人身保险学习讲义.pptVIP

（二）人身保险理赔的意义 ◎被保险人或受益人保险权益得到实现 ◎对承保质量的检验 ◎使人身保险的经济效益得到体现 （三）人身保险理赔的原则 ◎重合同守信用 ◎实事求是 ◎主动、迅速、准确、合理 二、人身保险理赔的基本流程 报案受理?立案?初审?调查?理算?复核与报批?结案 （一）报案受理 ◎报案登记 （二）立案 1、合同条件：保险事故发生、合同有效、理赔申请在索赔有效期内 2、申请人条件：合同规定或指定的受益人、法定监护人、委托代理人 3、相关材料提供 保险企业的经营活动 展业 营销 业务 管理 资金 运用 财务 管理 人力资源管理 信息 管理 内部审计与风险控制 核保 精算 合同保全 客户服务 理赔 保险经营与业务管理的主要内容 ◎业务管理：保险公司在保单承保过程中和承保后，对客户进行的各项服务及对此进行的规范和管理。 第一节 人身保险核保 一、人身保险核保概述 （一）核保的概念：对投保申请进行评估，决定是否接受这一风险，并在接受风险的情况下，决定保险费率的过程。 1、选择。也叫危险选择或风险选择，保险公司评估每件投保申请并确定准被保险人的风险程度的过程。 表6-1 某保险公司被保险人群死亡率（调整前） 被保险人分布 实际死亡率 （与标准死亡率相比） 标准死亡率 （保单预定死亡率） 90% 100% 100% 5% 125% 100% 3% 150% 100% 1% 200% 100% 1% 300% 100% 合计 105.75% 100% 2、分类。是将准被保险人分配到期望损失概率与其最接近的被保险人一组。 ◎风险组：一组风险特征基本类似的被保险人集合，保险公司将向每个集合收取与该集合保户所反映的风险量相符的保费。 ◇优质风险组 ◇标准风险组，也称标准体 ◇次标准风险组，也称次标准体 ◇不可保风险组 ：拒保组和延期组 表6-2 某保险公司被保险人群死亡率（调整后） 被保险人分布 实际死亡率 （与标准死亡率相比） 标准死亡率 （保单预定死亡率） 90% 100% 100% 5% 125% 125% 5% 拒保 拒保 合计 101.32% 101.32% 3、核保的效果 表6-3 美国男性每千人的死亡率(‰) 年龄 第一保 单年度 第六保 单年度 第十一保 单年度 最终死亡率 （十六年后） 普通美国 白人男性 22 0.73 1.14 1.32 1.41 1.9 32 0.63 0.80 0.90 1.12 1.7 42 0.97 1.86 1.94 1.97 3.2 52 1.99 4.3 4.8 5.7 8.5 62 3.7 8.9 12.2 15.3 21.2 72 9.4 22.8 24.7 39.8 49.0 （二）核保的重要意义 ◎为投保客户提供适当的保险费率 ◎维护交易公平原则 ◎保证保险人的正常经营与合理利润 二、人身保险核保的程序 （一）销售人员核保 ◎“第一次危险选择” 1、主要内容 ◎面晤 ◎观察 ◎询问 ◎了解投保人的经济能力 ◎填写报告书 2、局限性 （二）体检医师核保 1、承担体检的医师类型 ◎专任医师及保险公司体检中心 ◎特约体检医院或医师 2、体检医师的工作内容 ◎听取告知 ◎进行身体检查 ◎完成体检报告书：健康告知、体检结论 ※ 体检注意事项: ◇被保险人应持有效身份证明、体检通知书，由业务员（或公司内勤）陪同前往，体检报告书上应贴有其照片并加盖体检公章,体检结果由公司人员领取 ◇被保险人应如实告知并填写健康声明书，提供相关的详细资料 ◇体检医师不应将体检结果可能引致的承保结论告知投保人或业务员 ◇对体检中发现的被保险人的异常情况有保密义务 ◇尽量避免在感冒、劳累、熬夜、服药或大量饮酒后体检 ◇体检结果的有效期 （三）生存调查 简称“生调”，指在保险合同成立前或复效时，由寿险公司行政调查人员收集被保险人的各项资料，为决定合同的成立或复效提供依据的活动。 1、生调的主要内容 ◎投保事项 ◎健康状况 ◎财务状况