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　　金融行业不良资产处理方案的理解和分析 　　库欢 　　一、发生不良资产情况时正常诉讼程序 　　目前走一般诉讼程序处理不良资产法律纠纷的主要阶段1立案阶段一般20天，被告人下落不明的情况下，需要公告送达，公告期60天。 　　2审判阶段普通程序一般最长6个月，简易程序3个月。 　　3执行阶段被执行人下落不明的，公告送达60天。 　　评估异议期15天以及拍卖阶段。 　　立法依据 　　第125条人民法院应当在立案之日起五日内将起诉状副本发送被告，被告应当在收到之日起十五日内提出答辩状。 　　第92条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。 　　自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 　　第161条人民法院适用简易程序审理案件，应当在立案之日起三个月内审结。 　　第149条人民法院适用普通程序审理的案件，应当在立案之日起六个月内审结。 　　有特殊情况需要延长的，由本院院长批准，可以延长六个月；还需要延长的，报请上级人民法院批准。 　　《最高人民法院关于人民法院民事执行中拍卖、变卖财产的规定》第六条，人民法院收到评估机构作出的评估报告后，应当在五日内将评估报告发送当事人及其他利害关系人。 　　当事人或者其他利害关系人对评估报告有异议的，可以在收到评估报告后十日内以书面形式向人民法院提出。 　　二、处理不良资产非诉程序方案的分析 　　一公证程序和诉讼程序的结合-----公证的具有强制执行效力的文书 　　具有强制执行力的债权文书，是民诉法中对于执行阶段可以作为执行名义存在的唯一非既判力执行依据的入口。 　　通过公证程序和诉讼程序的结合可以起到缩短处理时间的作用。 　　1、立法依据 　　11《最高人民法院、司法部关于公证机关赋予强制执行效力的债权文书执行有关问题的联合通知》第二条，规定了公证机关赋予强制执行效力的债权文书的范围以及债权人向公证机关申请签发执行证书，向具有管辖权的人民法院申请强制执行，人民法院依法审查，在符合执行规定的条件下，予以执行。 　　同时第六条还规定了因债务人不履行或不完全履行而发生的违约金、利息、滞纳金等，可以列入执行标的，即对于合同的违约责任可以和债权一并赋予强制执行的效力。 　　12《民诉法》第238条、《公证法》第37条第一款、以及《最高人民法院关于当事人对具有强制执行效力的公证债权文书的内容有争议提起诉讼人民法院是否受理问题的批复》的规定，确立了经过公证的以给付为内容并载明债务人愿意接受强制执行承诺的债权文书依法具有强制执行效力。 　　若双方以债权文书内容有争议向法院起诉的，法院不予受理。 　　131992年出台的《司法部抵押贷款合同公证程序细则》第六条第二款规定双方当事人可以在合同中约定，借款人违约时，贷款人可以申请公证机关出具强制执行证书，向人民法院申请强制执行借款人的抵押财产。 　　2008年中国公证协会颁布的《办理具有强制执行效力债权文书公证及出具执行证书的指导意见》第二条载明涉及第三人担保的债权文书，担保人包括保证人、抵押人、出质人、反担保人，下同承诺愿意接受强制执行的，担保人应当向公证机构提出申请。 　　2009年云南省高级人民法院、云南省司法厅下发的关于公证债权文书强制执行效力有关问题的通知明确规定，担保协议属于可公证并赋予强制执行效力范围。 　　《江苏省公证条例》第二十五条明确规定经公证并载明债务人愿意接受强制执行承诺的债权文书中约定的下列给付义务，债务人不履行或者履行不适当的，债权人可以依法向有管辖权的人民法院申请执行一借款合同、还款协议含具有还款内容的无名协议以及债务人一方出具的还款承诺书中债务人所承担的还款义务；二借用合同、赊欠货物的合同、还物协议中债务人返还或者给付标的物的义务……前款第一、二项给付义务上设有抵押、质押或者连带责任保证，担保人愿意接受强制执行并经公证的，适用前款规定。 　　2、理论和实务操作作者库欢华中师范大学法学院法学硕士 　　对于担保、融资租赁、小额贷款业务，债权文书的种类主要有房产抵押合同、股权质押反担保合同、还款协议书、机器，车辆设备抵押、存货抵押反担保、应收帐款质押反担保、知识产权类的质押反担保合同等。 　　目前理论和实际审判的实例中对于担保合同是否可以公证赋予强制执行效力仍存在争议和不同的判决，从北大法宝检索出的一百多案例中可以看出，认为担保协议不能作为债权文书申请强制执行公证的案例典型代表如上海市第一中院审理的上海吕福房地产开发经营有限公司申请不予执行公证债权文书案，以及《最高人民法院执行工作办公室关于中国银行海南省分行质押股权异议案的复函2003年》，但目前来看大部分法院逐步认可担保合同可以公证赋予强制执行效力。 　　有相应的立法依据和导向13，也有相关的案例，如典型代表江苏省高级人民法院终审的镇江市天海砂石有限公司诉马鞍山宁致