资料保管；其他岗位工作人员因岗位工作需要（如放款审查岗位）已打印审批意见的，档案管理员在复核书面意见与系统意见一致的情况下，可将已打印的审批意见归入贷款二级资料保管。 2.4 审批权限应遵循“集中审批、区别对待、差别授权、系统管控、后手不得优于前手”的基本原则。具体审批权限按相关授权文件执行。 2.5 审批人员必须本着实事求是的态度，正确处理好风险控制和业务发展的关系。对于有分歧的业务要加强沟通，充分听取经办机构的意见，必要时进行实地查看。 4.贷款审批基本规定 3. 审批工作内容 3.1 贷款审批人员要对贷款的信用风险、操作风险、道德风险、担保品变现风险等进行全面、深入分析，提示风险并进行安全性审查和判断，包括但不限于以下内容：申请人信用情况分析：根据征信报告、历史还款记录、对申请人信用意识、还款意愿做综合分析和判断。 3.2 第一还款来源分析：根据申请人收入证明（非自雇业主情况下）、代发工资、其他账户流水、个人名下资产、申请人自营企业财务报表等资料对申请人还款能力进行分析评价，着重审查以下几个方面： 3.2.1 申请人及其家庭稳定的月现金收入和其家庭总负债、总支出