保险基本原则45903.pptVIP

第四章 保险基本原则 第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节 损失补偿原则 第四节 近因原则 第二节 保险利益原则 二、保险利益原则及其对保险经营的意义 （一）保险利益原则的含义 是指在签定并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益。 （二）保险利益原则对保险经营的意义 从根本上划清保险与赌博的界限 防止道德风险的发生 界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额 三、保险利益原则在保险实务中的应用 （一）保险利益原则在财产保险中的应用 1、财产保险的保险利益的确立 （1）财产所有人、经营管理人对其所有的或经营管理的财产具有保险利益 （2）财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益 （3）负有经济责任的财产的保管人、货运的承运人、各种承包人、承租人 2、财产保险的保险利益时效：一般要求从合同订立到终止始终存在保险利益。 （海上货物运输保险只要求损失发生时有利益） 3、财产保险的保险利益变动：转移和消灭等变化 实务中，保险标的易主，原有人和受让人转让前向保险人申请，同意后，可以变更 被保险人，受让人有保险利益，原合同继续有效。 （二）保险利益原则在人身保险的应用 1、人身保险的保险利益的确立 2、 人身保险的保险利益时效: 订立时投保人必须具有保险利益，而索赔的时候不追究。 3、 人身保险的保险利益变动：专属投保人/非专属投保人 （三）保险利益原则在责任保险中的应用 1、各种固定场所的所有人或经营人 2、制造商、销售商等 3、各类专业人员等 4、雇主对雇员在受雇期间的各种责任 （四）信用保险的保险利益的确定 权利人对义务人的信用具有保险利益，可以投保信用保险 权利人可按照义务人的要求投保自身信用的保险，即保证保险 第三节 损失补偿原则 一、损失补偿原则的含义 二、影响保险补偿原则的因素 三、损失补偿原则的派生原则 四、损失补偿原则的例外情况 一、损失补偿原则及其含义 （一）损失补偿原则的含义 （二）坚持损失补偿原则的意义： 有利于实现保险的基本职能 有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险 二、影响保险补偿因素 （一）实际损失 例：一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故的市场价为7万元，保险人只赔 ？万元。 （二） 保险金额 例：某一房屋投保时按市场价值确定保险金额为20万元，发生保 险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失为25万元，保险人只赔？万元。 （三） 保险利益 例：某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额是？万元。若贷款已收回，则银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。 （四）赔偿方法 1、限额责任赔偿方法：指保险人只承担事先约定的损失额 以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。 2、免赔额（率）赔偿方法 三、损失补偿原则的派生原则 （一）保险代位原则 1、保险代位原则的含义与意义 含义：保险人取代投保人对第三者的求偿权或对标的的所有权 意义：防止被保人因同一损失获取不当利益 维护社会公共安全，保障公民法人的合法权益不受侵害 有利于被保人及时获得补偿，尽快恢复生产