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第2章 保险的产生与发展 金融学院 . 黄 波 本章框架图 古代保险思想 主要内容 古代保险思想 我国古代保险思想与方法；外国古代保险的一些做法、共同海损原则和船舶抵押借款等内容的简单介绍。 近代保险萌芽 海上保险、火灾保险、人身保险和责任保险的起源 我国保险业发展状况 我国保险业发展现状、历史和国际对比 国际保险业发展的趋势 国际保险业发展环境与趋势 学习目的与重点内容 学习目的 古今中外保险业发展状况的大致了解。 重点内容 我国保险业发展现状及存在的主要问题。 第一节 古代保险思想 1.1 保险产生的基础 1.2 我国古代保险思想和方式 1.3 外国古代保险思想和方式 人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。 1.1 保险产生的基础 自然基础 风险的客观存在是保险产生和发展的前提条件，没有风险就没有保险。 经济基础 剩余产品的生产和增多，是建立实物后备的基础，它也是保险产生和形成的物质基础。 货币后备是保险经济机构建立保险基金的一般价值形态 保险是商品经济的必然产物。 法律基础 保险的发展，有赖于法律的保护和支持。 1.2 我国古代保险思想和方式 我国古代保险思想 据《逸周书文传》记载，早在夏朝后期，中国已经认识到自然灾害何时发生是一件难以预料的事情，需要随时储粮备荒。公元前11世纪的西周时期，人们就认识到储存物资以备将来不时之用，是立国安邦之本。 在公元前2500年〔春秋时期:前770年-前476年〕，史书《札记·礼运》：“大道之行也，天下为公……使老有所养，壮有所用，幼有所长；矜（guan,老而无妻的人）、寡(老而无夫的人)、孤(幼年丧父的孩子)、独(老而无子的人)、废、疾(残疾人)者皆有所养成。” 实际上这是最古老的社会保险思想。 春秋时期孔子的“耕三余一”思想是颇有代表性的见解。孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即余一。 1.2 我国古代保险思想和方式 史书记载用于抵御风险的制度或组织 据古代典籍《周礼》记载，当时国家设有“遗人”一职，“遗人掌邦之委积，以待施惠；乡里之委积，以恤民之艰厄，门关之委积，以养老孤……县都之委积，以待凶荒”。 (大意：遗人的职责是掌管各种物资储备，以准备向贫弱或需要者施惠。各级政府的储备都是用于救助，扶危济困，招待宾客等，县都的诸备，用来备荒) 我国古代的仓储制度，主要有常平仓、义仓、广惠仓以及民间相互保障组织等。 （常平仓是在灾荒年景对受灾人民进行救助，贷给灾民口粮种子，将来收成时偿还，若无力偿还时准予免偿；广惠仓则是为了救济经常性的老幼残疾贫苦无依者；义仓，地方上储存粮食以备荒年同济公众的粮仓，民办粮仓的一种，为官督而绅办） 1.2 我国古代保险思想和方式 其他民间机构 中国的一些商人在扬子江（长江）上冒险运货，深深地体会到老祖母不把鸡蛋放置在同一个篮子中携带的道理，同样不把个人全部货物集放于一船，以分散危险；还有的把同乡船户组织起来，每户交纳一定的会费，由同乡船会储存生利，以便在船只遇难时给予适当的救济 。 我国明、清时期出现的镖局制度则是陆路运输保险的萌芽。 1.3 外国古代保险方式 世界各国古代保险的一些做法 公元前4500年，古埃及从事金字塔修建工作的石匠中盛行一种互助基金组织，用参与者在平时缴付的会费来支付会员因意外事故死亡后的丧葬费用。 古希腊，一些宗教信仰相同的人或同行业的工匠在参加会员身上提取一笔公共基金，专门用于意外情况下的救济和补偿。 古罗马的士兵中也曾出现丧葬互助会，该组织收取的会费作为士兵战死后付给其家属的抚恤费用，或在士兵调职或退役时返还。 古巴勒斯坦对被盗或被野兽吞噬的牲口，采取由群体的牲口饲养人共同负担损失的办法。 1.3 外国古代保险方式 公元前20世纪，古巴比伦时代，国王曾命令僧侣、法官及市长等，对其所辖境内居民征收赋金，以备救济火灾及其他天灾损失之用。 公元前10世纪，以色列王所罗门（Solomon）对其国民从事海外贸易者，课征税金，作为补偿遭遇海难者所受损失之用。这类各种为个体和群体利益所采取的救灾和补偿损失方法，已开始孕育了保险的胚胎。 在中世纪的欧洲的行会除按其成立的目的进行活动以外，大都具有互助的性质。其扶助的范围，涉及死亡、贫困、疾病、火灾、水灾、船舶沉没以及其他人身事故和财产事故。 1.3 外国古代保险方式 在保险的萌芽阶段，共同海损分摊原则的确定和船舶抵押借款的出现是两个重要的事件。 共同海损分摊原则 早在公元前2000年，地中海一带就有十分广泛的海上贸易活动。当时，船舶构造非常简单，抵御风浪的能力很差，