解析信用卡的基础知识和为了发展.docVIP

　　什么是信用卡？　　“信用卡”一词，本意是专指这个帖子里介绍的这种金融产品，可是由于以前国内准信用卡，甚至没有任何信用卡功能的储蓄卡大行其道，所以真正的信用卡，反而只能冠以“贷记卡”这种不伦不类的称呼。　　真正的信用卡，具有以下特点：不鼓励预存现金，先消费后还款，享有免息缴款期，可自主分期还款（有最低还款额），加入VISA,MASTER等国际信用卡组织以便全球通用。　　信用卡的消费特点　　其实信用卡的消费特点大家早已是再熟悉不过了。拿电信的产品来举例吧。一般借记卡／储蓄卡就好比“神州行”，需要预存现金，存多少花多少，没钱就没法打电话；借记卡没钱也没法提现或刷卡了。　　信用卡就像家里的一般固定电话，　　不鼓励预存现金（没法先缴一个月话费给电信局），　　信用消费（现在装电话一般也不缴保证金），　　先消费后还款（七月打的电话费，八月接到帐单再去付），　　享有免息期（帐单收到了还有一段时间去缴钱）。　　固定电话唯一不能比的就是没有最低还款额。怎么样，其实信用卡的消费模式我们早已在使用了，可是国内的信用卡出现太晚太晚了。　　说到底，就是你在刷信用卡买东西时，银行“即时”地帮你付帐，你只要在月底接到帐单后，统一把钱付给银行就可以了。　　不要往信用卡里存钱　　信用卡的消费模式上面已经介绍了，如果你当年也积极支持取消固定电话入网费，所以现在也不要往信用卡里存钱。　　真正的信用卡，里面的存款只可用来抵扣下个月帐单，所以没有任何利息收入。像招商银行那样的彻底洋化，提取存款余额还要加收高额手续费，所以银行鼓励你不往卡里存一分钱，完全动用你的信用额度消费。　　不存钱如何消费呢？卡里没有钱，但每次消费都是银行借你钱，累计最高不超过你的信用额度，　　比如银行给你六千块的额度，就是你一共可以欠银行六千块，达到这个值时，就是爆卡之日（不要超过六千，会加收超限费）　　爆卡也不要紧，及时还款，额度就恢复了。　　当然额度高会比较方便，月收入越高，工作越稳定，银行给予的额度就会越高。　　目前国内银行很怕坏帐，所以各家银行发额度都很小心。　　另外，信用卡都不鼓励预借现金，因此除了从提现额度上加以限制外，还加收高额收续费，所以从A行提现还B行卡的帐单，长期下来是亏得很厉害的，偶尔为之还行，长期来说，只是还更多的钱，给银行打工而已。　　免息还款期　　一般银行会标榜最短／最长免息还款期。其实是针对单笔消费来说，每一笔的还款期都不一样。　　怎么算呢？其实也很简单，以我自己的卡举例，每个月5号是结帐日，23号是最后还款日。　　最短还款期：4号刷卡，5号银行记帐（一般需要一天记帐）5号晚上出帐单，23号还款，所以这一笔的还款期就是23-4＝19天　　最长还款期：6号刷卡，因为本月帐单已在前一天出帐，所以这一笔的消费只会记在下一个月五号的帐单上，下一个月23号才还款，所以这一笔是赚到了，我最喜欢6号出去消费.....　　不过，一定要在最后截止日前缴款，不然，后果是惨重的。银行会加收罚款，详见信用卡章程。　　循环利息和循环信用　　依央行规定，信用卡每个月最低还款额应为10％，10000块的帐单，最低只要付1000块就算你信用良好了，其他的，下个月再还。你可别偷笑，从10000消费发生的那天起，直到还清的那一天，“未还清的部分”每天付万分之五的循环利息，别小看这个数字，为了循环利息跳楼的韩国人海了去了。用这个方式还款的人，就是动用了循环信用。　　日息万分之五，年息超过18％，赶上高利贷了，所以各家银行纷纷发卡。　　照理说，动用循环信用的客户对银行贡献最高，因为付出的利息很多。但是银行最不放心的就是这些人，因为国内银行怕风险，所以并不会善待这些“缴款很吃力”的客户。像招行，若想提高自己的额度必须做到以下两点：　　1.常常将现有的额度用满。　　2.做到第一条的同时，必须采取“全额还款”（而不是动用循环信用）　　所以，对于吃力又不讨好的事情，我从来不做，每个月控管自己用量，全部一次还款。　　信用卡如何产生收入　　有人被银行的高额度或免息期所震惊，认为信用卡几乎是”公益“事业，其实信用卡是银行在传统产业中利润最丰厚的一块蛋糕。信用卡业务收入来源于：　　1.年费（目前经营理念先进的银行纷纷放弃了这一块，这是与国际接轨的做法）　　2.循环利息（年息18％以上，任何其他业务均无法与之相提并论）　　3.刷卡手续费，前一阵媒体上报道的商家与银行手续费之争讲的就是这件事，虽然顾客按标价付款，但商家却要付手续费给发卡行，收单行和结算组织（收单行代收），这是很大的一块蛋糕，之前永乐家电就抱怨银行的费率相当于他们的毛利，所以一家银行全部客户的贡献加起来是很恐怖