人身保险学习课件.ppt

第一节 人身保险概述 一、人身保险及其特征 1、概念 人身保险指以人的寿命（或称为生命）或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时给付保险金的保险业务。 保险标的：人的生命(生存和死亡)和身体(人的健康、生理机能、劳动能力)。 保险责任：生、老、病、死、残等生命风险。 2. 人身保险的特征 （1）从保险金的性质来看 属于定额给付性保险。当约定的保险事故发生后，不论被保险人有无损失或损失多少，都要按照约定给付保险金。 如果被保险人有数份保单，保险事故发生后，可同时向数家保险公司索赔。 如果被保险人出险是由于第三者造成的，保险公司向被保险人赔付后，也不能向第三者追偿。 案例分析：人身保险的定额给付性 孙某为自己投保了多份意外伤害保险，中国人寿的保额为20万，平安的保额为50万，美国友邦的保额为50万。在保险期限内，孙某遭遇交通事故身故，肇事方承担全部责任，答应赔偿50万。问：孙某的家人可获得的赔偿金为多少？ （2）从保险事故特点来看 从保险事故发生的概率看，人身保险发生的必然性 从保险事故的集聚程度来看，人身保险事故具有小额分散性 从保险期间风险的变化情况来看，人身保险的被保险人发生保险事故的概率随其年龄的增长而增加。 人身风险的特点 (3)从业务经营的特点来看 人身保险多为长期性业务，采取均衡费率 人身保险对每张保单逐年提存未到期责任准备金 人身保险费所形成的资金可进行长期投资 均衡费率 (4)从保险收益的特点来看 人身保险具有储蓄性质---现金价值 人身保险享有纳税方面的优惠 税法规定：指定受益人领取的保险金可以免缴遗产税；保单持有人获得的所有给付(包括退保金、红利两全保险期满生存给付等)免缴所得税 ，只对年金的利息收入部分征税。 合法避税工具 二、人身保险的分类 （一）人寿保险 人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故(即给付保险金条件)的一种人身保险业务。人寿保险所承保的风险可以是生存，也可以是死亡，也可同时承保生存和死亡。 （二）健康保险 健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。 按照保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险等。 （三）意外伤害保险 意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。 第二节 人寿保险 2、年龄误报条款 在订立人寿保险合同时逐个验明被保险人的实际年龄是比较困难的，因此，往往是在保险事故发生后或者在年金保险开始给付时才核实被保险人的年龄。一般地，如发现年龄误报，保险金额按实际年龄调整。 3、宽限期条款 对分期缴付的人寿保险合同，如果投保人未能按时缴纳续期保险费和以后各期保险费，保险人将给予一定时间宽限(通常是30天或60天)。 在宽限期内，保单仍然有效，如果发生保险事故，保险人必须按保险合同规定承担给付保险金的责任，只是在赔款中应扣除下一期的保险费。 如果过了宽限期投保人仍未缴付保险费，保险人有权中止保险合同。 案例分析：人身保险合同的特殊条款 王先生是一份保额为10万元的定期寿险保单的投保人兼被保险人。年度续期保费应在每年3月21日缴付。保单包含了一个宽限期条款，允许投保人在应缴保费日之后的31天内缴付保费。考虑以下两种情况：（1）王先生于1998年4月10日死亡，尚未缴纳应缴的续期保费。（2）王先生于1998年6月15日死亡，而且尚未缴付同年3月21日到期的续期保费。分析上述两种情况下保险人向指定的受益人给付保险金的责任。 4. 复效条款 对于分期缴费的人寿保险合同因投保人不按期缴纳保险费后失效，自失效之日起的一定时期内(通常为两年)，投保人可以向保险人申请复效，经过保险人审查同意后，投保人补缴失效期间的保费和利息，保险合同即恢复效力。 保单失效的原因很多，而复效条款是以因欠缴保费引起的失效为前提。其他原因引起的失效不适合本条款。 注意区别复效和重新投保。复效是指原来合同的权利义务保持不变。例如，保险责任、保险期限、交费标准、给付方式等都按原合同办理。而重新投保则按再投保时被保险人的年龄重新计算保费，保险责任、给付方式等会有相应的改变。 宽限期的计算 王先生2005年5月10日投保了5万元人寿保险，缴费方式为年缴，2006年和2007年缴纳了保费，2008年7月10日未缴纳保费保单停效。2008年8月2日王先生向保险公司提交了复效申请，并缴纳了当年度保费。保险公司与申请当日同意了其申请并恢复了保单效力。2009年9月6日王先生因车祸身故，此时王先生还未缴纳2009年度保费。保单受益人王先