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信用社贷款业务操作管理 （讲义提纲） 前言：信用社的贷款业务是一项极具风险的业务。贷出的款项能否按期如数收回，直接关系着信贷资金的安全与完整，关系着信用社保存款支付的能力和社会公众信誉度，关系着信用社自身经济效益、员工分配水平、单位凝聚能力和员工心态背向，关系着信用社的稳定与发展。因此，加强贷款业务的操作管理，对维护信用社的合法权益，提高信贷资产质量，实现内部经营目标，促进信贷资金安全性、流动性和效益性的均衡统一，乃至充分发挥连接农民的金融纽带和农村金融主力军作用，促进地方农业和农村经济的发展都具有十分重要的意义。 操作是信贷管理最具实务性的工作，涉及面广、工作量大、关联环节多、作业流程长、规定细致具体、执行难度较大，但它又是一项必须强化、必须规范的基础性工作。贷款业务操作必须遵循一定的程序。贷款程序是指贷款从发放到回收的先后顺序及每一步骤应当遵守的规定。贷款业务操作管理就是依据程序规定对贷款业务的贷前、贷时、贷中、贷后管理和贷款收回等全过程的每一环节进行法制化、科学化的管理。 第一节 ? 贷款业务基本规则 一、接受国家产业政策指导的原则 二、符合资产负债法定比例原则 1、资本充足率8%； 2、贷存比例75%； 3、流动性资产与流动性负债余额比例不得低于25%； 4、最大一家客户贷款余额不得超过本社资本总额的30%（省办大额贷款管理暂行办法规定：单户大额贷款余额不得超过本社可用资金的30%）； 5、最大十家客户贷款余额不得超过本社资本总额的1.5倍； 6、中国人民银行的其他规定。 三、信用社系统行业规定的经营原则 1、坚持三性原则（安全性、流动性、效益性）； 2、坚持“十不准”、“十不贷”和“六严禁”原则； 3、坚持三优先（社员、农户、农业）两为主（小额、短期流资）的原则； 4、坚持区别对待、择优扶持的原则； 5、其它有关信贷经营管理的原则； 四、依法审查审批原则 五、健全贷款管理制度原则 1、借款合同管理制度； 2、贷款质量监管制度； 3、贷款管理责任制度。 （1）主任负责制；（2）大额贷款集体审批制；（3）前后台分开、审贷分离制；（4）分级审批制；（5）信贷员岗位责任制；（6）驻户信贷员制；（7）逐环节主责任人制；（8）离任审计制。 4、贷款管理特别规定（《贷款通则》第十章第55—61条）。 第二节 ? 贷款操作程序 一、基本操作程序 受理申请——贷前调查——审查审批——签订合同——办理担保——立据贷款——登记账簿——建立档案——贷后管理——债权保全——贷款收回 二、“两证”贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。 三、农户联保贷款按照“多户联保、按期存款、分期还款”的原则办理。 第三节 ? 借款申请 一、申请借款的条件（《贷款通则》第十七条） 二、受理申请的范围 1、户口、生产经营场地在本社区范围内； 2、有完全的民事行为能力的自然人； 3、经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业事业法人、其它经济组织和个体工商户。 三、借款申请的形式 借款不能以口头形式申请，必须以书面形式提出申请。 四、目前使用的借款申请书种类 1、建立信贷关系申请书； 2、农户短期借款申请书； 3、企业短期借款申请书； 4、中长期借款申请书； 5、项目借款意向书； 五、借款申请书的主要内容 1、借款人基本情况 （1）自然人姓名、住址、身份证号、生产（经营）行业、生产（经营）规模、家庭主要成员、家庭共有财产情况、生产（经营）者自有资金状况等； （2）法人机构名称、经济类型、注册地址、注册资本、资产负债状况、业务范围、法人代表姓名等； （3）非法人组织名称、经济性质、核算形式、注册地址、资产负债、业务范围、负责人姓名等； 2、借款的种类、用途、金额、偿还能力、还款方式、使用期限等。 六、申请借款须提供的相关资料 1、贷款证、卡 （1）农户小额信用贷款，凭农户身份证和信用社核发的贷款证。 （2）属“两证”贷款对象的个体工商户，持本人身份证、信用社核发的贷款证和股金证。 （3）企事业法人机构或非法人经济组织持人民银行核发的磁条贷款卡。 2、借款人的财务报告、报表、相关经营证照。 3、原欠贷款结息情况和重签还款协议情况以及不合理占用贷款的纠正情况。 4、抵押物、质押物清单和有处份权人同意抵押、质押的证明文件以及保证人拟同意担保的证明文件。 5、项目建议书和可行性报告。 6、信用社需要提供的其他相关资料。如公司章程、验资报告、开户证明、购销合同、进出口批文、授权委托书等。 第四节 ? 贷前调查 一、贷前调查程序 1、收集资料； 2、调查了解； 3、分析研究（分析三性，即可靠性、可能性、可行性）； 二、贷前调查的内容 1、借款单位人员结构及素质状况； 2、借款的合法性 （1）借款主体资格合法；（2）借款用途合法；（3）法人代表合法；（