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《网络金融》课程论文 PAGE \* MERGEFORMAT 1 小议电子银行业务发展的现状和问题 电子银行业务是指银行业金融机构利用面向社会公众开放的通信通道或开放性公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供银行服务。这种全新的为客户服务的方式，可以使客户不受地理和时空的限制，在任何时间，任何地点，任何方式提供服务，即平常所说得3A服务（1）。银行通过电子化渠道向客户提供银行和相关产品和服务包括：商业POS机终端、ATM自动柜员机、电话银行、个人计算机、网络、手机等。电子银行业务属于一种全新的银行服务方式，是信息技术和现有银行业务相结合的创新产物，是对柜台服务的提升和补充。我国电子银行业务从无到有，从小到大，近年来进入了发展的快车道，以网上银行，电话银行，手机银行，自助银行，网上证券，网上保险等为代表的新型服务方式，为广大用户带来了方便快捷的服务体验。一、我国电子银行发展的现状及其存在的问题?? （一）电子银行的发展现状??1、我国电子银行业务发展迅速,但发展层次较低,创新产品较少。自1997年4月招商银行开通了交易型的网上银行业务以来，我国的网上银行业务得到迅速发展。截至2008年末，全国银行业金融机构网上银行个人客户达到14814.63万户，较年初增加5119.74万户，增速达到52.81%；网上银行企业客户达到414。36万户，较年初增加223.63万户，增长117.25%；电话银行个人客户为20274.68万户，较年初增加4674.74万户，增长29.97%；电子银行2008年度交易金额为301.80万亿元，包括年费收入、手续费收入在内的业务收入达到22.91万亿元。对于很多商业银行，电子银行已经成为重要的业务服务渠道和形象宣传平台，并且是业务创新的重要领域；对于广大客户来说，电子银行方便、快捷、全天候的服务为客户创造了更多的价值。对于全国性商业银行来说，电子银行的贡献率现在一般都在50%以上。如果一家银行现在其柜面业务占比还是50%以上的话，那么，这家银行在全国性银行当中将很难立足。但我国的电子银行业务基本上是传统业务流程，大部分业务是传统业务在网上的“翻版”，业务量主要集中在帐务查询和转帐两方面，产品创新较少，与发达国家相比，发展层次较低，服务功能尚不完备，风险防范措施有待加强。??2、我国的电子银行业务发展水平较低，但发展潜力巨大。据统计，美国70%、日本50%的家庭开始广泛使用电子银行服务，发达国家银行的电子银行业务量占全部银行业务量比重接近70%，国外85%的银行投资发展网上银行业务，而我国电子银行发展水平还相当低，因此发展潜力巨大 (3)。电子银行业务能够有效降低银行的运营成本，因为电子银行是单笔交易成本最低的银行服务渠道。由于电子银行投入相对固定，业务量扩大不会引起交易总成本的显示提高。??3、电子银行业务健康发展的前提条件日趋成熟。目前，电子银行已经成为我国金融业发展战略中的一个重点。中国人民银行计划建成以金融信息化为主体的金融监管体系和现代化的支付体系，实行中央银行全面信息化管理。世界银行援助项目“中国国家现代化支付系统”(CNAPS)已进入推广应用阶段。这一系统是集金融服务、金融经营管理、金融宏观货币政策于一体，以中国国家金融网(CNPN)为支付通讯网络，主要由下层支付服务系统和上层支付清算系统组成的综合性金融服务系统，其建成和运作将把我国支付服务带入一个新时代。中国金融认证中心(CFCA)于2000年6月成立，其职责是给电子商务中各个实体颁发统一的、难以造假的电子证书，并负责检验、管理各方参与者身份的真实性。这对电子商务、网上银行业务的顺利应用会有极大的促进作用。此外，近年来我国已相继颁布实施的《商用密码管理条例》、《计算机信息系统国际联网保密管理规定》和《互联网信息服务管理办法》及《关于维护网络安全和信息安全的决定草案》等法规的出台对于我国电子商务及电子银行的发展提供了一定的法律规范和保障。?? （二）电子银行业务发展存在的问题??1、电子交易的观念还相当淡薄。虽然电子银行在我国已经有了很大的发展，但有相当一部分人对电子交易是否货真价实仍心存疑虑，人们的观念及素质还跟不上网络技术的发展。电子交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用，而这几方面我国都还相当薄弱。??2、缺乏全国统一、权威的CA认证中心。目前，国内几家网上银行都是直接或间接地靠自己建立的CA。从规范的角度讲，只有国家出面建设统一公用的认证中心，才能起到认证中心中立、权威的作用。人民银行虽已在1999年4月发了标书，开始建设统一的CA认证中心，但进展缓慢。当这种情况阻碍了商业银行进行网上银行建设的步伐时，各商业银行或人行的地区分行便会另起炉灶