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海外如何拿征信报告 　　美国征信市场为例看海外征信业发展　　一、美国征信业的发展历程　　美国征信行业的兴起源于消费的盛行，经历了快速发展期、法律完善期、并购整合期以及成熟拓展期四大发展阶段，逐步壮大并已经形成了较完整的征信体系，在社会经济生活中发挥着重要的作用。　　图10-1美国征信业的四大发展阶段　　?20世纪20年代，大众消费文化开始盛行并催生出广泛的信贷需求，而经济大萧　　条的出现则造成了个人违约率的上升，整个社会开始关注征信。在这样的背景下，征信市场开始快速发展。而信用卡的诞生更是使信用的应用场景得到了极大的拓展。　　?60年代至80年代，17部法律相继出台，奠定了征信市场的法律基础。在这一　　阶段，VISA、MasterCard等卡组织诞生，信用卡的应用进入快速发展通道，与之相伴的是个人征信市场的蓬勃生长。　　?20世纪80年代至21世纪初，银行开始跨区经营并进行大举并购整合，全国性　　的征信需求诞生。而信息技术的发展使征信机构全国性经营成为可能。于是，征信市场也进入了整合期，机构数量从XX家减至500家。　　?XX年至今，美国征信市场逐步进入成熟稳定期，主要机构于是开始拓展海外　　市场，并致力于开发更多的征信应用。征信市场逐渐呈现出专业化和全球化的态势。　　从美国征信行业的历史发展路径来看，先是野蛮生长，然后理智整合，在这个过程中，　　应用场景的拓展、技术的进步和法律法规的完善起到了关键性的推动作　　用。例如，如果没有信用卡、没有电子化交易，信用很难真正找到有利可图的商业模式。　　美国的征信体系发展至今，全社会对于“信用”已经形成了成熟的认知。以“个人信用”为例，其内涵由“5C1S”定义：品德、能力(Capability)、资本(Capital)、条件(Condition)、担保品(Collateral)、稳定性(Stability)。同时，信用的边界也得到了明确的刻画，即对于用来量化信用的数据基础形成了共识。　　图10-2美国征信体系对“个人信用”定义　　二、当前美国征信市场的格局　　目前，美国征信市场的特点可以用12字概括：专业分工、边界清晰、各司其职。整个征信体系分为机构征信和个人征信，其中机构征信又分为资本市场信用和普通企业信用。资本市场信用机构有标普、穆迪、惠誉等，普通企业信用机构包括邓白氏等。而个人征信体系中，征信机构包括亿百利、爱克非、全联等。此外，美国征信体系中还有400多家区域性或专业性征信机构依附于上述七家机构，或向其提供数据。美国征信市场的总体规模达到600亿元，远远超过中国目前约20亿元的市场规模。　　图10-3美国征信体系　　美国征信体系中的产业链也已经发展到成熟完善的阶段。　　图10-4美国个人征信产业链　　注：Metro1及Metro2是美国信用局协会制定的用于个人征信业务的统一标准数据报告格式和标准数据采集格式　　资料　　以个人征信为例，如图10-4所示，产业链中第一环节是数据收集，其来源比较广泛，有利于机构更加全面的掌握个人的信用状况。然后是对数据进行标准化处理，例如，第二环节中，Metro1及Metro2是美国信用局协会制定的用于个人征信业务的统一标准数据报告格式和标准数据采集格式。这种标准的但是是征信行业发展的非常重要的里程碑。第三环节是三大征信局对海量数据进行处理，进而形成信用产品，包括评分、报告等，最后是将数据应用于各种场景中，比如个人租房，办理贷款业务等等。　　图10-5美国三大征信局概况　　图10-6美国三大征信局的业务布局　　图10-7FICO的业务概况　　三、美国征信市场的发展趋势和借鉴意义　　经历了近百年的发展之后，美国的征信行业正出现一系列新的发展趋势：　　国外征信机构比较　　美国征信机构情况　　美国的征信机构都是由私人部门所有，一般来说，提供个人资信信息和企业资信信息的信用局是分别建立的。每一家征信机构都是以一种核心业务为主，同时提供咨询和增值信息服务。在征信机构的发展过程中，随着当地信用市场壁垒的消除和近年来信息技术的快速发展，征信机构的集中化趋势不断增强，机构数量在不断减少，规模越来越大。在美国，征信行业的几乎每一个特定市场都已被少数几家机构垄断。　　在美国，Equifax、Experian和TransUnion是境内最主要的3家个人征信机构，其中：Experian是家英国公司。这三家都建有全国性的数据库，对外提供个人信用报告。典型的信用报告一般包括四部分内容：个人信息、信用历史、查询情况和公共记录。消费者个人信用调查报告最常见的用途包括：金融机构发放个人消费信贷的主要参考；商场向顾客发放购物卡的授信依据；租赁类公司考察个人用户的参考；公用事业公司是否开通服务的参考；帮助雇主了解工作应征