我国小额贷款公司的发展困境及对策研究.docVIP

我国小额贷款公司的发展困境及对策研究 摘 要 随着孟加拉国乡村银行的实践取得巨大的成功,小额信贷逐渐成为大家公 认的一种重要的扶贫手段,GB模式也被许多发展中国家借鉴和使用。1994年, 在政府的扶持及相关机构和学者的关注下,小额信贷以一种扶贫模式被引入中 国。10多年来,小额信贷在我国获得了一定的发展并取得了一定的成绩。2005 年,银监会和人民银行在山西、四川、陕西、贵州、内蒙古开展“只贷不存” 的小额贷款公司试点工作。在 2008年银监会和人行联合发布的《关于开展小额 贷款公司试点的指导意见》的指导下,小额贷款公司在全国范围内相继成立并 开展相关的业务。 小额贷款公司为广大农村地区和相对贫困群体脱贫增收创造了条件,拓宽 了中小企业和个体工商户的融资渠道,作为对正规金融的一种有效供给补充方 式,它还为民间资本阳光化提供了一种途径,提高了金融市场的效率。对小额 贷款公司这一新生组织,笔者首先介绍了它的概念、建立条件、特点及存在必 要性,并系统地归纳了我国小额贷款公司发展的政策框架,比较了我国小额贷 款公司与国外成功小额信贷机构、国内其他不同类型的小额贷款机构的不同点 及优劣势。 从2005年开展试点工作以来,笔者发现小额贷款公司有其存在的必要性和 合理性,在其不断发展壮大中,诸多困境也一一浮出水面,阻碍着小额贷款公 司前进的道路,归纳起来,这些困境主要表现在:在微观层面上,公司发展缺 乏规范性,公司后续资金不足,员工专业知识不足、缺乏专业人才,缺乏有效 的贷款风险控制机制;在宏观层面上,小额贷款公司发展前景不明晰,资金来 源渠道单一,缺乏有效的外部监管,缺少相关的技能培训。基于上述现状,为对此问题进行透彻研究,笔者在综述了我国小额贷款公 司在发展过程中所面临的微观宏观层面上的困境的基础上,以山东一家小额贷 款公司作为分析对象,通过实地调研进行了详实的案例分析。通过了解该公司 的生存环境、经营状况及信贷产品的特征等方面的内容,作者也得出了该小额 贷款公司面临的微观宏观发展困境。在理论和实际相结合、归纳推理的研究方 法的指导下,案例证实了该小额贷款公司在发展过程中的确是面临上述所阐述 的困境。针对上述困境,笔者从微观和宏观两个方面提出了如下的政策建议:在微 观层面上,要规范公司发展,提高员工技术水平,加强风险控制管理,加快产 品创新,改善客户资源;在宏观方面上,完善相关的法律和政策细则;建立创 新机制实现资金来源多元化;强化监管的有效性;加强员工专业培训,通过上 述措施的实施促进小额贷款公司的健康发展。 关键词:小额信贷,小额贷款公司,发展困境 Abstract With the Grameen Bank of Bangladesh has achieved great success, GB model was introduced into the developing countries, and micro-credit has become an important mean of helping the poor. In1994, with great concerns of the government, scholars and related institutions, the micro-credit was introduced to China for helping the poor, and after more than ten years, in 2005, the CBRC and the People’s Bank of China began experimental work of micro-loan companies which only loan but not deposit in Shanxi, Sichuan,Shanxi, Guizhou and Inner Mongolia. Under the guidance of “guidance on pilots of micro-loan companies” jointly issued by the CBRC and the People’s Bank of China in 2008, Small loan companies increasingly carried out across the country upMicro-loan companies have improved the income of the majority of rural areas and relative poverty groups and have