人身保险的原则.pptVIP

人身保险基本原则 保险利益原则 最大诚信原则 近因原则 我国《保险法》第十二条明确规定：投保人对保险标的应具有保险利益；投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。《保险法》关于保险利益严格要求的主要意义在于：首先，使保险区别于赌博行为，无保险利益存在则不成立保险；其次在补偿性保险合同中，保险利益是确定损害补偿程度的依据；再者，防止道德风险。保险利益的限制，可以避免保险欺诈以及其他违法行为。 1.保险利益原则 我国现行《保险法》第五十三条规定：投保人对下列人员具有保险利益：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 蓝某和其妻子赫某结婚，一直未能生育。2001年9月30日，蓝某得知当地的派出所捡到一名弃婴，二人与派出所办理了领养手续，并且给该婴儿起名为蓝倩，并且为蓝倩上了户口，户口上注明，蓝倩的出生日期为2000年11月19日。2002年1月23日，蓝某与某保险公司签订了人身保险合同，并交纳了3000元保险费，受益人为蓝某。根据保险合同的约定，蓝倩发生意外伤害身故，保险公司支付保险金50000元。2002年，蓝倩由于意外事故，溺水身亡。在办理理赔的时候，保险公司以蓝某不具有保险利益拒绝赔付。经法院审理查明：蓝某并没有根据《收养法》的规定，办理收养手续，所以收养关系不成立，蓝某不具有保险利益；保险公司未按照规定索要蓝倩的出生证或者收养证，也应对本保险合同无效承担相应的过错责任。判决：双方签订的保险合同无效；保险公司退还蓝某保险费3000元并承担保险损失100元。 案例分析： 保险利益原则 陈先生和王小姐相恋多年，已到了谈婚论嫁的阶段，但无奈因为工作关系，两人常年两地分居。2008年的情人节，王小姐为给未婚夫陈先生一个惊喜，为其投保了一份保险期限为20年的两全保险。 不巧的是，陈先生在归家途中，遭遇车祸不幸逝世。王小姐在帮助陈先生父母一起料理完后事以后，想起自己为陈先生买的两全险，随即向保险公司提出了理赔申请。但保险公司以“投保人在投保时对被保险人不具有保险利益”为由拒绝支付保险金。 王某陪其姐到医院检查身体，得知其姐已怀孕。王某感到非常高兴，于是想自己花钱为其姐购买一份“母婴安康保险”以示庆祝。问保险公司是否承保?为什么？ 2.诚实信用原则 最大诚信原则的内容主要通过保险合同双方的诚信义务来体现，具体包括投保人或被保险人如实告知的义务及保证义务，保险人的说明义务及弃权和禁止反言义务。 一、投保人的最大诚信 1.投保人对保险标的应该具有保险利益 实际上是投保人在投保时，法律强制要求投保人向保险人做出的一项默示保证。 2.订立保险合同时，投保人应该履行的如实告知义务 3.维护保险标的安全的义务 二、保险人的最大诚信原则 1.保险条款的说明与明确说明义务 2.赔偿或给付保险金的义务 弃权与禁止反言 （1）弃权是指保险合同当事人放弃自己在合同中可以主张的某项权利；弃权可以分为明示弃权和默示弃权，其中明示弃权可以采用书面或者口头形式。 （2）禁止反言是指保险人放弃某项权利后，不得再向投保人或被保险人主张这种权利。禁止反言的基本功能是要防止欺诈行为，以维护公平、公正，促成双方当事人之间本应达到的结果；在保险合同中，只要订立合同时，保险人放弃了某种权利，合同成立后便不能反悔，至于投保人是否了解事实真相在所不问。 2000年5月，某公司42岁的业务主管王某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，王某经同事推荐，与之一同到保险公司投保了人寿险。王某在填写投保单时并没有申报身患癌症的事实，也没有对最近是否住过院及做过手术进行如实说明。2001年7月，王某病情加重，经医治无效死亡。王某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时，发现王某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。王妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。 思考：王某是否履行了如实告知义务。 案例： 某煤矿作为投保人为其所有的工人集体投保，与某保险公司签订了保险合同，并交纳了相应的保费，但作为被保险人的工人没有在保险合同上签字。在保险合同约定的期间，该煤矿发生矿难，导致两名矿工死亡，矿工家属索赔时，保险公司以保险合同未经被保险人书面同意，保险合同无效为由拒绝赔付。 案例分析： 《保险法》第五十六条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。” 　　上述案例中，保险公司便是以《保险法》的该规定，而主张作为被保险人的工人没有签字，保险合同应