保险的基本原则课件.ppt

（3）如果被保风险在独立的新原因介入之前已经发生，而此新原因又属除外风险，则由除外风险所致的损失，保险人不负赔偿责任。 （三）损失赔偿方式 1、第一损失赔偿方式：在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。 当损失金额≤保险金额时，赔偿金额=损失金额； 当损失金额＞保险金额时，赔偿金额=保险金额。 2、比例计算赔偿方式 比例计算赔偿方式只是按保障程度，即保险金额与损失当时保险财产的实际价值的比例计算赔偿金额，用于不足额保险。 赔偿金额=损失金额×（保险金额\损失当时保险财产的实际价值） 案例： 某保户投保财产保险，保险金额为15万元， 发生保险事故损失12万元，出险时财产的实际价值为20万元，保险公司的赔偿金额应为多少？ 案例： 某人投保家庭财产保险，实际价值10000元，损失金额5000元，问： 若保险金额为10000，则赔偿金额为多少元？ 若保险金额为8000，赔偿金额为多少元？ 若保险金额为12000，赔偿金额为多少元？ 3、 限额赔偿方式 （1）限额责任赔偿方法 限额责任赔偿方法，是指保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。 这种赔偿方法多应用于农业保险中的种植业与养殖业保险。如农作物收获保险，保险人与投保人事先按照正常年景的平均收获量约定保险人保障的限额，当实际收获量低于保险产量时，保险人赔偿其差额；当实际产量已达到保险产量时，即使发生保险责任事故，保险人也不负赔偿责任。 （2）免责限度赔偿方法 免责限度赔偿方法，是指损失在限度内时保险人不负赔偿责任，超过限度时保险人才承担赔偿或给付责任。免责限度可分为相对免责限度和绝对免责限度两种。 相对免责限度，是指保险人规定一个免赔额或免赔率，当保险财产受损程度超过免赔限度时，保险人按全部损失赔付，不作任何扣除。其计算公式是：赔偿金额=保险金额×损失率 例如：一批酒具共5箱，每箱价值200元，投保平安险，加保破碎险，约定相对免赔率为2%，后发现第一货箱无损，第二货箱损失2%，第三、四、五货箱各损失5%、4%和3%。保险人支付被保险人的赔偿金额为： 赔偿金额=（200×5%）+（200×4%）+（200×3%）= 24（元） 绝对免责限度，是指保险人规定一个免赔额或免赔率，当保险财产受损程度超过免赔限度时，保险人扣除免赔额（率）后，只对超过部分负赔偿责任。其计算公式是： 赔偿金额=保险金额×（损失率 — 免赔率） 上例中，若约定的是绝对免赔率为2%，保险人支付被保险人的赔偿金额为： 赔偿金额=200 ×（5% － 2%）+ 200 ×（4% － 2%）+ 200 ×（3% － 2%）= 12（元） 三、损失补偿原则的例外 损失补偿原则一般适用于财产保险以及其他补偿性合同。在保险实务中，补偿原则会由于各种原因受到一定的限制，主要表现在以下几个方面。 （一）人身保险：给付 （二）定值保险： 赔偿金额=保险金额×损失程度% （三）重置价值保险 是指一被保险人重置或重建保险标的所需要的费用或成本确定保险金额的保险——能避免通货膨胀 （四）施救费用的赔偿 各国保险合同一般规定，保险事故发生时，被保险人有义务积极抢救保险标的，防止损失进一步扩大，被保险人积极抢救的合力支出，有保险人赔偿——在保险金额内。 四、损失补偿原则的派生原则 包括代位原则和重复保险分摊原则。 （一）代位追偿原则 1.代位追偿原则的含义 代位追偿原则是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。 主要内容包括权利代为和物上代位。 2、坚持代位原则的意义 首先，是为了防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三者责任方同时获得双重赔偿而额外获利，确保损失补偿原则的贯彻执行。 其次，是为了维护社会公共利益，保障公民、法人的合法权益不受侵害。 最后，有利于被保险人及时获得经济赔偿，尽快恢复生产、安定生活。 3、代位追偿原则的主要内容 （1）权利代位 ①定义 权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。 ②代位原则产生的条件 第一、损害事故发生的原因，受损的标的，都属于保险责任范围。 第二、保险事故的发生是由第三者的责任造成的，肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任，这样被保险人才有权向第三者请求赔偿，并在取得保险赔款后将向第三者请求赔偿权转移