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第6章 人身保险 6.1.1人身保险的概念 人身保险的概念 注意： 人身保险的保险标的是人的生命或身体。 人身保险的给付条件是当被保险人遭受保险合同范围内的保险事故，死亡、伤残等，保险公司向受益人给付保险金。 资料 6.1.2人身保险的特点 1、人身保险是一种定额保险。 2、保险期限的长期性。 3、生命风险的相对稳定性。 4、寿险保单的储蓄性。 6.1.3人身保险和财产保险区别 保险标的不同。财产保险的保险标的是以各类财产本身或者与财产有关联的经济利益；人身保险的保险标的是人的生命或身体。 保险金额的确定方法不同。财产保险可以根据财产价值以货币计量；人身保险的保险价值是由被保险人和保险人双方协商，约定一个金额作为保险金额。 6.1.3人身保险和财产保险区别 保险合同的性质不同.财产保险是补偿性合同，人身保险是定额给付合同. 保险期限不同。财产保险合同的保险期限一般为一年，期满后可以续保；而大多数人身保险合同，期限较长，有的长达几十年或终身。 保险费率制定的依据不同。财产保险的费率主要是依据保险标的的保险金额损失率来确定；人身保险的费率与死亡、生存概率、人的年龄、险种、期限、利息率等多个因素有关。 6.1.3人身保险和财产保险区别 业务经营方面的不同。财产保险为了保证财务的稳定性，必须有分保业务；人身保险额小分散，给付率计算精确，财政稳定性较强，一般不需要分保。 适用对象有差别。人身保险主要适用于个人；财产保险主要适用于企业。 6.1.4人身保险的作用 对个人和家庭的作用 对企业的作用 对国家的作用 对经济发展的作用 对政治稳定的作用 6.1.5人身保险的分类 按照保障范围的不同，可分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险 按照保险期限长短的不同，可分为长期业务、一年期业务和短期业务 按照实施方式的不同，可分为自愿保险和强制保险 按照投保方式的不同，可分为个人保险和团体保险 按照保单是否分红，可分为分红保险和不分红保险 6.2.1人寿保险的概念和特征 人寿保险的概念 人寿保险人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，以人的生存、死亡两种形态为给付保险金条件的保险。 为什么买人寿保险? 人寿保险的特征 业务的长期性 。 风险的特殊性。 投资与储蓄性。 6.2.2人寿保险的种类 按照不同的分类标准，可以有不同的类别。 1.按保险事故和责任划分，可分为死亡保险、生存保险和两全保险。 2.按照保费和保额是否可以调整划分传统人寿保险创新人寿保险(现代人寿保险). 3.按照有无利益分配划分，可分为分红保险与不分红保险。 4.按参加保险的人数不同划分，可分为单独人寿保险、联合人寿保险和团体人寿保险。 1.死亡保险、生存保险和两全保险 死亡保险。 死亡保险是以被保险人的死亡作为保险事故的保险业务。 目的:避免由于被保险人死亡而使其家属的生活陷入困境。 依据期限的不同，分为： 定期死亡保险。又称为定期寿险。(死亡给付;反之;不付) 终身死亡保险。又叫终身寿险。(不论被保险人何时死亡，保险人均给付 ; 但100岁以上生存者，亦可以领取终身保险金。 ) 1.死亡保险、生存保险和两全保险 终身寿险分类 1.死亡保险、生存保险和两全保险 生存保险。 生存保险是以被保险人的生存作为保险事故的保险。 目的:被保险人到规定年限领保险金，满足自己生活等方面的需要。 分为两类： 单纯的生存保险。它是以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金条件的保险。 年金保险。它是在被保险人生存期间，保险人按照合同的规定每隔一定周期给付一定金额保险金的保险。 1.死亡保险、生存保险和两全保险 年金保险分类 1、灵活缴费的延期年金 2、趸缴保费的延期年金 3、趸缴保费的即期年金 4、变额年金 1.死亡保险、生存保险和两全保险 两全保险 两全保险是指被保险人不论在保险期内死亡还是生存到保险期限届满，保险人都给付保险金的保险。 特点: 承保责任最全面。 保险费率较高。 储蓄性得到充分体现。 案例 张某为其妻子王某投保了一份定期寿险，保险金额为10万元，保险期间为5年，张某为受益人。半年后张某与妻子离婚，离婚次日王某意外死亡。对保险公司给付的10万元保险金，若： (1)王某生前欠其好友刘某2万元，因此刘某要求从保险金中支取2万元，您认为这种说法正确吗？为什么？ (2)王某的父母提出，张某已与王某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗？为什么？ 解答： （1）此该说法错误。 因为受益人是在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。 在指定受益人的情况下，只有受益人才有保险金请求权；在指定受益人的情况下，保险金不是遗产，不得用于清偿债务。 （2）此该说法错误。