第二章 保险的基本原则.pptVIP

第二章 保险的基本原则 第一节 最大诚信原则 第二节 可保利益原则 第三节 补偿原则 第四节 代位追偿原则 第五节 重复保险分摊原则 第六节 近因原则 本章学习重点 1．最大诚信原则； 2．可保利益原则； 3．补偿原则； 4．代位追偿原则； 5．重复保险分摊原则； 6．近因原则。 第一节 最大诚信原则 一、最大诚信(Utmost Good Faith)原则的概念 所谓最大诚信原则，是指在保险合同的签订和履行过程中，双方均应本着绝对的诚意办事，恪守信用，互不隐瞒和欺骗，特别是在签订保险合同时，无论是否被问及，双方当事人均应自动地把与投保标的有关的重要情况向对方作充分、正确的披露(告知)。 最大诚信原则，又称最高诚信原则，它是保险法各项基本原则中的首要原则，严格遵守最大诚信原则是维持保险业务正常进行的前提条件。 二、最大诚信原则确立的依据 1、是根据保险的保障性来确立的。 2、是根据保险双方当事人所处的法律地位的不同而确定的。 ①是更多地强调了对投保或被保险人的要求。其目的是为了保证双方当事人在对保险标的有同等了解的基础上平等订立保险合同。 ②保险人在协商保险合同条件过程中，同样应恪守最大诚信原则，不得隐瞒信息或作不真实的表述，更不得欺骗投保人或被保险人。在损失发生后，有按规定履行保险条款或保险金给付的义务。 三、最大诚信原则的内容 最大诚信原则主要涉及三个方面的问题，即告知、陈述和保证。由于告知与陈述的内容很相近，因而中国《保险法》和《海商法》将两者合并，统称为告知。 (一)告知 1．告知的概念 　　告知(Disclosure)主要是指，投保人或被保险人在签订保险合同前或同时，应将他所知道的或在通常业务中应当知道的与保险标的有关的重要事实尽量告诉保险人，通常称之为告知义务。告知存在于合同签订之前，它并不是合同规定的义务，而是保险立法加诸投保人或被保险人的特别义务。但是，告知义务的履行并不是保险合同成立的前提条件，只是合同上权利存续的条件；违反告知义务，保险合同仍可成立，只是保险人有权解除合同而已。 3．重要事实的检验标准 在各国保险法中，对重要事实一般都规定有检验的标准。英国1906年《海上保险法》第18条第2款对重要事实的定义为：“凡能影响谨慎的保险人关于确定保险费的事项，或关于决定是否承保的事项，都是重要事实。” 中国《海商法》第222条对重要事实所下的定义是：“有关影响保险人据以确定保险费率或者确定是否同意承保的重要情况。”中国《保险法》第17条也作出了类似的规定。但它们对保险人是指“实际保险人”，还是指“谨慎的保险人”未加明确。同时，对未告知的情况是否必须对保险人有决定性影响才能解除合同，条文内也未作规定。 　4．告知的方式 (1)无限告知 又称客观告知，即法律对告知的内容没有确定性的规定，而是只要事实上与保险标的危险状况有关的任何重要事实或情况，投保人或被保险人都有义务如实告知保险人，而且须与客观存在的事项相符。 (2)询问回答告知 又称主观告知，即保险人在投保单上将自己所要了解的事项列出，由投保人或被保险人逐项作答。凡投保单上所询问韵事项都被认定为重要事实。 5．违反告知义务的法律后果 (1)保险合同无效 这种规定的立法依据是：履行告知义务是保险合同生效的要件，违反告知义务等于保险合同失去了。存在的基础，因而保险合同应当“自始无效”。 (2)保险人有权解除保险合同 　 所谓有权解除保险合同，是指在被保险人违反告知义务时，保险人可以解除合同。这是法律赋予保险人的一项权利。 6．无需告知的事实 　　投保人或被保险人在办理投保时，对此，各国法律一般都有具有规定。 　　并非事事均须向保险人作告知。 　　根据英国1906年《海上保险法》第18条第3款的规定，下列事项如果保险人没有问及，被保险人无须告知： 　　(1)关于减少风险责任的任何事项。 　　(2)有关保险人所知悉的或可以推定为知悉的事项；彰明公开的事项以及保险人在一般业务过程中所应知悉的事项。 　　(3)保险人表示免于告知的任何事项。 　 (4)由于明示或默示的保证条款，被保险人无须告知的事项。 案情介绍 某公司职工熊某，通过保险公司业务员陈某为其59岁母亲王某投保8份重大疾病终身险。陈某未对王某的身体状况进行询问就填写了保单。事后陈某也未要求王某做身体检查。 　　1998年7月，王某不幸病逝，熊某要求保险公司理赔。保险公司以投保时未如实告知被保险人在投保前因帕金森综合症住院治疗的事实为由，拒绝理赔。熊某遂上诉法院，要求给付保险金24万元。 案例分析 　　本案焦点在于如实告知。 　　根据保险法第16条的规定： 投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或因过失未履行如实告知义务，足以影响保险