第四章-保险的基本原则课件.ppt

* * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * Company Logo 三、损失赔偿的方式 1.第一损失赔偿方式 也称第一危险补偿方式； 赔偿方式：在保额范围内，按照保险标的的实际损失额来计算赔偿金额（不考虑是足额还是非足额投保）。适用于家庭财产保险。 A.当损失金额≤保险金额，赔偿金额=损失金额； B.当损失金额保险金额，赔偿金额=保险金额 Company Logo 2.比例赔偿方式 适用于不定值保险的赔款计算 在保险金额范围内，按照保险标的的保障程度来计算赔偿金额（ 保险标的保障程度=保险金额／出险时保险标的的价值） 保险标的价值是以保险事故发生时保险标的的实际价值来确定的 实际价值=保险标的重置成本–折旧 可能会出现保额大于保险价值或小于保险价值的情况。 A当保险金额≧保险价值时，视为足额投保；足额保险可以获得足额赔偿；即赔偿金额=损失金额 B保险金额﹤保险价值时，视为不足额投保；不足额保险获得比例赔偿。 赔偿金额=损失金额×（保险金额／ 损失当时保险财产的实际价值） Company Logo 举例 某企业将价值500万元的机器设备向保险公司投保了企业财产保险，保险金额为400万元。在保险有效期内发生火灾，造成机器损失40万元，另外支付施救费用5万元，为此企业向保险公司索赔。 A如发生损失时，重置成本为500万元，折旧为50万元，保险公司时如何赔付？ B如发生损失时，机器设备的重置价值为400万元，折旧为50万元，请问保险公司如何赔付？ Company Logo 四、损失补偿原则的例外 3.定值保险 适用于定值保险的赔款。 定值保险指保险合同双方当事人在订立保险合时已约定保险标的的价值，并以此确定保险金额，视为足额投保。 A当保险标的发生全损时：赔偿金额=保险金额 B当保险标的发生部分损失时 保险赔款=保险金额× 损失程度(%) =保险金额× （损失金额／保险价值或损失时保险标的重置价值） Company Logo 举例： 某进出口公司将其进口货物向保险公司投保水渍险，货物的保险价值定为900万美元， 保险金额也为900万美元。货物在运输途中遭遇暴风雨袭击，船舱进水，货物受损600万美元，并支付救助费用20万美元。 如损失时货物价值为1000万美元，则保险公司应支付的保险赔偿金额： =900×（600／1000+20 ／1000）=558（万美元） 如在途中发生全损，损失时货物的重置价值为1000万美元，而保险公司应该支付的保险赔偿金额为900万美元 如发生全损，货物的重置价值为850万美元，保险公司应该按照保险金额900万美元赔偿。（而不是按照货物的重置价值850万美元赔偿） Company Logo 4.限额责任赔偿方式 A超限额赔偿方式 指保险人对于小于规定限额的损失发生不予赔偿，规定限额称作免赔额。 绝对免赔：当损失发生超过规定限额时，保险人对于超过规定限额的损失在保险金额内予以赔偿。 相对免赔：当损失发生超过规定限额时，保险人对发生全部损失在保险金额内予以赔偿。 B不足限额赔偿方式 Company Logo 第五节 代位原则 一、代位与代位原则的含义 1.代位(Subrogation)的含义 代位,即取代别人的某种地位，保险的代位，指的是保险人取代投保人的求偿权和对标的的所有权。 2.代位原则的含义 指保险人依照法律或保险合同，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。 3.代位原则的意义： 防止被保险人获得双重赔偿而额外获利； 维护社会公共利益。 Company Logo 二、代位原则的主要内容 1、权利代位 （1）权利代位的含义 即追偿权代位，是指在财产保险中由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。（《保险法》44条） （2）代位追偿权的前提条件： A、损害事故发生的原因，受损标的，都属于保险责任范围。 B、保险事故的发生是由于第三者的过错所引起的， C、被保险人要求第三者赔偿。 D、保险人履行了赔偿责任。 Company Logo （3）保险人代位追偿的金额限制 代位追偿的金额受保险金额的限制。 如果第三者给被保险人造成的损失大于保险金额的，保险人最高按保险金额赔付。 保险人行使代位追偿权也以保险金额为限，如果追回金额超过保险金额，超出部分应当为被保险人所有。 当第三者造成的损