人身保险课件 (1).ppt

2.分类:将准被保险人分配到期望损失概率与其最接近的被保险人一组。 ◎风险组：一组风险特征基本类似的被保险人集合，保险公司将向每个集合收取与该集合保户所反映的风险量相符的保费。 ◇优质风险组 ◇标准风险组，也称标准体 ◇次标准风险组，也称次标准体 ◇不可保风险组 ：拒保组和延期组 表6-2 某保险公司被保险人群死亡率（调整后） 被保险人分布 实际死亡率 （与标准死亡率相比） 标准死亡率 （保单预定死亡率） 90% 100% 100% 5% 125% 125% 5% 拒保 拒保 合计 101.32% 101.32% 3.核保的效果 表6-3 美国男性每千人的死亡率(‰) 年龄 第一保 单年度 第六保 单年度 第十一保 单年度 最终死亡率 （十六年后） 普通美国 白人男性 22 0.73 1.14 1.32 1.41 1.9 32 0.63 0.80 0.90 1.12 1.7 42 0.97 1.86 1.94 1.97 3.2 52 1.99 4.3 4.8 5.7 8.5 62 3.7 8.9 12.2 15.3 21.2 72 9.4 22.8 24.7 39.8 49.0 （二）核保的重要意义 ◎为投保客户提供适当的保险费率 ◎提供合理费率，维护交易公平原则 ◎对危险进行必要选择，保证保险人的正常经营与合理利润 二、人身保险核保的程序 （一）销售人员核保 ◎“第一次危险选择” 1.主要内容： ◎面晤 ◎观察 ◎询问 ◎了解投保人的经济能力 ◎填写报告书 2.局限性 （二）体检医师核保 1.承担体检的医师类型 ◎专任医师及公司的体检中心 ◎特约体检医院或医师 2.体检医师的工作内容 ◎听取告知 ◎进行身体检查 ◎完成体检报告书：健康告知、体检结论 ※ 体检注意事项 ◇被保险人应持有效身份证明、体检通知书，由业务员（或公司内勤）陪同前往，体检报告书上应贴有其照片并加盖体检公章,体检结果由公司领取 ◇被保险人应如实告知并填写健康声明书，提供相关的详细资料 ◇体检医师不应将体检结果可能引致的承保结论告知投保人或业务员 ◇对体检中发现的被保险人的异常情况有保密义务 ◇尽量避免在感冒、劳累、熬夜、服药或大量饮酒后体检 ◇体检结果的有效期 （三）生存调查 简称“生调”，指在保险合同成立前或复效时，由寿险公司行政调查人员收集被保险人的各项资料，为决定合同的成立或复效提供依据的活动。 1.生调的主要内容 ◎投保事项 ◎健康状况 ◎财务状况 ◎职业与环境 ◎习惯与嗜好 ◎撰写调查报告 2.生调的方法 ◎间接调查方法 ◎直接调查方法 ※注意的问题 ◇调查准备要详尽 ◇拜访时注意沟通方式与礼仪 ◇面晤时机与时间的掌握 ◇最佳地点为被保险人的住宅 （四）核保员核保：专职核保人员根据业务人员的报告、投保单、体检报告、生调报告和其他相关资料再次进行审核，判别是否可以承保，和确定以何种方式承保的过程。 1.核保员核保的一般程序 （1）收集投保客户资料 ※基本投保资料：投保单、代理人报告书、体检报告书、补充告知、健康与残疾问卷、职业及驾驶问卷、既往病史及住院病历、生存调查报告、高额件财务状况报告书、同业资料等。 （2）初步审核 （3）投保资料的进一步收集 （4）综合分析，查定核保手册 （5）做出承保决定、确定承保条件 2.核保员核保的基本方法----数理查定法 （1）核保手册 ：依危害因素及其危险程度和理赔经验，评估死亡指数，将超过标准死亡指数的部分列为计点额外死亡指数（简称点数）,并按这些点数编集成的额外风险损害计点准则。 （2）核保手册的使用----评点系统 ◎100%（基本点100）代表正常或标准风险 ◎正点数：增加额外死亡风险的因素 ◎负点数：降低额外死亡风险的因素 ◎多个增加额外死亡率的因素同时出现，累计计算 3.核保结论的基本要素及其形成 （1）标准体的承保 （2）次标准体的承保 ①加收保费： Ⅰ加龄法；Ⅱ增收额外保费法；Ⅲ职业加费；