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关于中间业务代发工资的调研报告 随着市场环境改善，发展需求能力不断增强，各金融机构的中间业务贡献率逐年提高，但近年以来肥城局中间业务发展缓慢，结构单一，后劲不足，业务发展遭遇空前压力，为能更好改善现状，提升市场竞争力、加快发展业务，现对肥城局的发展状况进行了调研，并汇报如下： 基本情况 肥城局现有23个网点，其中11个网点有代发工资，共37个单位存在常年按月代发业务，每月代发13.3万人次，约7200万代发工资。其中矿区支局、城区支局代发工资占比98.1%。河西支局与省统筹养老金代发占比较高。省统筹养老金工资主要集中在陶阳、白庄、杨庄、曹庄四个支局。 网点代发情况如下（9月份数据）： 单位 笔数 金额（万） 代发占比 陶阳 1201 228 3.4% 老城 459 49 0.7% 过村 36 10 0.2% 白庄 2157 378 5.7% 穆庄 3242 424 6.4% 王瓜店 2525 268 4.0% 杨庄 8360 1264 19.0% 河西 91438 1789 26.9% 曹庄 3082 367 5.5% 新城 427 68 1.0% 统筹 7600 1800 27.1% 存在问题 （一）代发工资沉淀率底 11个代发网点在三季度时余额净增1541万元，其中活期净增1920万元，从余额净增情况来看，余额净增主要受活期代发工资的影响；综合折算11个网点代发工资沉淀率不足8%，沉淀率较低。通过活期余额沉淀来看（下图）有两个支局在三季度时，工资沉淀率为0，代发工资贡献率较低。 代发工资网点余额净增情况（三季度数据）： 单位 本月净增 其中活期 陶阳 -417 -139 老城 -406 -102 过村 174 133 白庄 -58 117 穆庄 297 13 王瓜店 633 564 杨庄 171 337 河西 640 240 曹庄 325 411 新城 181 345 （二）代发工资结构单一，业务发展缓慢 现肥城局代发工资主要集中矿区养老金、房帖工资、社保处养老金工资代发。对于教育、医疗、电力等中小单位代收付业务开发较少，代发结构单一，13年至今，除去社保、矿区新增代发退休人员外，系统内仅新增曹庄张家口煤矿、河西威盛制衣、老城银保公司3家代发单位，同时因其他环境影响代发单位也在减少，13年至今共减少仪阳首信制衣、新城农大、康王酒业3家中间业务代发单位。 （三）代发业务的客户群基础薄弱 现肥城局代发客户类型集中在农村新农保客户和矿区、部分单位退休老年人客户，矿区及社保单位一次分配中的优质客户较少，无法有效促进存款增长。虽然企事业及矿区退休发工资户数较少，但代发后大进大出，能够沉淀得不多，尤其是矿区在职、教育、电力等较好客户代发集中在他行，很难开辟新的储蓄增长点。 （四）无对公权限，代发流程限制较多 支局在开发单位代发工资时，由于财务规定限制，大多数单位要求先开办对公账户，因邮政代理网点无对公业务权限，考虑到他行支票或对公账户进账，会对单位产生一定是收费费用，造成了很多中小企业单位流失，同时中间业务系统权限集中在邮储银行，在建立代发单位账户时，程序繁琐，建号延缓不及时，在工资代发比较集中，经常因银行人员外出或请假休班造成单位工资无法及时发放，很多代发单位和客户对此表示不满和不理解。 （五）政策支撑薄弱，同业竞争激烈 与09、10年相比，针对新增代发工资业务公关的政策支撑和后续维护薄弱，无与他行进行竞争的优势。据调查，工行前期策反我局王瓜店机械厂代发每户代发户按15元标准提取业务费奖励单位会计人员。在其他银行高奖励高回报的策反下，代发单位流失风险较大，尤其是邮储银行，现邮政代发工资通过邮储后台，他们掌握很多客户信息，造成部分单位被邮储银行策反，如农大肥业、老城制衣。同时，因无建号权限影响，肥城局网点对邮储银行代发单位策反受到阻力无法开展。 （六）支局公关营销力量薄弱 现账务处理繁琐，一线柜员忙于处理账务，营销力量薄弱，新进柜员暂时对业务不了解，无法熟悉的向单位客户介绍推介中间代发等业务，只能通过支局长自己一人去公关营销，因代办业务较多，人员紧张，精力有限，无法实现对中小单位的全面公关。 （七）费用支撑不足 因市场环境及物价提高的影响，多数支局反映营销费用不足，交通工具不方便，无法全面延伸，自行垫付得多，能报销的少，费用支持力度不够。 解决办法 （一）做好结息政策及抽奖活动落实，沉淀工资余额 针对代发工资户，逐一宣传结息政策，延缓支取时间和额度，切实兑付工资客户兑付前台赠品。开展好开展抽奖活动，将抽奖活动范围做广做大，吸引客户主动到网点参加免费抽奖活动，以此延缓工资支取