05第五章商业银行贷款资产管理.ppt

（4）贷后检查与贷款的收回 ◆贷款发放以后要对贷款进行跟踪检查。通常要求借款人定期反映其收入、财产的变动情况，以便银行随时掌握借款人还贷能力的变化。对信用卡贷款和其它周转性贷款，应重点检查是否有严重的恶意透支行为及其它欺诈行为。 ◆贷款到期后，应根据不同的贷款采取不同的的收回方式。银行要区别不同情况，加强贷款收回管理。 4、住房按贷揭贷款 ◆它是由楼宇的购买者在支付一定的购房款（通常占总购房款的20-40%）后，不足部分向银行申请贷款，以向卖楼者（通常是发展商）付清全部房款。住房按揭贷款是目前我国银行发放的一种主要的消费者贷款。 ◆住房按揭贷款通常需要以楼花或现楼作抵押，还需要发展商提供担保或承诺在购房者不能还清贷款时由发展商进行回购，向银行购回房屋的抵押权。 银行发放住房按揭贷款的一般程序是： 银行与房地产开发商签定协议 购房者与发展商签定住房买卖合同 购房者提出借款申请 发展商签字担保 银行审批 公证和登记 购买保险和交付银行贷款手续费 贷款的发放与收回 七、 贷款定价 对贷款定价犹如确定普通商品的价格，其目的是保证银行可取得预期的收益。贷款定价的核心是确定贷款利率的高低。贷款市场看似高度垄断（由于市场准入的限制），但实际上竞争仍很激烈。因此，贷款市场并非是一个卖方市场。 1、贷款价格的构成 ⑴ 贷款利率 ⑵ 承诺费⑶ 补偿余额 ⑷ 隐含价格(非货币性因素、附加条款) 2、影响贷款价格的主要因素 ⑴ 资金成本 ⑵ 贷款风险 ⑶ 贷款费用 ⑷ 信用及关系 ⑸ 目标收益水平 ⑹ 贷款供求关系 （7）银行与借款人的关系 （8）贷款期限 3、贷款定价方法 （1）成本加成定价法 即银行根据筹集信贷资金的成本加上一定利差(或银行对贷款的预期利润)来决定贷款利率的方法。 贷款利率 = 贷款成本率 + 利率加成 （2）价格领导模型定价法 在激烈的市场竞争环境下，贷款的价格事实上并不取决于贷款者的预期收益E(r)，也不取决单个银行的资金成本，它更多地受市场竞争、市场主导利率、价格联盟、融资来源，及风险等因素影响： 领导价格：即市场主导利率，如：优惠利率、国库券利率、LOBOR等等。价格领导模型定价法，就是商业银行在激烈的市场竞争环境下以市场领导价格为基本依据，在考虑风险和收益的情况下来确定贷款价格的一种方法。 （3）分期偿还的消费贷款定价与分期偿还金额的计算 W — 本金， A — 分期偿还金额， n — 时间段， i — 利率 例：李文2002年3月1日向银行申请5年期个人住房贷款，所购商品房总值为20万元，贷款额度70%，其中住房公积金贷款3.2万元，利率为4.28%，其余为5.64%，每月末等额还款一次，求每次应还款多少？ 解：① 求贷款额：= 20 ? 20% = 14万 ② 求平均利率 ③ 求A （4）优惠加数与优惠乘数定价法 对银行来讲，信用等级不同，贷款风险也不同。信用等级高，贷款风险低，从而利率低；反之，则高。银行贷款定价的一种做法是，首先确定对银行信用等级最高企业的贷款利率，即优惠利率，然后对不同信用等级的借款人在优惠利率基础上向上浮动。浮动的方式有两种，一是用加；二是用乘。一般来讲，两种方法求出的贷款利率有一定差异。 （5）交易利率定价法 这种方法是以交易利率，如同业拆借利率、国库券利率、CD利率为基础，再加上利息来确定贷款利率。由于交易利息是可变的，所以在加息率一定情况下，贷款利率随交易利率变化而变化。按交易利率定价的贷款具有利率可变、分段期限可变的特点。它与典型的浮动计息是不同的。 　　 按交易利率定价的贷款是一种可变贷款利率，既给借款人按市场利率变动的自由选择权，又能保证银行得到稳定的利差，较好地克服了固定利率给借贷双方带来的利率风险。 按交易利率定价的贷款与浮动贷款利率相比较而言，两者的共同点是：分段计息，利率可变。 不同之处在于： 第一，分段不同。浮动利率贷款的分段期限是合同中载明的，而交易利率定价法中的分段期限由借款人选择。 第二，计息基础不同。浮动利率贷款的计息基础是事先在合同中规定的，是唯一的；而利率表中的利率种类不唯一，时而以国库券利率为基础，时而以同业拆借或CD利率为基础。 * 3、抵押权的法律特征 （1）抵押权与债权等相区别： ①抵押权的标的是物，而不是行为，不需要他人协助。债权的标的是行为而不是物。 ②抵押权是当条件满足时直接处分抵押物并排除他人干涉的权利。债权人对到期的债权只能要求债务人做出一定行为来清偿债务，而不能直接处分债务人的财产。 ③抵押权的权利主体是特定的人，即抵押权人；义务主体则是不特定的，包括